Hvordan fungerer en villaeiere forsikringspolicy og hva er dekket?
Boligeiendom forsikring er en kontrakt designet for å beskytte deg som et hus mot plutselige og utilsiktede tap. Boligforsikringen er en kontrakt mellom boligen, også kjent som den forsikrede, og forsikringsselskapet.
Kontrakten skaper en avtale som i motsetning til premien betalt av husets eier, vil forsikringsselskapet kompensere huseieren for uventede, plutselige og / eller utilsiktede skader eller katastrofer som oppstår i hjemmet og / eller innholdet i hjemme, som avtalt i policyformuleringen.
Boligeierforsikring beskytter et huseiers eiendeler og sikrer at et dekket tap, risiko eller katastrofe ikke vil etterlate dem i økonomisk nød. Uansett om du er ute etter å kjøpe forsikring som en første gangseier , refererer du til informasjon for å sikre at du får den beste verdien for pengene dine, eller ser etter hjelp til å forstå din policy, her er noen grunnleggende om boligeiendomsforsikring.
Hvordan fungerer huseiereforsikring?
Din forsikringspolicy er en kontrakt som samtykker i å dekke deg for spesifiserte farer eller farer som kan skje, noe som medfører økonomisk tap.
I bytte mot en premie (hvor mye penger du vil betale for kontrakten din), inngår forsikringen en avtale om at forsikringsselskapet vil kompensere deg for tap som beskrevet og detaljert i din boligforsikring.
Alle vilkårene i retningslinjene dikterer hva som er dekket, hvordan et krav skal betales, og hva som er utelatt eller begrenset. Du finner de grunnleggende dekningsprosessene for forsikringskontrakten din på Forsikringssiden av din forsikringspolicy .
Forsikringskontrakten beskriver tydelig definisjoner og spesielle grenser for å gi deg beskjed om hva du kan forvente som forsikringshaver.
Hvor mye koster boligforsikring?
Det er mange faktorer som avgjør hvor mye boligforsikring koster. Basert på statistikk er den gjennomsnittlige kostnaden for villaeiereforsikring i USA 1,132 dollar per år, og gjennomsnittlig leieforsikringskostnad er 190 dollar per år, ifølge Insurance Information Institute. Det er bare gjennomsnittet. Kostnaden kan variere, basert på følgende tre faktorer:
- Din personlige informasjon, inkludert din alder, yrke, hvis du har forsikringshistorie, din kredittvurdering, hvis du tilhører noen organisasjoner som har gruppesikringsplaner eller rabatter, din livsstil og bruk av ditt hjem.
- Informasjonen relatert til plasseringen av ditt hjem, tapet erfaring i området der hjemmet ditt er plassert og forventede risikofaktorer om hvor huset ditt er fysisk situasjon påvirker forsikringsrenten.
- Detaljer om ditt hjem, inkludert renoveringer, år med konstruksjon og materialer som brukes til å bygge hjemmet ditt, samt eventuelle ekstra sikkerhet du har i ditt hjem.
Din personlige forsikringshistorie og informasjon gir vanligvis rabatter til å bli lagt til en policy, så selv om du sammenlignet prisen på forsikring for to identiske hus rett ved siden av hverandre, kan prisen være annerledes hvis folkene som eier disse husene har forskjellige personlige situasjoner.
Er hjemmeforsikring verdt det?
Hjem forsikring gir folk som eier sitt hjem en verdifull ressurs for å beskytte sin investering og finansiell stabilitet hvis en situasjon kommer opp der det er plutselig og utilsiktet skade på din personlige eiendom eller hus selv. Det beskytter deg også ved å tilby ansvarsforsikring som oppstår som følge av ditt hjem eierskap, eller til og med som et resultat av dine handlinger og aktiviteter som individ over hele verden .
Hvor mye hjemmeforsikring trenger du?
Din boligforsikring må ha nok dekning for å gi deg kompensasjon for økonomiske tap i 4 hovedkategorier.
- Verdien av strukturen din, eller bygningen. Også kjent som bolig forsikret verdi . Dette inkluderer ikke kostnadene til landet.
- Verdien som erstatter innholdet ditt eller din personlige eiendom . "Personlig eiendom" omfatter de tingene som ikke er en del av strukturen - de tingene du tok med deg når du flyttet inn i hjemmet, eller møbler og annen eiendom du kjøpte og holdt i ditt hjem.
- Kostnad for ekstra levekostnader. Dette er utgifter som du ville pådra seg som et resultat av et krav hvis du ikke kunne bo i hjemmet ditt på grunn av et dekket tap eller forsikret fare mens forsikringsselskapet reparerer hjemmet ditt når det er uoppholdelig. Et hjem er uoppholdelig når det ikke er rennende vann eller strøm, eller når det er ødeleggelse som gjør det umulig å bo i hjemmet under reparasjoner. Hvert forsikringsselskap kan definere dette annerledes eller kan vurdere behovet for å flytte ut fra tilfelle til sak.
En boligforsikring er en pakkepolicy. Kostnaden for forsikringen er basert på verdien av ditt hjem, eller forsikret boligverdi for hjemmeforsikring.
Kostnaden for forsikring er basert på innholdsverdien din for leietakereforsikring eller leilighetspolicy .
De ekstra levekostnadene er vanligvis en prosentandel av den primære dekning, og ansvaret dekning kommer som en base, men kan økes avhengig av dine personlige behov.
Andre boligforsikringer
Det finnes andre dekk som kan inkluderes i hjemmet forsikringspolicyer , for eksempel vil en villaeierspolicy også inkludere tilleggsstrukturer som en prosentandel av byggbeløpet. Som oversikt er de ovennevnte de grunnleggende delene av dekning som du ønsker å fokusere på for å finne ut hvor mye boligforsikring du trenger.
Ytterligere deksler kan legges til ved påtegning hvis du trenger mer dekning enn det som er inkludert i hjemmet forsikringspakken . Hjem forsikringer har vanligvis spesielle begrensninger på enkelte ting, som smykker; Hvis du etter å ha gjennomgått de spesifikke begrensningene dine er det eiendommen du vil forsikre deg om, kan du bestemme deg for å legge til en forsikringsreder .
Vannskade og boligforsikring
Vannskader er en vanskelig dekning når det gjelder hjemmeforsikring. Enkelte vannskader er dekket , og enkelte omslag kan legges til ved påtegning , for eksempel avløpsdekning, Andre skader på vannskader er utelukket . Når du velger en boligforsikring, vær sikker og spør om de ulike typer vannskader som er inkludert i retningslinjene dine og finn ut hvilke du kan legge til dekning for ved valgfri godkjenning. Vannskader er en økende risiko på grunn av skiftende værmønstre og aldrende infrastrukturer.
Hvem er dekket av en Home Owner Policy?
I din forsikringspolicy er det en definisjon av den forsikrede. Under denne definisjonen finner du vanligvis beskrivelsen av hvem som er dekket under din forsikringspolicy. Politikken vil vanligvis angi at den navngitte forsikrede og ektefelle eller innenlandske partner (gjennom felles lov eller ekteskap) anses å være forsikret i henhold til politikken. Sammen med dette, kan de forsikredees avhengige barn mens de bor hjemme, også inngå.
Hvem er ikke dekket under en boligforsikringspolicy?
Innenlandsk hjelp, slektninger som ikke er inkludert i definisjonen av de forsikrede, midlertidige husgjester og romkamerater, er ikke inkludert eller dekket under en boligforsikring, fordi disse personene ikke passer inn i definisjonen av den forsikrede.
Forsikring Hvis du leier hjemme
Hvis du leier hjemmet ditt og ikke eier det, enten det er et hus, en leilighet eller en leilighet, så trenger du leietakereforsikring .
Hvis du leier ut ditt hjem
Hjem forsikring er ment å sikre et hjem som brukes som primærbolig. Hvis du leier ut ditt hjem, er en villaeierspolicy ikke riktig policy for deg, og du kan ikke være forsikret hvis du har et krav som oppstår mens boligen blir leid ut.
Home Business Activity og Home Insurance
Hvis du bruker ditt hjem for virksomhet, bør du snakke med forsikringsselskapet for å finne ut om de kan legge til en rytter for hjemmebasert virksomhet. Boligforsikring er ikke ment å dekke forretningsmessig bruk, slik at du bruker hjemmet ditt for virksomheten og ikke nevner det til forsikringsselskapet kan gjøre dekningen din ugyldig. Hvis du ikke rapporterer endringer i hjemmepolitikken eller i din personlige situasjon, kan forsikringsselskapet kansellere retningslinjene dine.
(Lær mer om årsaker til at et forsikringsselskap kan kansellere retningslinjene dine her .)
Det er mange påtegninger eller planer som kan være bedre egnet for deg enn en vanlig villaeierepolitikk når du har forretningsaktivitet. Selv situasjoner der du bruker hjemmet ditt til Airbnb-hosting eller hjemmedeling, kan være et problem, men å diskutere situasjonen din med din hjemmeforsikring kan gi deg løsninger som vil hjelpe deg med å få riktig dekning.
Hjem forsikring for Condo eller Co-op Eiere
Hvis du eier en leilighet eller co-op, trenger du ikke huseiereforsikring; Du trenger condo eller co-op forsikring fordi condos og co-ops tar hensyn til mange av de spesielle omstendighetene som eksisterer når du eier bare en enhet i en bygning, eller aksjer i et kooperativ. For eksempel er en dekning som er spesifikk for en leilighetseier, men ikke inkludert i en villaeierspolicy, tapsvurdering eller betinget forsikring .
Hvilke "farer" dekkes av en hjem forsikringspolicy?
Når du kjøper en boligforsikring, har du muligheten til å velge hva slags dekning du vil ha . Det er to grunnleggende begreper om dekning i et hjem forsikringspolicy:
- Åpne farer
- Navngitte farer
Å forstå disse to konseptene bidrar til å vise forskjellen i omfanget av dekningene dine ulike alternativer i forsikringspolitikken kan tilby deg, siden de har betydelige forskjeller i dekningsnivåer:
- En policy for åpne farer dekker deg for "all risiko" med mindre de er utelukket.
- En navngitt fare eller spesifisert farepolitikk dekker deg for svært begrensede farer. Risikoen er vanligvis begrenset til 16 kjerne "katastrofer" som kan skje med deg, men så etter det er alt annet ikke dekket. Noen retningslinjer kan gi mindre dekning, for eksempel HO-1-skjemaet.
Vær sikker og spør om politikken du kjøper dekker åpne farer på den forsikrede boligstrukturen og på innholdet, eller bare på den forsikrede boligen. Dette gjør en forskjell i hva du får betalt i et krav.
Hvordan utbetaler en boligforsikringspolicy i et krav ?
Grunnlaget for fordringsoppgjør som er oppført i retningslinjebeskrivelsen, vil fortelle deg hva du kan forvente i et krav for kompensasjon. De to grunnleggende erstatningsformene i et krav er:
- Faktisk kontantverdi: Dette er kostnaden for erstatning, minus avskrivningen. Dette betyr at du ikke får nok penger til å erstatte hjemmet eller gjenstandene dersom grunnlaget for skadeoppgjør er faktisk kontantverdi. Dette er den minst ønskelige formen for skadeoppgjør.
- Erstatningskostnad: Erstatningskostnad gir deg kompensasjon for erstatning av forsikrede varer i tapet. Finn ut om dette gjelder bygningen og innholdet ditt. Dette gjør det mulig å erstatte det du har mistet etter et krav og komme tilbake til hvor du var på før tapet siden du vil få pengene til å erstatte.
Det er viktig å lese retningslinjebeskrivelsen om grunnlaget for erstatning når du får en boligforsikring for å sikre at du forstår bestemmelsene i kontrakten, unntak og begrensninger.
Hva er en Home Insurance "Policy Form," og hva betyr det?
Når du får sitater for boligforsikringer, er det viktig å finne ut hvilken politikkform du siterer. Et policyskjema beskriver typen dekning i forsikringspakken du kjøper. De viktigste forskjellene i policyformen vil være i grunnlaget for erstatning, samt i hvor mange risikoer dekkes. For eksempel vil en åpen fare eller alle risikopolitiske skjemaer som en HO-3 ha langt mer dekning enn en HO-2, men begge er hjem forsikringspolicyer. Det er skjemaet som gjør forskjellen er hva du kan forvente å bli dekket for hvis du trenger å gjøre krav.
Eksempler på noen av de forskjellige typer huseiere "policyformularer"
| HO-1: Begrenset dekningspolicy |
| HO-2: Grunnleggende policy som bare dekker oppført risiko |
| HO-3: Gir mer omfattende dekning som dekker alle risikoene med mindre det er utelukket |
| HO-8: Ofte brukt til eldre boliger inneholder en faktisk kontantverdig basis av erstatningskrav, noe som betyr at en avskrivet verdi betales i et krav - dette er ikke nok til å erstatte |
| HO-4: Leieforsikringspolicy |
| H0-6: Condo Forsikringspolicy |
Forsikringspolitikk for høyverdig hjemme- og spesialforsikring
Høyverdige boliger, historiske boliger og boliger med spesielle egenskaper kan kvalifisere for high-end hjemmeforsikring. Hvis du har et hjem med høy verdi eller over gjennomsnittlig konstruksjon og kvalitet, kan det hende du ønsker å se på en spesialverdig, høyverdig hjemmeforsikringsselskap. Høyverdig hjemmeforsikring tilbyr den bredeste dekning tilgjengelig, men kommer til en ekstra kostnad.
Fordelene kan omfatte full erstatningsverdi, uten forpliktelse til å erstatte politikk (cash-out opsjoner), vedtektsdekning, større kvoter for ekstra levekostnader og dekning for høyere grenser for smykker, kunst, antikviteter eller gjenstander som ikke kan være erstattet på grunn av deres natur. Disse typer elementer er ikke dekket lett på en standard hjemme policy på grunn av grenser og utelukkelser.
Må alle huseiere måtte ha en hjem forsikringspolicy?
Nei, alle villaeiere trenger ikke å ha et hjem forsikringspolicy. Men hvis du har et lån eller et boliglån, og du ikke eier ditt hjem fullt ut, kan boliglånet kreve at du har hjemmeforsikring fordi de vil beskytte pengene de har gitt deg som en del av lånet. De kan kreve at du gir et forsikringsbånd før du gir ditt boliglån eller lån.
Retningslinjer for hjem forsikringspolicy: Sjekk alltid dine egne retningslinjer og vilkår
Det er alltid best å ha en diskusjon med din forsikringsrepresentant om hvordan kravene virker med forsikringen din, siden forholdene varierer fra forsikringsselskap til forsikringsselskap, er konsepter som diskuteres i denne artikkelen de grunnleggende retningslinjene du trenger for å hjelpe deg med å stille de viktige spørsmålene om dekning.
Du kan sammenligne boligforsikring eller leieforsikringskostnader for hver stat på Insurance Information Institute.