Hvordan hindre og stoppe arbeidsgiverne fra å ta lønn
Den føderale regjeringen (og private långivere) kan og vil garnere lønn. For føderale studielån som Stafford og PLUS-lån, er det ikke nødvendig med en juridisk dom mot deg - garnishment er tillatt "administrativt" (men private långivere må med hell ta deg til retten).
Det er ikke bare studenter som er i fare: foreldre som har tatt ut lån til sine barn - og noen som har cosigned et studielån til noen - kan også se lønnene garnert.
Dessverre gir de fleste låntjenesteleverandører (firmaet du sender utbetalinger til) ikke deg nok informasjon om hvordan du stopper lønn på grunn av studielån. De vet kanskje ikke hva alle alternativene dine er, og de har generelt ikke noe incitament til å bruke tid på å hjelpe deg med å finne ut alt.
Utover at du har inntjening, har utdanningsdepartementet flere måter å samle på studentgjeld, inkludert kildeskatt refusjon, redusere fordeler som Social Security, og ta eiendeler fra bankkontiene dine .
Hvordan Stopp Garnishment for Student Loans
Långivere generelt garner bare lønn etter at de har forsøkt å samle ved hjelp av andre tilnærminger. Du får masse mail (elektronisk og gammeldags), og informerer deg om at du må foreta betalinger.
Det er alltid best å holde kontakten med långivere, selv om du ikke kan sende penger. I det minste vet du hva du kan forvente og hva alternativene dine er.
Denne siden dekker hovedsakelig føderale studielån. Hvis du har private lån , kan alternativene dine være forskjellige.
Vi vil dekke detaljene nedenfor, men for en rask oversikt er det minst fire måter å hindre eller stoppe garnering på:
- Vinn en hørsel
- Konsolidere studielånene til et nytt lån
- Lånrehabilitering
- Betal av gjelden (eller i det minste komme inn i en tilbakebetaling avtale)
Hvis du ikke gjør noe, kan den føderale regjeringen bare begynne å ta 15% av betalingen din hver lønnsperiode til lånet er betalt ved hjelp av Administrative Wage Garnishment (AWG).
Brevet
Før garnishment faktisk starter, må Institutt for utdanning informere deg om hensikten å pynte lønnene dine. Du vil få et brev minst 30 dager før, som gir viktige detaljer. Hvis du får en varsel om intensjon:
- Les brevet så snart som mulig - du må handle raskt for å forhindre at garnet starter
- Les informasjonen nøye - det forklarer dine rettigheter
- Kontroller at gjelden er legitim og at beløpet er riktig
- Kontakt din utlåner for å diskutere eventuelle tilgjengelige alternativer
- Vurder dine alternativer (inkludert konsolidering i et nytt lån, men vær forsiktig med å flytte fra føderale studielån til en privat utlåner)
- Få hjelp hvis du trenger det - kontakt en lokal kredittrådgiver eller advokat
Brevet ditt vil forklare nøyaktig når garnishment starter, eventuelle frister for å klage, og hvordan du kan finne ut mer om gjelden din. Hvis du ikke svarer innen tidsfristen (vanligvis 30 dager), vil garnish fortsette.
Du kan imidlertid alltid klage senere, etter at garnishment har begynt - hvis du vinner din hørsel, stopper garnishmentet.
Be om saken din
For å forhindre at lønnene dine blir garnert, be om en høring hos Institutt for utdanning. Dette gir deg en sjanse til å forklare din side av ting og utsetter startdatoen for garnishmenten din. Det finnes flere måter å komme seg ut av. (Listen nedenfor inneholder noen av alternativene dine, og det kan være andre).
Motgang: Den foreslåtte garneringen vil skape en "ekstrem økonomisk motgang" for deg eller dine pårørende. Du må gi dokumentasjon, med detaljer om din økonomi, for å bevise at du står overfor en motgang.
Sysselsetting: du har vært i din nåværende jobb i mindre enn 12 måneder, og du ble ufrivillig opphørt fra din tidligere jobb (sparket eller lagt av, for eksempel).
Konkurs: Du har nylig innlevert for konkurs, eller lånet ble allerede adressert ved konkurs.
Ingen standard: Du har tilbakebetalt lånet, du er nåværende på lånet, eller du er allerede i et tilbakebetalingsprogram med din lånetjener (og du er nåværende på disse betalingene). Lånet ditt kan også være berettiget til tilgivelse hvis du har jobbet i offentlig tjeneste i over 10 år. I noen tilfeller har du blitt forvekslet med noen andre på grunn av en feil.
ID-tyveri: du tok ikke lånet ut - noen andre brukte ditt navn og personnummer i bedrageri.
Konsolidere lån
Hvis du ikke kan vinne en hørsel, er det en annen måte å stoppe lønnsgjenvinningen (eller forhindre at det skjer i utgangspunktet) ved å konsolidere studentgjelden din. Konsolidering skjer når du får et stort lån for å betale flere mindre lån . Deretter gjør du bare en månedlig betaling til gjelden er borte. Selvfølgelig reduserer du faktisk ikke gjeldsbeløpet - du skifter bare den rundt.
Hvordan hjelper konsolidering? Du kan kanskje få en lavere (rimeligere) månedlig betaling - overraskende lav i noen tilfeller. Dessuten får du et helt nytt lån i god stand i stedet for dine gamle misligholdte lån. For å konsolidere et lån som allerede er i mislighold, krever utdanningsdepartementet at du bruker et konsolideringslån med inntektsdrevet tilbakebetaling (eller få avtale fra din nåværende utlåner), for eksempel:
- Betal som du tjener tilbakebetaling Plan (LØP)
- Inntektsbasert tilbakebetaling Plan (IBR)
- Inntektsberettiget tilbakebetaling Plan (ICR)
Å få et lån med en rimelig betaling hjelper deg med å komme seg ut av garnishment, og det setter deg også på veien til bedre kredittpoeng . Kreditten din forbedres med hver vellykket betaling, slik at du gradvis gjenoppretter din kreditt . Bare vær sikker på å gjøre alle dine betalinger i tide, og kommuniser med din utlåner hvis du har problemer med å gjøre betalinger. De kan kanskje justere betalingene dine, eller du kan kvalifisere for utsatt eller utholdenhet .
Hvis du bestemmer deg for å konsolidere, vær forsiktig med å bytte ut av føderale studielån og til private lån. Føderale lån har visse fordeler som vil gå bra for deg hvis du kommer ut av det føderale systemet - og det er sjelden en god ide å gi opp disse fordelene. Noen private långivere tilbyr imidlertid attraktive vilkår , så du må vurdere risiko og fordeler av begge typer lån.
Lånrehabilitering
Med lånerehabilitasjon holder du dine eksisterende lån - men du får dem ut av misligholdet etter å ha fått tilbake på sporet med betalinger. Lånet ditt går til standard etter at du har gått 270 dager uten å betale, og du mister kvalifisering for visse fordeler (som utsatt, toleranse og tilgivelse) mens du er i mislighold.
Vanligvis må du gjøre 10 vellykkede månedlige innbetalinger for å fjerne standardstatusen. Du kan imidlertid slutte å ha lønn garnished etter fem vellykkede betalinger (lånet vil fortsatt være i standardtil du fullfører rehabiliteringsprogrammet, men minst din arbeidsgiver vil slutte å ta penger ut av lønnsslippet ditt).
Dette alternativet kan være vanskelig når pengene er stramme. Du vil i hovedsak gjøre to månedlige utbetalinger på studielånet ditt: Garnishmentet tatt fra din lønn, og betalingen som kreves av deg under rehabiliteringsprogrammet - garneringen teller separat. På den lyse siden er det mulig at din rehabiliteringsbetaling vil være relativt liten (så lavt som $ 5, avhengig av inntektene dine).
Snakk med lånetjenesten for å starte rehabilitering. Når du gjør det, diskuter hva som skjer etter rehabilitering - hvor mye er betalinger, og er det noen alternative betalingsplaner tilgjengelige?
Betal av gjelden
Et siste alternativ er å bare betale lånet - eller i det minste komme inn i et tilbakebetalingsprogram som tilfredsstiller din utlåner, lånebehandler eller innsamlingsbyrå. Selvfølgelig, hvis du hadde den typen penger tilgjengelig, ville du ikke være i mislighold, men det er alltid mulig at forholdene dine har endret seg eller at långiveren er villig til å jobbe med deg.
Arbeidsgiverens oppførsel
Ting kan være litt vanskelig på jobben (kort), men det burde egentlig ikke være en stor avtale.
Hvis arbeidsgiveren din mottar en ordre fra utdanningsdepartementet for å garnere lønnene og betale av studielån, må arbeidsgiveren bare overholde. Arbeidsgiveren kan imidlertid ikke brenne deg for å ha en enkelt garnering fra lønnsslippet ditt (hvis du skylder på flere gjeld eller forpliktelser, er det mulig at du kan bli avsluttet, men lover varierer fra stat til stat).
Garnering lønnene skaper litt ekstra arbeid for arbeidsgivere, men arbeidet er ikke langt utenfor deres normale oppgaver. Arbeidsgivere kan få lov til å kreve en liten avgift for hver betaling, men de kan ikke diskriminere, og de kan ikke dele informasjon om garnishment med andre ansatte (dette er en privat sak, og arbeidsgiverne står overfor stive konsekvenser for å bryte loven).
Gitt alt dette, ikke forvent at arbeidsgiveren skal være glad for å garnere lønnene dine eller være spesielt nyttig når du har spørsmål. Ikke ta det personlig - det er en god sjanse for at lønnskontakten ikke har svarene du leter etter (fordi de ikke vet det), og arbeidsgiveren er engstelig for å si feil ting og komme seg inn i juridiske problemer .