Livsforsikring
Livsforsikring er en kontrakt mellom et forsikringsselskap og en person, der forsikringsselskapet er enig i at dersom den enkelte ("den forsikrede") skal dø i løpet av livsforsikringsperioden, vil forsikringsselskapet betale det forutbestemte beløpet til mottaker valgt av den forsikrede ved døden.
Livsforsikring kan kjøpes for en forutbestemt periode, vanligvis på 5-30 år eller permanent.
Grunner til å kjøpe livsforsikring
Folk kjøper livsforsikring av mange grunner. Den vanligste grunnen er å legge penger til familien din i tilfelle du dør, slik at de ikke ender opp i finanskrisen på grunn av din tapte inntekt. Det er imidlertid noen andre grunner til å kjøpe livsforsikring du kanskje vil vurdere:
- For å dekke begravelseskostnader
- Å sikre boliglån i stedet for å kjøpe forsikring gjennom banken
- Å betale av kredittgjeld eller andre lån, slik at din eiendom eller familie ikke blir sittende fast med gjeldene dine
- Å betale skatt
- For å beskytte din ektefelles livsstil, selv om du ikke har barn
- For å beskytte din fremtidige livsstil ved å låse i en lavere livsforsikringsrate mens du er yngre, sunnere, og ikke har noe problem med en medisinsk eksamen
- Å bygge rikdom som en del av din økonomiske strategi
Livsforsikringsfakta som kan overraske deg
I følge 2016- trender i livsforsikringseiendomsstudie :
- 84 prosent av amerikanerne tror de fleste trenger livsforsikring
- 70 prosent sa at de trengte livsforsikring, men 41 prosent av amerikanerne hadde det ikke
- Millennials over-estimert prisen på en $ 250.000 livsforsikring med 3 eller 4 ganger den faktiske kostnaden
- 83 prosent av amerikanerne følte at de ville vurdere livsforsikring hvis det var lettere å forstå
Dataene foreslår da at det er noen ting om livsforsikring som er forvirrende for den gjennomsnittlige personen. Vi vil rydde opp noen av misforståelsene, forklare noen livsforsikringsgrunnleggende, og svare på noen få sentrale spørsmål som:
- Trenger du virkelig livsforsikring ?
- Når skal du kjøpe den?
- Hva slags livsforsikring er best ?
- Hvordan sparer jeg penger på livsforsikring?
Hva er de forskjellige typer livsforsikring?
La oss begynne med å gå gjennom ulike typer livsforsikring, og fordeler og ulemper ved hver.
- Term Life Insurance : Term livsforsikring er et rimelig alternativ som gir deg stor fleksibilitet med hensyn til hvor lenge du vil ha politikken for, så vel som til grensen for forsikring. Fordi det er for et spesifikt begrep, kan du også be om en fast rente som lar deg budsjettere dine betalinger for den oppgitte sikt. Term forsikring starter på 5 år og kan gå opptil 30. Dette er det minst kostbare alternativet.
- Hele livsforsikring : Hele livsforsikring er en permanent form for livsforsikring fordi den dekker deg for livet ditt. I motsetning til terminsforsikring som utløper etter valgt antall år forsikret du deg selv for. Ulempen for noen mennesker i en hel livspolitikk er at premiene vanligvis er høyere.
- Universal livsforsikring: Universelt liv er en type hel livsforsikring. Tidligere har det historiske livet i universell liv ført til at mange mennesker var forsiktige på grunn av investeringsfaktoren til en del av premiene. Det kan være et interessant alternativ hvis du informerer deg om fordelene, for eksempel muligheten for senere å låne penger fra din livsforsikring .
Konvertere Term Life til hele livsforsikringen
Hvis du ikke er sikker på hvilken type politikk som passer best for deg, bør du også vurdere å spørre om du kjøper et billigere, billigere alternativ som et livsforsikringspolicy, hvis du får muligheten til å konvertere til et helt liv politikk senere.
Hvor kan du få livsforsikring?
Du kan kjøpe livsforsikring direkte gjennom et forsikringsselskap, gjennom en livsforsikringsmegler eller økonomisk planlegger, eller gjennom gruppe- eller medlemsforeninger. Stadig flere mennesker kjøper livsforsikring online eller direkte gjennom forsikringsselskaper. Noen ganger virker dette som en rask og enkel løsning, men du kan ikke få den beste dekning for prisen du betaler. Sjekk alltid noen steder eller arbeid med en finansiell planlegger eller megler for å få råd om forholdet ditt.
4 tips for å spare penger på livsforsikring
Foruten å velge en termipolitikk, finnes det måter å spare penger på livsforsikringen din.
- Handle rundt for livsforsikringen for å finne de beste prisene. Vurder å bruke en livsforsikringsmegler som kan sjekke mange forskjellige livsforsikringsselskaper og retningslinjer for deg og tilby deg de ulike alternativene. Bruke megler eller finansiell rådgiver vil også gi deg fordelen av å jobbe med noen som vil analysere dine behov og komme med løsninger som fungerer for deg. Finn noen du kan stole på, og nyt arbeidet med hvem som svarer på alle dine spørsmål. Livsforsikringspriser er regulert, så føler ikke at du trenger å ringe mange meglere - bare avtale med den du liker best, du får de samme prisene.
- Kjøp livsforsikring når du er yngre og sunn. Livsforsikringspriser er basert på alder og helse. Du vet ikke hva som kommer i fremtiden, så hvis du er frisk nå, vurder å få en policy der du kan bestå medisinsk eksamen og få den beste prisen låst inn. Sørg for å spørre om garanterte nivåpremier slik at du kan dra nytte av en konsistent rente gjennom hele perioden av politikken du velger og ikke har noen overraskelser. Hvis du har helsemessige forhold, sørg for og shoppe, se det første punktet ovenfor om å bruke megler fordi noen livsforsikringsselskaper vil gi bedre priser for visse medisinske forhold, der andre vil belaste mer. En finansiell rådgiver vil kunne hjelpe deg.
- Ikke røyk. Ikke-røykere får lavere livsforsikring enn røykere. Hvis du røyker, bør du vurdere å slutte. Selv om du kan kjøpe en policy som en røyker, hvis du kan slutte i en periode på 12 måneder, vil de fleste livsforsikringsselskaper justere prisene når du har vært røykfri. Men ikke la av å kjøpe livsforsikring før du slutter å røyke, spesielt hvis du har det i planene; bare få politikken din, og finn ut hva kostnaden vil være når du er røykfri. Dette kan bidra til å motivere deg i det lange løp, og familien din vil bli beskyttet mens du jobber med den.
- Spør om det er en bedre pris for å betale premien årlig i stedet for månedlig. Noen selskaper vil tilby bedre priser når du betaler på årsbasis.
Livsforsikring gjennom arbeidet ditt: Er det nok?
I henhold til Best Life Rates 2017-studien har en tredjedel av amerikanere som har livsforsikring bare en livsforsikringspolicy. Selv om det er bedre enn ingenting, er det noen grunner til at du ikke bør stole på livsforsikringen du får gjennom arbeidet:
- Du kan miste det når du bytter jobb
- Du må ta en ny medisinsk eksamen hvis du bestemmer deg for å få en ny policy
- Grensen for din gruppelivsforsikring gjennom arbeid er begrenset - det kan for eksempel bare være to ganger din lønn (eller mindre). Dette vil ikke være nok, i de fleste tilfeller, for å hjelpe familien din, eller til å dekke dine gjeld og økonomiske ansvar på lang sikt.
Misoppfatninger om livsforsikring, Debunked
Livsforsikring regnes ofte for unødvendig utgift eller en som blir slått av. Her er noen ting du kanskje vil tenke på før du bestemmer livsforsikring er ikke for deg akkurat nå.
"Folk som ikke jobber trenger ikke livsforsikring"
Selv om du ikke jobber, vil døden din fortsatt ha økonomiske konsekvenser hvis du utfører pleie eller hjemmelagelse når en partner jobber. Hvis noe skjedde med deg, kan det ikke være noe tap av inntekt, men det ville være en drastisk økning i utgiftene. Barneomsorgskostnader og husholdningsutgifter kan for eksempel bli nødvendige hvis du plutselig var borte. Hvis du vil at familien din skal opprettholde sin livsstil og ha ting tatt vare på på samme måte som du gjør nå, må du se på kostnadene ved å ansette folk til å ta over oppgavene slik at partneren din kan fortsette å jobbe og tjene inntekt.
"Folk uten barn eller ektefeller trenger ikke livsforsikring"
Hvis du ikke har noen avhengige eller barn, men planlegger å få en familie senere i livet, vil du kanskje vurdere å kjøpe livsforsikring tidligere i livet, mens du er yngre. Livsforsikringsutgifter er basert på en rekke faktorer, inkludert alder og helse. Når du er yngre, vil du ha betydelig lavere priser enn når du endelig giftes og har den familien.
"Livsforsikring er for dyrt"
Å vente på å betale ned gjeld før du kjøper livsforsikring høres ut som en god ide, men hvis noe skulle skje med deg i morgen, ville du legge gjeld til familien din. Ville de være i stand til å dekke disse gjeldene og gjøre opp for den tapte inntekten på grunn av ditt fravær?
Det er muligheter for billig livsforsikring som kan kjøpes for så lite som noen få dollar om dagen. Å ha en liten mengde livsforsikring kan nå gi et godt sikkerhetsnett for familien din.
Hvor lang tid tar det å få livsforsikring?
Livsforsikringsprosessen innebærer generelt tre trinn, og det kan normalt gjennomføres i 4-6 uker fra tidspunktet for fylling av søknaden:
- Diskutere alternativer og deretter fylle ut et søknad om livsforsikring
- Tar medisinsk eksamen
- Motta resultatene av medisinsk eksamen og påfølgende godkjenning, kursjustering eller nektelse av ytelser
Vil livsforsikring lønne seg straks etter at du har kjøpt den?
Mange selskaper vil "holde deg dekket" for livsforsikringsfordeler fra det øyeblikket du sender søknaden på vilkårene som:
- Alt er erklært i henhold til søknaden
- Den medisinske eksamen kommer gjennom uten ny informasjon.
Spør ditt livsforsikringsselskap om dette på det tidspunktet du bestemmer deg for å kjøpe policyen og signere programmet. Finn ut om dekningen starter med en gang, eller hvis det er ventetid. Vær også oppmerksom på utelukkelser i politikken som selvmordsklausulen og konkurranseperioden .