Det er anslått at 250 000 mennesker i året i USA blir selvmordsoverlevende, en av de mest smertefulle situasjonene å håndtere. Å miste noen du elsker, og alle spørsmålene som kommer med det tapet, er ekstremt vanskelig å møte. Å måtte håndtere et nektet forsikringskrav i møte med en slik tragedie er en ekstra ødeleggelse som man ville håpe ikke å håndtere.
Hvordan livsforsikringspolitikk arbeider for selvmords dødsfall
Forsikringsselskapet kan eller ikke kan betale mottakeren av en livsforsikring i tilfelle selvmord, avhengig av omstendighetene. Den primære faktoren er at det eksisterer to klausuler som finnes i en livsforsikringspolicy: Selvmordsbestemmelsen og uoverensstemmelsesklausulen .
Betaling til begunstigede av en livsforsikringspolicy dersom det skyldes selvmord
Selvmord kan i mange tilfeller dekkes av livsforsikring, men klausulene i en livsforsikringspolicy er ment å hindre at folk bare kjøper en politikk fordi de vil legge penger til familien etter en selvmord.
For å unngå at folk bruker dette som en strategi for å legge penger fra livsforsikringen til mottaker etter en planlagt død, er det noen grunnleggende regler på plass.
Selvmord og livsforsikring
Ifølge de nyeste dataene om selvmord av CDC i USA i 2014 var det over 40.000 dødsfall av selvmord.
Selvmord er sjokkerende og ofte uforutsette av folket igjen. Det er en ødeleggende tragedie. Naturligvis ville det bare være rettferdig at familiemedlemmer som ble etterlatt av en selvmordshandling, burde kunne dra nytte av livsforsikringspolitikken, men for å gjøre det må visse vilkår være oppfylt for å tillate utbetaling fra kontrakten.
Dessverre, i de to første årene av en livsforsikring , er det en klausul kjent som ubestridelig klausul , som følge av denne klausulen, kan forsikringsselskapet bestride og nekte et krav av flere grunner, hvorav en er selvmord.
Den konkurrerbare perioden i livsforsikring og hvordan det påvirker en selvmordskrav
Den ubestridelige klausulen i en livsforsikring er en viktig årsak til at et krav ville bli nektet av et livsforsikringsselskap i de to første årene av at en politikk var i kraft. Ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC) , kan dette omfatte å følge en død av selvmord. Den ubestridelige klausulen tillater livsforsikringsselskapet å nekte et krav i konkurranseperioden. Den konkurrerbare perioden som er angitt i klausulen, er vanligvis for en periode på to år etter den første datoen forsikringspolicyen først startet.
Når begrepet ubestridelig klausul er gått, blir et livsforsikringskrav «ubestridelig» med unntak av svært alvorlige problemer som bedrageri eller uriktig fremstilling. Du bør kontakte din livsforsikringsrepresentant for å finne ut nøyaktige detaljer om retningslinjene og klausulens løpetid i din spesielle situasjon.
Når livsforsikringsselskaper kan nekte et krav dersom døden skyldes selvmord
Hvis politikken har vært i kraft mindre enn to år i livsforsikringsperioden, kan et forsikringsselskap undersøke kravet og deretter nekte et krav om livsforsikring dersom selvmord er dødsårsaken i henhold til NAIC. I tillegg til ubestridelig klausul kan en livsforsikringspolicy også ha selvmordsbestemmelse eller klausul.
Selvmordsbestemmelsen gjelder vilkårene for utbetalinger eller ekskluderinger som skyldes selvmord.
Det kommer ofte også med en toårig tidsramme for utelukkelse av utbetaling på grunn av selvmord. Hvis retningslinjene dine inneholder selvmordsklausulen, kan et krav bli nektet etter vilkårene i klausulen som vanligvis sier at ingen dødsavgift skal betales dersom den forsikrede forplikter seg selv eller om selvmord er dødsårsak.
Når du kjøper en livsforsikring, har din forsikringsrepresentant plikt til å forklare alle disse klausulene og vilkårene for deg, samt andre unntak i livsforsikringen som en del av innkjøpsprosessen.
Selvmordsbestemmelse og ubestemmelsesklausulen
Nei, selvmordsklausulen og ubestemmelsesklausulen er ikke det samme. Ubestemmelsesklausulen er bredere og omhandler assurandørens evne til å konkurrere eller nekte et livsforsikringskrav i konkurranseperioden. Andre grunner utover selvmord er også adressert, for eksempel død under en ulovlig handling, eller uriktig representasjon av informasjon, samt potensialet for en "narkotikamisbruk og alkohol" -klausul. Det er svært viktig å få de eksakte detaljene i livsforsikringspolitikken som er kjøpt når du signerer en livsforsikringsavtale slik at du ikke ender opp med overraskelser, eller har et krav nektet.
Når en livsforsikringspolicy utgjør et selvmord
Etter selvmordstiden, eller den konkurrerbare perioden er over, som vanligvis er to år fra datoen for innkjøp av en ny politikk, kan en livsforsikring betale et krav om selvmord. Politikken skal betale dødsfordelen til mottakerne. For å forstå retningslinjene dine, kan du også sjekke retningslinjens ekskluderingsseksjon, da selvmordsbestemmelsen kan være forskjellig for hver policy.
Når en livsforsikringspolicy vil betale et krav når dødsårsak er selvmord
Hvis det ikke er utelukkelse eller en klausul som gjelder når dødsfallet utelukker selvmord. John og Mary kjøpte en 10-årig livsforsikring når de ble gift, de betalte sine premier og holdt samme policy i kraft.
Fem år senere ble Maria diagnostisert med depresjon, selv om hun var i behandling og hadde det bra, en dag, mye til familiens sjokk, oppdaget de at hun hadde begått selvmord. John ble ødelagt, familiemedlemmer hjalp ham med å få alle Marias saker i orden og oppdaget deres livsforsikring.
Selv om pengene ikke hjalp med sitt ødeleggende tap, ble familien overrasket og beroliget da de fant ut at forsikringsselskapet ville betale kravet, selv om dødsårsaken skyldtes selvmord, fordi selvmordsbestemmelsen ikke lenger gjaldt.
Eksempel på et forsikringsselskap Nektes krav på grunn av selvmord
Jeff hadde holdt en livsforsikring de siste 20 årene, da det var tid til å forny sin politikk, bestemte han at siden det var 20 år, kan det samme livsforsikringsselskapet nå tilby en bedre politikk , så han gjorde noen undersøkelser og byttet til en annen type politikk fra samme livsforsikringsselskap. Et år senere begikk han selvmord, han skjønte ikke at fordi han hadde byttet livsforsikring, hadde den konkurrerbare perioden reset, og selvmordsbestemmelsen ble nå brukt. Hans familie ble nektet kravet.
Eksempel på et forsikringsselskap som merker et dødsfall og nekter et krav
Dette er et ekte eksempel på en situasjon hvor et forsikringsselskap vurderte en død som selvmord, men da ble det senere bestemt at dødsårsaken var tilfeldig. Todd Pierce ble diagnostisert med hudkreft i 1999. Ti år senere var Todd på en biltur, og han var involvert i en dødelig bilulykke. Forsikringsselskapet merket ulykken som selvmord og ønsket å nekte påstanden.
Todd kone Jane kunne ikke tro at de kalte sin død en selvmord. Hun bestemte seg for å få hjelp av en advokat, og som følge av dette endte forsikringsselskapet med henne og gikk ikke til retten. De fleste har ikke tilgang til en advokat til en rimelig pris, i tillegg til de ødeleggende forholdene til selvmord, gir de ofte opp og forsøker ikke å forsøke å bekjempe avslag på livsforsikringskrav på grunn av selvmord.
I dette tilfellet var fru Pierce modig og kjempet for sin bosetting. Dette er et sjeldent unntak, de fleste livsforsikringskrav betales uten problem, men dette er et godt eksempel på en situasjon der et krav kan ha blitt nektet på grunn av politiske formuleringer, klausuler og unntak. Heldigvis mottakeren var i stand til å få advokat.
Bekymret om livsforsikring og selvmord
Hvis du eller noen du kjenner, lider av depresjon eller psykisk lidelse, eller bare har det vanskelig, er det viktigste du kan gjøre, å få hjelp for deg selv og dem, slik at du aldri trenger å bekymre deg for livsforsikring og hvis det vil betale ut i tilfelle selvmord.
Hvis du er selvmord overlevende, er du blant en fjerdedel av en million mennesker i USA, ikke vær redd for å nå ut til mange organisasjoner. Jeg håper denne artikkelen har bidratt til å avklare virkemåten av selvmord i livsforsikringspenger, men mer så oppfordrer jeg deg til å komme deg ut og få hjelp gjennom hvilken side av dette problemet du er på. Vi er alle berørt av selvmord, depresjon og psykisk lidelse, og ved å komme seg ut og arbeide sammen, kan det være hjelp.