I mange tilfeller er familielån vellykkede - men suksess krever mye åpen samtale og planlegging. Du må håndtere administrative saker og (muligens mer komplisert) emosjonell side av ting.
For å gjøre det riktig, fokus på tre hovedområder:
- Beskytte dine relasjoner
- Beskytte utlåner (inkludert eventuelle etterlatte eller arvinger) økonomisk
- Holder seg ut av problemer med IRS
Du må også navigere i juridiske fallgruver som lokale lover og lovlig gjeldssamfunn, men de fleste familieutlånere er ikke hajarhaier , så disse problemene er mindre vanlige.
Hva er et familielån?
Et familielån er et lån mellom familiemedlemmer. Det spiller ingen rolle hva pengene er for. Det er bare et lån som ikke bruker en bank, kredittforening eller online långiver som er utenfor familien.
Disse lånene må ende opp i en vinn / vinn-situasjon - en god avtale for både låner og utlåner - for å holde familien din intakt. Långivere trenger spesielt å forstå risikoen, deres motivasjon for utlån, og alternativene til å låne.
Vanligvis vil långivere hjelpe noen de elsker - og det er en god start.
Men det er flere andre måter å hjelpe, inkludert bare å gi penger og cosigning på et lån.
Gifting: Hvis du gir pengene til familiemedlemmet ditt uten forventning om å bli tilbakebetalt, er det mye enklere. Du kan imidlertid faktisk trenger pengene en dag, og du vil kanskje at familiemedlemmet ditt skal være ansvarlig for sine egne utgifter.
Når det er sagt, foreslår noen mennesker at du aldri låner til familien med mindre du er (selv i hemmelighet) ok med å aldri få tilbakebetalt.
Cosigning: Du kan også cosign et lån og hjelpe låntakeren bli godkjent. Din inntekt og kreditt kan være nok til å gjøre kunsten. Din kreditt er imidlertid i fare når du cosign , og du er kanskje ikke villig til å ta den risikoen.
Beskytte forholdet
Før du bestemmer deg for å gå videre, diskutere lånet i detalj . Hvis enten låntakeren eller långiveren er gift (eller i et livslangt forhold), må begge parter være involvert i diskusjonen. I tillegg til låner og långiver, tenk på alle som er avhengige av utlåner - barn eller andre slektninger under utlånerens omsorg, for eksempel.
Det er ikke noe slikt som å være for detaljert i disse diskusjonene. Det er lett å anta at andre ser verden på samme måte som du gjør, og det er ikke alltid sant - spesielt når penger er involvert. Det er bedre å ha noen ubehagelige diskusjoner nå enn å ha vanskelige ferier for resten av livet ditt.
långivere:
- Forventer du å få tilbakebetalt? Gjør det klart.
- Hvorfor låner du pengene?
- Hva vil du gjøre hvis låner slutter å betale? Vil du ta betalt for sen betaling eller ta sikkerhet ?
- Hvordan og når forventer du at betalinger skal gjøres (månedlig, med sjekk, for eksempel)?
- Vil du rapportere utbetalinger til kredittbyråer (dette er enklest hvis du bruker en tredjepart til å hjelpe med låneservice)?
- Hva om låner er skadet eller deaktivert?
- Vil dette lånet resultere i andre (som lånerens søsken) arve mindre? Vil det bli tatt hensyn til på tidspunktet for din død?
låntakere:
- Har du en plan (og tilstrekkelig inntekt) for tilbakebetaling av pengene?
- Hva forventer du å skje hvis du ikke kan foreta betalinger en måned (eller tre)?
- Vil långiveren vite hvordan du bruker pengene dine?
- Har utlåner rett til å "foreslå" hvordan du prioriterer utgifter, velg en karriere og tilbringe tid (spesielt hvis du ikke betaler)?
- Hvordan vil långiveren bli påvirket økonomisk hvis du ikke kan betale tilbake (på grunn av din utilsiktede dødsfall, for eksempel)?
- Trenger du å bygge opp kreditt og få betalinger rapportert til kredittbyråer ?
Beskytt långiveren (og avhengige)
En utlåner kan komme ut med et familielån (tjener mer enn banken betaler for eksempel), men långivere tar en risiko. Husk at ingenting er tryggere enn å holde penger på en FDIC-forsikret bankkonto eller føderalt forsikret kredittforening . Dessuten er pengene dine tilgjengelig raskt hvis du noen gang trenger å trekke seg fra banken - det er ikke tilfelle med penger du har investert i et familiemedlem.
Du kan være trygg på at din slektning vil betale tilbake, men hva hvis de ikke gjør det? Selv den mest pålitelige personen kan komme seg i en bilulykke.
Sikkerhet: For størst mulig beskyttelse, insisterer på å bruke sikkerhet for å sikre lånet. Dette betyr at du får ta i bruk et aktivum (for eksempel et hus eller en bil) og selger den for å gjenopprette pengene dine i et worst case-scenario. Spesielt hvis du lager et stort lån til et hjem kjøp, få en lien hjemme for å beskytte deg selv.
Snakk med en lokal advokat for å diskutere risikoen og eventuelle muligheter for å beskytte deg selv. Hvis du ikke gjør det, vet du ikke hva du ikke vet om din eksponering.
Bruk en skriftlig avtale for å holde alle på samme side, og for å sikre at utlåneren ikke går bort tomhendt. Lokale advokater og elektroniske tjenester kan levere dokumenter - sørg for at de er lovlige i din stat.
Skatteregler
IRS er involvert i alt - selv lån du gjør til familiemedlemmer. Sørg for å sjekke med en lokal skatterådgiver før du signerer avtaler eller foretar et lån.
Långivere har lov til å kreve en relativt lav rente. Men hvis du tar for lite, viser IRS noen interesse som burde vært betalt som en "gave", og du må være oppmerksom på gaveskatt. Se etter gjeldende føderale priser (AFR) og snakk med skatteadministratoren før du avgjør en sats.
Du må kanskje også ha visse vilkår skriftlig (og muligens sikret med en lien) for å tilfredsstille andre IRS krav som fradrag av interesse.
Det er bare to ting å vurdere - skatteadviseren kan fortelle deg mer.
Låntjenester
Å håndtere et lån er komplisert. Hvis du trenger hjelp, er det flere elektroniske tjenester som kan gjøre prosessen enklere. De vil:
- Behandle logistikk av betalinger, sette opp automatiske overføringer mellom bankkontoer
- Rapporter aktivitet til kreditt byråer
- Gi dokumenter tilpasset din situasjon og din tilstand
- Oppgi skattedokumenter (hvis aktuelt)
Forskning hver leverandør og spør hvilke tjenester de kan og ikke kan tilby før du signerer en avtale. Du kan også jobbe med lokale advokater og bedrifter som tilbyr de samme tjenestene.