På den ene siden tror folk ofte at når de sender konkurs, vil de miste alt. Det er selvsagt ikke sant. Les mer om konkursfritak .
Det er også en felles tro på at innlevering av konkursfall innebærer at all gjeld fordampes, og at de kan beholde sine biler, hus og annen eiendom som tjente som sikkerhet uten å måtte betale tilbake lånene.
Dette er heller ikke sant.
I denne serien av artikler snakker vi om hvordan og hvilke gjeld er utladet i en vanlig konkurs sak. I denne artikkelen fokuserer vi på sikret gjeld: den gjelden som du legger til sikkerhet som kreditoren kunne gripe og selge hvis du ikke betaler lånet ditt som avtalt.
Ett lån: To avtaler
Et sikret lån innebærer faktisk to forskjellige avtaler: løftebrevet og sikkerhetsavtalen.
Den første, løftet , inneholder vilkårene for lånet. I den finner du økonomien på beløpet du vil finansiere, tilleggsavgifter, renter, beløp, beløp av betalingen, lengden på lånet, forfallsdato, hvordan betalinger skal gjøres, vilkår for og mengde sent avgifter, det totale beløpet som vil bli betalt over lånets levetid og mye mer informasjon om hvordan du forventes å betale tilbake pengene du låner.
Sikkerhetsavtalen er en egen kontrakt, selv om den kan inngå i samme dokument som forpliktelsen.
Sikkerhetsavtalen gir långiveren en interesse i eiendommen du finansierte. Varen blir sikkerhet for lånet. Långiveren godtar å legge opp kjøpsprisen på varen. Du samtykker i at hvis du ikke betaler i henhold til vilkårene i notatet, har utlåner rett til å gripe eiendommen (tilbakebetaling eller avskyr), likvidere den (selge den) og bruke provenuet fra salget til det beløpet du fortsatt har skylder utlåner.
Hva skjer med et sikret lån i en konkurs sak?
I et konkursprosjekt er forpliktelsen under loven - kravet om at du betaler lånet tilbake - underlagt decharge. Derfor, hvis du ikke gjør noe for å endre utfallet, vil løftet du har gjort for å betale pengene tilbake, bli utslettet når du mottar din generelle utslipp.
Høres bra ut, ikke sant? Det er det du leter etter i kapittel 7 - lettelse fra å måtte betale tilbake de byrdefulle kontoene.
Men det er en kicker. Sikkerhetsavtalen er ikke utladet. Långiveren har fortsatt interesse for eiendommen og retten til å tilbakekalle eller avskaffe på eiendommen hvis du ikke betaler. Noen mennesker kan finne seg med et utladet lån og ingen plikt til å betale, men holder fortsatt på sikkerheten.
De vil sannsynligvis ikke holde den sikkerheten for lenge, men. Det er fordi långiveren nesten alltid vil ha eiendommen til å betale minst en del av det du skylder.
Utlåner må heller ikke vente til slutten av et kapittel 7 tilfelle for å starte prosessen. Når du legger inn et kapittel 7-tilfelle, kalles et av dokumentene som er inkludert i papirarbeidet intentionserklæringen . I intentionserklæringen opplister du alle dine sikrede gjeld, og du oppgir om du har tenkt å beholde eiendommen eller overgi den til utlåner.
Hvis du ikke vil beholde eiendommen, er du pålagt å gjøre den tilgjengelig for den sikrede kreditor senest 45 dager etter at du har møtt kreditorene. Hvis du ikke har overgitt eiendommen da, kan sikret kreditor starte avskærmning eller gjenopptakelse uten å måtte få tillatelse fra konkursretten.
Bekreft eller innløs
I kapittel 7 har du to andre alternativer angitt i konkurskoden: innløse eiendommen og bekrefte notatet.
Innløsning er spesielt nyttig hvis du skylder mer enn eiendommen er verdt. Den brukes nesten utelukkende til personlige eiendeler som kjøretøy eller apparater. Det tillater deg å betale verdien av eiendommen til kreditor, vanligvis i en engangsbeløp. Det vil tilfredsstille både notatet og sikkerhetsavtalen. For å oppnå dette refinansiere noen låntakere eiendommen gjennom andre långivere, som selskaper som spesialiserer seg på å hjelpe debitorer innløse eiendom.
Fordi mange låntakere enten ikke kan hente pengene for å innløse eiendommen eller ikke vil betale de høyere rentene som et innløsningsfinansieringsfirma vil belaste, vil mange låntakere velge å bekrefte gjelden de allerede har. En bekreftelse er en prosess som tar lånet utenfor konkursen. Utslippet vil ikke gjelde for et bekreftet lån, og skyldneren forblir ansvarlig overfor utlåner på både lånekontrakt og sikkerhetsavtale inntil lånet er betalt.
Debitorer kan kun bekrefte lån hvis de faktisk har råd til betalingene. Mesteparten av tiden vil konkursplanene, inkludert listen over inntekter og utgifter, vise at det er plass i budsjettet for betalingen. Hvis det ikke er det, kan det hende at det må være høring før konkursdommeren før godkjenningsavtalen er godkjent.
Klikk her for å lære mer om innløsende sikkerheter .
Klikk her for å lære mer om å bekrefte bil og boliglån .
For mer informasjon:
For å lære mer om gjeld som kan og ikke kan slippes ut i en konkurs, må du huske å besøke disse sidene:
Utfordrende generell utslipp og utslipp av spesielle gjeld
Utslippbarhet av spesielle gjeld
Studielån (med enkelte unntak)
Utslipp av billån, boliglån og annen sikret gjeld
Bekreftelser og andre unntak for utslipp