En god eller dårlig idé?
Sjekk livsforsikringspolicyen for å se om det inkluderer en låneavsetning.
Kan du låne penger fra Term Life Insurance Policy?
Billige livsforsikringer som livsforsikring tillater ikke deg å låne penger fra politikken. Årsaken til livsforsikring anses å være rimelig eller billig, fordi den er en ren livsforsikring, den har ingen annen verdi enn den faktiske dødsfordelen som skal betales ved den forsikredes død, dersom den forsikrede dør i løpet av fast sikt.
Grunnleggende om å låne fra din livsforsikringspolicy
Hvis du tenker på lån fra livsforsikringspolitikken, ble du sannsynligvis solgt en policy som ga kontantverdier og brukte dette som en del av strategien din for å bestemme hva slags livsforsikring som passer best for deg . Det første du må gjøre hvis du vurderer å låne penger eller ta ut penger fra livsforsikringen, bestemmer deg for om det er fornuftig i forholdene dine.
Før du låner, spør din agent eller representant for å kjøre en "iverksatt illustrasjon". En iverksatt illustrasjon vil vise deg hvordan lånet ditt vil påvirke din policy. Også, undersøke andre alternativer og veie fordeler og ulemper med å låne fra retningslinjene dine.
Hvordan låner fra et livsforsikringspolitikk arbeid?
Når du låner basert på kontantverdien av livsforsikringspolitikken, låner du penger fra livsforsikringsselskapet.
Et lån fra forsikringsselskapet ditt er mye lettere å få enn et banklån fordi de bruker kontantverdien av politikken som sikkerhet. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, vil de ta det fra kontantverdien av din policy eller din dødsfordel. Et av hovedproblemene med dette er at hvis lånet ikke blir betalt tilbake, og du ikke betaler renter, vil renten bli sammensatt og bli lagt til lånebalansen din, og kan ende opp med å overstige kontantverdien. Lån fra livsforsikringspolisen krever forsiktig planlegging og overvåking av lånebalansen og kontantverdiene, eller du kan risikere å miste politikken. Dette er hvor en iverksatt illustrasjon vil komme til nytte.
Når kan du låne fra din livsforsikringspolicy?
Du kan typisk låne eller ta kontanter fra livsforsikringspolicen etter at du har bygget kontantverdien . Du må kontakte din økonomiske planlegger eller rådgiver eller din livsforsikringsrepresentant for å finne ut hva din kontante verdi er og for å diskutere hva effekten vil være på din policy, samt om det vil være skattemessige konsekvenser.
Det er flere faktorer du må vurdere før du avbestiller eller utbetaler en livsforsikring , låner mot det eller tar kontantverdier.
Må du betale tilbake lånet når du låner fra din livsforsikringspolicy?
I motsetning til banklån eller boliglån, trenger du ikke å betale tilbake lånet du tar når du låner fra en fast livsforsikring. Men når du låner pengene basert på din kontantverdi, kan beløpet du låner redusere dødsfordelen fra livsforsikringsdelen av politikken din. Hvis du ikke betaler lånet tilbake, og renter kombinert med lånt beløp begynner å overstige kontantverdien, kan du sette livsforsikringen i fare. Dette kan skje raskere enn du tror.
5 ting å sjekke før du låner fra en livsforsikringspolicy
Før du låner fra en livsforsikring, må du ha en seriøs diskusjon med din økonomiske planlegger eller forsikringsrådgiver for å forstå de langsiktige og kortsiktige konsekvensene og risikoene.
Det er mange skjulte kostnader som du kanskje ikke opprinnelig innser, og du vil sørge for at dette er det beste alternativet for deg.
- Diskutere hvordan lånet og renter vil påvirke livsforsikringspolitikken for å forsikre deg om at dødelighetsdelen av politikken ikke er truet.
- Finn ut om du må betale en "mulighetskostnad"
- Sørg for at du har råd til å betale renter og andre avgifter eller finne ut strategien basert på din spesifikke policy som vil gi mening for deg. Ikke alle politikkene er de samme, og alles forhold er annerledes.
- Hvis du ikke kan betale tilbake renten på lånet ditt, tenk to ganger. Den faktiske illustrasjonen vil hjelpe deg å forstå dette aspektet.
- Hvis du stoler på utbyttet av din policy for å betale renter på lånet, kan du se på detaljene med din representant eller finansiell rådgiver. Dette kan være kostbart hvis det ikke er strukturert riktig.
Alle disse problemene bør komme opp når du ser på den iverksatte illustrasjonen av effekten av lånet ditt med din agent eller rådgiver.
Grunner til å låne fra en livsforsikringspolicy mot banken
Noen mennesker kjøpte livsforsikring med verdier spesielt for å bygge eiendeler slik at de senere i livet de kan låne fra deres livsforsikring eller bruke investeringene når de trenger det.
- Noen låner fra deres livsforsikringspolicy for å unngå besværet med et lån fra banken. Hvis du har til hensikt å tilbakebetale lånet i rimelig tid, og holde opp med rentebetalinger, slik at de ikke samler seg, kan dette være et problemfritt alternativ.
- Lån fra livsforsikringspolicen gir mye mer fleksibilitet i tilbakebetaling. For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige innbetalinger for å gjøre over en fast periode, mens hvis du låner fra din livsforsikring, kan du betale tilbake så lite eller så mye du vil når som helst. Igjen må du være forsiktig med hvordan dette påvirker verdien av lånet ditt, mot din kontantverdi som rente akkumuleres, men hvis du bare trenger et lån for en kort tid, kan dette virkelig hjelpe deg med å låne penger og betale det tilbake på din vilkår.
- Hvis beløpet du låner er betydelig mindre enn kontantverdien din, og du har planer og midler til å betale tilbake renten og verdien i rimelig tid (din livsforsikringsagent kan hjelpe deg med å finne ut dette), så låner du fra din Politikken vil være et godt alternativ for deg.
Du kan låne fra en kontantverdig permanent politikk, men før du sørger for at du er forberedt på å håndtere transaksjonen på riktig måte, gjennom å ha en grundig diskusjon med planleggeren din.
Vokt dere for den reelle følelsen av å låne fra din livsforsikringspolicy
Vi har gitt deg en grunnleggende liste over ting å se etter om du vurderer å låne fra retningslinjene dine, denne informasjonen kan brukes som utgangspunkt for å diskutere alternativet med din lisensierte rådgiver eller representant og ta en informert beslutning. Det er klare måter å håndtere lån fra livsforsikringspolitikken som kan gi gode fordeler, men det er også risiko når det ikke gjøres med forsiktig planlegging.
Et eksempel på hvordan lån fra livsforsikringspolitikken kan være et problem, spesielt hvis du låner penger fordi du har vanskelige økonomiske tider, er at din kontantverdi i livspolitikken din er beskyttet mot kreditorer, men et lån fra livsforsikringen din politikk betraktes som kontanter, og så er dette ikke lenger beskyttet mot kreditorer.
Det siste du trenger er å ta ut et lån uten å ha det store bildet. Det som er viktigst for deg å huske på er at dette ikke er det samme som å trekke penger ut av en sparekonto, det er en komplisert transaksjon, og du må sørge for at du virkelig forstår det.
Eksempler på å låne penger fra en livsforsikringspolicy
Jane hadde betalt hele hennes livsforsikring siden hun var 22. På hennes 40-årsdag bestemte hun seg for at hun ville kjøpe seg den seilbåt hun alltid hadde drømt om som en gave til seg selv og tilbringe litt tid på vannet med barna den sommeren før de ble tenåringer og ble for opptatt til å ta seg tid til å tilbringe med familien.
Hun betalte fremdeles sitt hjem, så hun ville ikke ta ut et ekstra lån, så hun bestemte seg for å bruke noen av hennes besparelser og låne de resterende $ 20.000 som hun trengte fra kontantverdien av livsforsikringspolitikken.
Da hun ringte for å få lånet og diskutert konsekvensene med sin økonomiske rådgiver, fant hun ut at hun kunne låne penger, men at beløpet kunne redusere mengden av hennes dødsfordel. Dette ville bety at hvis noe skjedde med henne og hun døde, ville familien hennes bare få dødsfordelen, mindre beløpet på lånet hvis hun ikke betalte det tilbake. Det forstyrret henne ikke så mye, men hennes finansrådgiver fortsatte med å forklare at selv om hun ikke måtte betale tilbake lånet, kunne hun ende opp med å betale renter og sammensatte renter. Da de utarbeidet detaljene, bestemte Jane seg for at lånet til seilbåt sannsynligvis ikke var den beste bruken av sin akkumulerte kontantverdi, og hun bestemte seg for å leie en båt i stedet, og ikke risikere å betale alle avgifter og sammensatte renter eller risikere hennes policy langsiktig.
Eksempel på å låne fra en livsforsikringspolicy for å starte en bedrift
Jane bestemmer seg for at hun ønsker å ta penger fra hennes livsforsikringspolicy for å starte sin egen virksomhet. Hun har aldri hatt en virksomhet før, så hun er bekymret for lån fra banken. Hun ønsker heller ikke å få et nytt lån på hennes kredittrapport. Fordi Jane allerede har gjort noen markedsundersøkelser og allerede har etterspurt etter sine tjenester, tror hun at hun klarer å betale tilbake livsforsikringslånet innen to år. Å låne pengene som investering i seg selv og fremtidens virksomhet gir mening, så hun tar ut lånet.