Personlig garanti Grunnleggende
En personlig garanti hjelper bedriftseiere til å bli godkjent for et lån. For å gjøre garantien lover du å betale for gjeld ved bruk av dine personlige eiendeler, inkludert kontanter, eiendomsmegling og andre eiendeler.
Ideelt sett betaler virksomheten eventuelle gjeld, og din personlige garanti er bare et sikkerhetsnett. Men långivere er mer villige hvis de har et personlig løfte - bare i tilfelle.
Garantien: Personlige garantier inngår i en låneavtale. Under prosessen (eller godkjenning) krever långivere bedriftseiere å signere et dokument som beskriver hvordan utlåner kan samle inn hvis virksomheten ikke betaler lånet.
Hva du lover: En personlig garanti kan sikres eller usikret, avhengig av utlåner. Det kan hende du må løfte bestemte eiendeler, for eksempel et hjem eller midler som holdes i finansinstitusjoner.
Eiendeler og kreditt: I tillegg til eiendeler du lover, er din personlige kreditt på linjen dersom lånet ikke blir betalt som avtalt.
Begrenset ansvar? En personlig garanti reduserer ansvarsbeskyttelsen fra å inkorporere (ved å danne en LLC, S-Corp eller annen enhet). Bedriftseiere er eksplisitt enige om å betale av gjeld, slik at forretningstap kan bli personlige tap.
Hvorfor långivere krever en personlig garanti
Långivere vurderer alltid låntakere for å forutsi om de vil betale tilbake eller ikke. For forbrukslån er kredittpoeng og andre kilder til informasjon tilgjengelig for å hjelpe med beslutningen. Men bedrifter - spesielt nye selskaper eller de som aldri har lånt - har ofte ikke en forretningspesifikk kreditthistorie.
Med begrenset informasjon er det vanskelig for långivere å ta en beslutning. De ville være mer komfortable hvis de kunne se at du har lånt penger i fortiden og konsekvent tilbakebetalt lån. Men uten historisk informasjon for å hjelpe til med beslutningsprosessen krever långivere en eller annen form for sikkerhet (eller de tar en ekstremt høy rente). Sikkerheten kommer ofte i form av personlig garanti. Men andre tilnærminger, som for eksempel å pantsette forretningsmessige eiendeler som sikkerhet , kan også være et alternativ.
Uten personlig garanti kan mange småbedrifter ganske enkelt ikke få lån. Bankene vil forbedre sine sjanser til å bli betalt, og de vet at bedrifter mislykkes hele tiden.
Långivere vil ha muligheten til å samle, uansett hva som skjer med virksomheten din. Å signere en personlig garanti kan også være et signal: Hvorfor skal långivere ta en risiko hvis du som bedriftseier ikke er villig til å legge hud i spillet?
Hva er risikoen?
Når du gir en personlig garanti, tillater du en utlåner å forfølge deg personlig hvis du ikke kan tilbakebetale et forretningslån. Det kan bety forskjellige ting, avhengig av låneavtalen. Som en del av garantien kan du ha gitt banken tillatelse til å ta eiendeler, for eksempel eiendom du eier (inkludert hjemmet ditt og visse verdisaker) eller investeringskontoer.
Juridisk handling: Hvis eiendelene ikke er tilstrekkelige til å betale av gjelden din, er det også sannsynlig at långivere kan ta til rette for deg. En dom ville skade din personlige kreditt og gjøre det vanskelig å låne i fremtiden. I tillegg kan mislighold på et lån gjøre det vanskeligere å få jobb, kjøpe forsikring eller leie et sted å bo.
Familie eiendeler: Din personlige garanti på et forretningslån kan påvirke familien din. Å miste huset er tydelig et problem. Noen lån kan også kreve din ektefelles underskrift, slik at eiendeler holdt utelukkende i ektefellens navn er rettferdig spill også. Ellers kan du bli fristet til å overføre eiendeler til din ektefelles navn for å låne uten risiko.
Betale for partnere: Hvis du har partnere, kan du være på kroken for mer enn din rettferdige andel av gjeld hvis du signerer en "felles og flere" avtale.
Det arrangementet gjør det mulig for banken å prøve å samle hele balansen fra noen eller alle partnere som personlig garantert forretningslån. Hvis andre partnere ikke kan betale, kan banken kreve hele saldoen fra deg. Selv om du ikke er en 100 prosent eier, kan du være 100 prosent ansvarlig for gjelden . I siste instans går långivere etter den som har de dypeste lommene og evnen til å betale tilbake.
Slik administrerer du risikoer
Uansett om du skal signere en personlig garanti, avhenger av din evne til å ta risikoen. Det er også lurt å redusere risikoen så mye som mulig.
Forhandle: Långivere kan gi en standardavtale som ber deg om å signere livet ditt borte, men du kan alltid be om endringer i avtalen. Se om det er mulig å holde familiens eiendeler utenfor bordet, eller hvis du kan garantere mindre enn 100 prosent av lånebeløpet. Jo bedre lånesøknad, jo mer forhandlingsrom får du. Så maler et klart bilde av hvorfor virksomheten din vil lykkes og hvordan du ikke har noen problemer med å betale lånet.
Skille deg selv: Det er best å bevege seg bort fra personlige garantier når bedriften din utvikler seg. Når du bygger kreditt for din bedrift og samler eiendeler for sikkerhet, kan du slutte å garantere lån personlig. I mellomtiden, minimer risikoen ved å låne klokt.