Låning gjort rett
Pass på at det gjør mening
Det første trinnet er å sørge for at lån er faktisk det riktige valget. Hvis du har hørt om «god gjeld» og «dårlig gjeld», er du kjent med konseptet: God gjeld betaler for ting som gir langsiktig verdi og muligens til og med verdier over tid, og dårlig gjeld betaler for nåværende forbruk.
Eksempler på god gjeld inkluderer:
- En høyskole grad, siden folk med en grad har en tendens til å tjene mer over sine livstider (og de har flere karrierevalg)
- Kjøpet av et rimelig hjem - hvis alt går bra - siden det kan gi langsiktige økonomiske fordeler og kontroll over miljøet ditt (du kan til og med komme til å selge det med fortjeneste en dag)
Eksempler på dårlig gjeld inkluderer:
- Kjøper en dyr bil, fordi det vil miste verdi umiddelbart, og fortsette å miste verdi over tid (du kan til og med skylde mer enn bilen er verdt )
- Betale regninger som kabel-, telefonregninger og underholdningsutgifter, siden det ikke er mulig å låne for å dekke grunnleggende utgifter - det kommer alle til en stygg slutt en dag
Før du låner, må du vurdere hvor lenge gjelden vil vare i forhold til hvor lenge fordelene vil vare. Hvis det ikke er en investering i fremtiden, se på andre måter å finansiere behovet.
Kjør noen tall
Det er viktig å betale riktig pris for alt du kjøper.
For eksempel, når du handler for en bil, prøver noen selgere å flytte fokuset til din månedlige betaling i stedet for kjøpesummen - noe som kan fungere dårlig for deg .
Men dine månedlige utbetalinger og vilkårene for lånet ditt er fortsatt viktige. Se på inntektene dine og utgifter og finne ut hvor mye du komfortabelt har råd til å betale for ditt nye lån.
Hvis betalingene vil bli en byrde, velg enten noe billigere eller gjør en større forskuddsbetaling, slik at du har mer wiggle-rom hvis du kommer på vanskelige tider.
For å se hvor mye du kanskje trenger å betale på gjeld, kjør noen tall. Du kan selv gjøre alle beregningene eller bruke datamaskiner og online kalkulatorer for å gjøre jobben enklere:
- Bruk en kalkulator for fast rente lån (standard hjem, auto og personlige lån som du betaler ned over tid)
- Se hvordan kredittkortbetalinger vil se ut hvis du låner med et kredittkort
Selvfølgelig kan du nesten alltid betale din gjeld tidlig ved å foreta tilleggsbetalinger.
Her er den vanskelige delen av å kjøre tallene: du må forutsi fremtiden. Du vil kanskje låne penger igjen en dag (hvis du kjøper et hus nå, vil du kanskje få et billån på fem år) - og dine månedlige utbetalinger på dagens lån vil skade din evne til å låne i morgen. Långivere vil se en rimelig inntektsskuld , og du kan ikke ha råd til ekstra innbetalinger. Hvis du bruker en kalkulator som forteller deg "hvor mye hus du har råd til" (eller lignende), vær konservativ og ikke låne hele beløpet tilgjengelig.
Dessuten kan du ikke forutsi om du (eller din ektefelle, hvis du er gift) vil miste jobben din.
Å låne på et nivå som er "behagelig" beskytter deg. For eksempel kan du kjøpe ting som ikke krever at du gjør ofre - fordi du virkelig trenger å ofre hvis inntektene dine endres. Hvis du kjøper et hus du har råd til på egen inntekt alene (eller partneren din), er det ikke så katastrofalt hvis noen blir avslappet eller avsluttet.
Få det riktige lånet
Match ditt lån til ditt behov. I noen tilfeller er det mer eller mindre automatisk: Hvis du kjøper et hjem, vil du sannsynligvis bare kvalifisere for boliglån (for eksempel 15 eller 30 år med fast rente ). Men det er lett å finne feilstillinger. For eksempel er det risikabelt å bruke et hjem egenkapital linje for å finansiere en bedrift (men det kan lønne seg - hvem vet?). Hvis virksomheten mislykkes, så er det mange som gjør at du setter hjemmet ditt i fare for foreclosure hvis du ikke har mulighet til å betale boliglånet.
Det er tryggere å bruke usikrede personlige lån . Hvis du ikke lover noen sikkerhet , er det ingenting for långivere å ta. Selvfølgelig, hvis du er standard på et lån, vil kreditten din lide, og du kan til slutt ende opp med lovlige problemer , men du vil ikke lett bli tvunget ut av hjemmet ditt (eller få bilen din tilbake i midten av natten ).
Lån du betaler månedlig - også kjent som avdragslån - er generelt ditt beste alternativ. Lån som må tilbakebetales hver uke eller i slutten av måneden er ofte svært dyre lån, reservert for låntakere i desperate situasjoner. Disse lånene er annonsert på payday lån og pengeoverføringsbutikker, og vil sannsynligvis bli svært dyre feil.
Hvordan få månedlige avdragslån
Et anstendig lån har regelmessige månedlige innbetalinger som reduserer gjelden din over tid. Hvor finner du disse lånene? Se på små institusjoner (som er mer sannsynlig å jobbe med deg hvis du har dårlig kreditt eller du ennå ikke har etablert kreditt) og ser online:
- Lokale banker og kredittforeninger - institusjoner med fellesskapsfokus er din beste innsats
- Peer-to-peer långivere som tillater enkeltpersoner å finansiere lånet ditt
- Andre online-ikke-bank långivere (som kan finansiere lånet ditt fra en rekke kilder)
Låne penger med dårlig kreditt
Hvis du har dårlig kreditt, er det vanskeligere å bli godkjent. Eventuelle lån du får, vil ha høyere rente , noe som betyr at du faktisk betaler mer for hva du kjøper. Hvordan kan du forbedre sjansene dine for å låne penger med dårlig kreditt?
Bygg (eller gjenoppbygg) ditt kreditt
hvis du låner penger og betaler tilbake på tid, vil kreditten din bli bedre. Du kan kanskje ikke bli godkjent for lånet du vil i dag, men over tid kan du få kreditt til et bedre sted. Se hvordan du etablerer og forbedrer kreditt , og prøv et lite kontanter sikret lån for å få ting startet. Bli kjent med kreditt ved å sjekke kredittrapporter (gratis) minst en gang per år, og lær hvordan kredittpoengene fungerer, slik at du forstår hva långivere ser på .
Pantsettelse
hvis du har eiendeler som du kan låne mot, det er alltid et alternativ. Men du må realistisk undersøke risikoen - hva skjer hvis eiendelen din (vanligvis din bil eller ditt hus) blir tatt bort fordi du ikke kan foreta betalinger. Vil du ha et sted å bo? Vil du kunne komme på jobb og tjene penger? Vil din familie eller noen andre lide?
Hjelp fra venner og familie
hvis profesjonelle långivere ikke er villige til å godkjenne lånet ditt, kan du bli fristet til å få litt hjelp fra familie eller venner. Selv om det kan virke som om de har masse ekstra penger, er det verdt å gjøre ting på egen hånd hvis det er mulig. Pengene dine kan øremærkes til viktige mål som pensjon eller helsetjenester, og dine venner og familie er kanskje ikke i stand til å ta en risiko på utlåns penger. Jo, du har til hensikt å betale tilbake, men livet kaster kurvekule noen ganger - hva om du er skadet eller drept i en bilulykke?
Å låne penger direkte fra dine bekjente kan være vanskelig (selv om det hjelper å få en detaljert samtale om forventningene, få alt skriftlig ). Ting kan endres i forholdet ditt. Hvis noen er virkelig villig og i stand til å risikere å hjelpe deg, bør du vurdere å bruke dem som en cosigner for lånet ditt.
En cosigner søker på lånet med deg, og den personen er også ansvarlig for tilbakebetaling av lånet (hvis du ikke kan betale tilbake, om du har gått tom for penger, bestemt å bruke pengene andre steder, eller gått bort, vil cosigneren bli på kroken for din gjeld). Hvis du finner noen med god kreditt og nok inntekt for å hjelpe deg med å kvalifisere deg.
logistikk
For å få et lån, må du søke med långivere. Det er en god ide å handle blant flere långivere. Kostnader og vilkår varierer, og du kan sikkert spare penger ved å sammenligne tilbud (sammenligning av tre långivere er nok). Gjør alt du handler innen 30 dager eller mindre for å minimere skade på din kreditt. Hvis du fortsetter å søke om lån, kan det se ut som om du har økonomiske problemer (og du vil ikke kunne betale tilbake).
Tilleggsinformasjon
Hvordan få et lån .
Når du er godkjent, må du sørge for at du gjør betalinger til rett tid. Sett opp automatiske elektroniske betalinger (med mindre du har en god grunn til ikke) slik at du ikke går glipp av betalinger.