Hvis du har problemer med å få ender til å møtes hver måned, og du leter etter svar, kan gjeldskonsolidering fungere for deg hvis du er disiplinert, forstå hva konsolidering kan og ikke kan gjøre, og følg noen enkle retningslinjer.
Hva er en gjeldskonsolidering?
Gjeldskonsolidering er prosessen med å samle gjeld til en konto med bare en månedlig betaling. Tanken bak en konsolidering er å redusere antallet betalinger du må gjøre, og om mulig redusere renten og totalbeløpet du er ute av lomme hver måned, noe som gjør det lettere å betale av balansen.
Ting å huske
Mens gjeldskonsolidering kan være en effektiv måte å få kontroll over gjeldet ditt, er det et par ting å huske.
- Gjeld konsolidering generelt vil ikke inkludere dine sikrede lån som din bil lån . Det vil gjelde for usikret gjeld som kredittkort, personlige banklån, kredittlinjer og andre gjeld som medisinske regninger.
- Gjeldskonsolidering vil ikke fungere med mindre du slutter å bruke kredittkortene dine og andre kontoer du inkluderer i konsolideringen. Det beste kurset er å lukke kontoene og kutte opp kredittkortene. Noen gjeld konsolidering långivere kan kreve at du gjør dette som en betingelse for lånet.
Typer av gjeldskonsolidering
Det er en rekke måter å gå om å konsolidere gjelden din. Her er noen å vurdere.
Konsolideringslån: Mange finansinstitusjoner tilbyr noen form for konsolideringslån , inkludert banker, kredittforeninger og finansselskaper. Hvis du allerede har et forhold til en av disse institusjonene, vil det være et flott sted å starte, og du kan til og med få en pause på renten.
Med et personlig banklån foretar du den samme betalingen hver måned i en bestemt periode, vanligvis tre til fem år. Det er veldig mye som et billån. Faktisk tilbyr enkelte banker konsolideringer som du kan sette opp en sparekonto eller CD som sikkerhet. Dette vil vanligvis gi deg en bedre rente, men det gir bare mening hvis du får en anstendig sats på besparelsene dine.
Ellers vil du nok være bedre å bruke besparelsene til å betale gjeldene.
Fordi et personlig lån har en bestemt varighet, er det enkelt å se fremdriften din og vite når du endelig vil være fri for gjeld.
Konsolideringskort: Hvis kreditt er allerede ganske bra, kan du kvalifisere for et kredittkort som du kan overføre saldoer til . Folk gjør ofte dette når de mottar et tilbud med en attraktiv rente for balanseoverføringer.
Vær oppmerksom på at dette kan påvirke kredittpoengene dine. FICO-poeng tar hensyn til kredittutnyttelsen din (hvor mye kreditt du bruker i forhold til hva som er tilgjengelig for deg.) Og det totale beløpet du skylder blant annet. Når du betaler av kontoer, går kredittutnyttelsen din ned (som kan være bra for kredittpoengene dine), men du har en konto med stor balanse (som kan påvirke poengsummen din negativt). Formentlig, men hvis du har en lavere rente, kan du betale kontoen raskere.
Home Equity Loan: Hvis du har egenkapital i hjemmet ditt, kan du muligens bruke inntektene fra et boliglån til å betale dine høye balanse for høye renter.
Fordi et hjem egenkapitallån er sikret av din egen eiendom, vil du sannsynligvis bli tilbudt en rente som er mye bedre enn hva du betaler på kredittkortkontoene dine.
Men det er et dobbeltkantet sverd. Hvis du kommer i problemer senere, og ikke kan låne utbetalinger, setter du eiendommen i fare fordi lånegiveren har rett til å avskrive på lånet ditt.
401k Lån: Lignende advarsler gjelder for 401k lån . Hvis det kan virke attraktivt å bruke den fine balansen, har du i din pensjonskonto å betale den gjelden, men du må være forsiktig. Hvis du har problemer med å betale tilbake det lånet, blir det konvertert til en uttak. Du kan bli slått med tidlige uttaksstraff på opptil 10%, og må betale de skatter du ikke betalte da du deponerte pengene. Hvis du bytter jobb, må du få tilbake 401k lånet innen 60 dager eller betraktes som en fordeling (med straffer og forfaller).
Konsolidering vs en gjeldsforvaltningsplan
Gjør et online søk etter "gjeldshåndteringsplan", og du kommer opp med dusinvis hvis ikke hundrevis av selskaper tilbyr å hjelpe deg med å få kontroll over økonomien din.
Disse selskapene, hvorav mange hevder å være non-profit, sikrer en avtale fra dine kreditorer som vil tillate deg å betale din gjeld ved å foreta en betaling hver måned til byrået, som distribuerer betalingen mellom dine kreditorer.
I noen tilfeller er byrået i stand til å sikre avtaler om å avstå interesser og sen gebyrer, men koncessjonen er frivillig og noen kreditorer nekter å gjøre det lettere for deg. Ideelt sett er betalingsplanen for en bestemt varighet som vil betale dine kontoer i sin helhet.
Din beste innsats er å jobbe med en tilknyttet National Foundation for Credit Counseling. Du kan finne tilknyttede byråer i ditt område ved å bruke agenturets søkeknapp på nettsiden.
Konsolidering mot konkurs: Hvis du ikke bare skal kunne gjøre en meningsfylt gjeld i din utestående gjeld på egen hånd, kan du vurdere å legge inn konkurs. Det er ikke verdens ende, og det har noen fordeler i forhold til andre typer konsolidering og gjeldshåndtering. Du kan kanskje velge mellom kapittel 7, rett konkurs og kapittel 13, en tre til fem års tilbakebetaling plan. Du kan lære mer om fordelene ved Når du skal vurdere arkivering under kapittel 13 i stedet for kapittel 7 .