Disse lånene er også kjent som "signaturlån" fordi din signatur på låneavtalen er alt du tar med til bordet.
Du lover å tilbakebetale, men du sikkerhetskopierer ikke dette løftet ved å plage sikkerhet .
Typer av usikrede lån
Usikret gjeld kommer i flere former.
- Kredittkort er en vanlig form for usikret lån. Selv om du kanskje ikke tenker på dem som "lån", låner du penger når du bruker med et kredittkort.
- Studielån er ofte usikret. Selv om noen tar penger ut av hjemmet for å betale for skolen, er rentelån gjennom utdanningsdepartementet typisk usikret .
- "Personlige" lån , tilgjengelig fra banker, kredittforeninger og online långivere, er usikrede lån du kan bruke til ethvert formål du vil .
Sammenligne og kontrast
For å styrke konseptet kan det være nyttig å se på lån som ikke er usikrede lån.
Auto lån er vanligvis sikret lån. Når du låner for å kjøpe en bil (eller låne mot bilens tittel ), har långiveren rett til å ta bilen bort hvis du slutter å betale.
Boliglån er også sikret.
Enten du låner for boligkjøpet eller du får et andre boliglån , risikerer du å bli tvunget ut av hjemmet ditt gjennom foreclosure hvis du ikke klarer å tilbakebetale lånet.
Bedriftslån kan sikres eller usikret. Hvis din utlåner krever at du gjør en personlig garanti , kan det hende du må løfte hjemmet ditt eller andre eiendeler som sikkerhet.
Selv med sikrede lån, er det mulig å skade din kreditt hvis du slutter å betale. Det faktum at utlåner tar sikkerheten din, endrer ikke det.
Faktisk, noen ganger långivere selger sikkerhet, men salgsutbyttet er ikke nok til å betale av lånebalansen. Når det skjer, mister du aktiva, skader kreditt, og fremdeles skylder penger på avtalen på grunn av en mangel vurdering .
Dessuten kan långivere belaste straffen, noe som øker beløpet du skylder. Til slutt kan långivere ta loven, og de kan kanskje ta kontanter fra bankkontiene dine eller garnere lønnene dine.
Godkjenning av usikrede lån
For å få et sikret lån, trenger du ikke å løfte noe som sikkerhet. I stedet vil långiveren evaluere din låneansøkning basert på din evne til å betale tilbake (i motsetning til utlånerens evne til å selge dine eiendeler og samle inn det du skylder).
Långivere ser på flere faktorer for å avgjøre hvorvidt du sannsynligvis vil betale tilbake.
Din kreditt: Långivere sjekker din lånehistorie for å se om du har betalt av lån tidligere. Basert på informasjonen i kredittrapporter , oppretter en datamaskin en kreditt score , som er en snarvei for å vurdere kredittverdigheten din. For å få et usikret lån, trenger du god kreditt.
Hvis du har gjort veldig lite lån i fortiden (eller du har dårlig kreditt fordi du har gått på vanskelige tider i fortiden din), er det mulig å gjenopprette din kreditt over tid.
Din inntekt: Långivere vil være sikker på at du har nok inntekt til å tilbakebetale eventuelle nye lån. Når du søker om et lån (enten sikret eller usikret), vil långivere be om inntektsbevis. Betalingsstubene, selvangivelsen og kontoutskrifter vil mest sannsynlig gi tilstrekkelig bevis for inntekt. Deretter vil långivere vurdere hvor mye av en byrde ditt nye lån betaling vil være i forhold til din månedlige inntekt. De gjør vanligvis dette ved å beregne et forhold mellom gjeld og inntekt .
Hvis du ikke kan kvalifisere for et usikret lån basert på kreditt og inntekt, kan du fortsatt ha alternativer .
- Co-signer: En tilnærming er å spørre en medundertaker for å hjelpe deg med å bli godkjent, men dette kan sette alle i en vanskelig situasjon . Medtegneren vil være 100 prosent ansvarlig for tilbakebetaling av gjelden hvis du ikke klarer å gjøre det av en eller annen grunn.
- Sikret gjeld: Du kan også prøve å pantsette sikkerhet. Du risikerer imidlertid å miste eiendeler hvis du ikke klarer å følge med på betalinger. Du kan løfte fysiske eiendeler, men du kan også bruke penger på en bankkonto eller andre finansielle eiendeler for å sikre et lån .
- Lån mindre: Hvis inntektsforholdet ditt gir problemer, bør et mindre lån resultere i lavere månedlige utbetalinger . Hvis du fortsatt kan oppnå det du trenger med mindre gjeld, kan det fungere bra for alle.