Og den andelen vil trolig klatre høyere de kommende årene, spesielt hvis bidragsgrenser går opp og planlegge designkrav er avslappet.
Derfor er det viktig å lære, så snart som mulig, hvordan du får mest ut av disse kontoene. Dessverre, det er noe mange deltakere ikke gjør akkurat nå, sier Paul Fronstin, direktør for Helseforsknings- og utdanningsprogrammet ved EBRI.
Det skyldes delvis forvirring: HSAs høres veldig ut som FSAs (fleksible utgifter) , men bortsett fra det faktum at begge tillater deg å betale for medisinske utgifter med dollar før skatt, har de store forskjeller. Den største: Hvis du ikke bruker pengene i FSA før deadline, kan du miste det, mens HSA-dollar er din til å beholde og bruke som du velger. De er også bærbare hvis du bytter jobb. Faktisk kaller Fronstin disse regnskapene "det beste der ute, fra et skatteperspektiv."
Hvis du er kvalifisert for en, så er det du trenger å gjøre:
Åpne en konto
Det høres ut som en no-brainer, men faktisk, mange mennesker som er kvalifisert til å åpne HSAs, gjør det ikke. Ifølge en EBRI-rapport fra 2016 er det 20-22 millioner HSA-kvalifiserte retningslinjer på plass, men bare 18,2 millioner åpne kontoer, ifølge Devenir Research.
Det betyr at mellom to og fire millioner mennesker har HSA-kvalifiserte helseforsikringer, men har ikke klart å åpne kontoen.
Det er et problem, fordi du skal åpne en konto før du pådra medisinske utgifter som du vil bli refundert, forklarer Dr. Steve Neeleman, grunnlegger og nestleder for HSA leverandør HealthEquity. Du trenger ikke å ha alle pengene der inne for å betale kravet før du pådra det. Så du kan åpne kontoen og finansiere den med $ 1 (eller hva den minste balansen er) og legge til flere penger etter behov
Gjør et bidrag
Ifølge Devenir ble 20 prosent av HSAer ufundet i midten av 2016. Det er uheldig, da det er betydelige fordeler å bidra. For det første er det et skattefradrag på innskudd på opptil $ 3 400 (for singler) og $ 6 750 (for familier) i 2017, og folk 55 og over kan bidra med en ekstra $ 1000. Pengene kan brukes til å betale for ikke-refunderte medisinske utgifter (inkludert mange du ikke kan forvente, for eksempel reise for å motta medisinsk behandling). Avhengig av din skattekonsoll, er det lik med å barbere 25 prosent eller mer av dine medisinske kostnader!
Mens pengene er i kontoen, kan det vokse skattefritt, akkurat som penger i en pensjonskonto eller høyskolebesparelsesplan (mer om det på et øyeblikk).
Og når du trekker pengene du skal bruke til kvalifiserte medisinske utgifter, betaler du ingen skatter.
(Hvis du trekker penger til å bruke på ikke-medisinske utgifter, betaler du vanlig inntektsskatt til din nåværende rate, det er også en 20 prosent straff for ikke-medisinsk uttak, men etter 65 år forsvinner den straff.)
Som en ekstra fordel, tilbyr mange arbeidsgivere nå å bidra til din HSA som et incitament til å få sine ansatte til å ta en høy egenandel, disse bidragene er vanligvis i $ 500 til $ 1000, selv om noen arbeidsgivere er enda mer sjenerøse.
Strategi om hvor du skal sette din neste dollar
Når du bestemmer deg for hvor du skal sette besparelsene, hører HSA ikke bare i blandingen, de tilhører nesten toppen av listen. Begynn med å sammenligne arbeidsgiverinsentiver - det vil si hva må du gjøre for å få HSA-insentivet?
I noen tilfeller er alt du trenger å gjøre, åpne kontoen, noe som betyr at dette er effektivt gratis penger!
Deretter kan du finansiere 401 (k) til det nivået som kreves for å få tak i den aktuelle arbeidsgiverkampen. Til slutt, kom tilbake og kjøtt ut ditt HSA-bidrag for å få fullt skattefradrag før du går tilbake til 401 (k). Etter at begge er finansiert til din tilfredshet, flytt deg til andre pensjonssparende biler, høyskolebesparelser og sparekontoer knyttet til andre mål.
Slå på investeringsalternativet
Mange (men ikke alle) HSA-leverandører tilbyr deg muligheten til å investere pengene du har i kontoen, som du gjør på din pensjonskonto. Du må kanskje samle en viss sum penger før du klarer å gjøre dette. På SelectAccount, for eksempel, når du har bidratt med $ 1000, kan du investere pengene i noen av de elleve utpekte utenlandske fondene; Når du har samlet $ 10 000, kan du åpne en selvregistrert meglerkonto på Charles Schwab, som åpner døren til 2500 fond, samt aksjer, obligasjoner og andre investeringer.
Men du må vende bryteren. Og ifølge Fronstin har bare 4 prosent av regnskapet andre investeringer enn kontanter. Igjen, det representerer en savnet mulighet. Devenir Research rapporterer at gjennomsnittlig totalbalanse på en HSA investeringskonto er over $ 15 000 - nesten 8 ganger balansen på en ikke-investeringskonto.
Finn ut hvordan du skal bruke pengene
Så lenge du har en HSA på plass, er det stor fleksibilitet når det gjelder både finansiering og bruk av den. Akkurat som med en IRA, blir du gitt opp til skattefristen det følgende året for å gjøre ditt bidrag for det foregående året. Det betyr at du fortsatt kan gjøre bidrag for 2016 til 15. april 2017. (Bidragsgrenser var $ 3.350 for singler og $ 6.750 for familier.) Etter at du har bidratt, kan du da refundere deg selv for penger du brukte på helsetjenester i fjor.
Selvfølgelig må du ha kvitteringer hvor pengene gikk, men som Fronstin noterer, "hvis du ikke er i stand til å bidra til kontoen og betale medisinske utgifter, får du i det minste skatteslag." Men det er Det er også viktig å merke seg at det ikke er noen utløpsdato på refusjoner. Det betyr at du kan investere pengene i kontoen - slik at den kan vokse i markedet - mens du betaler for dagens helsekostnader utenom lommen. Hele tiden kan du fortsette å holde øye med hva du bruker på helsetjenester, så på et tidspunkt i fremtiden, betal deg tilbake for alle pengene du har brukt tidligere - ved å bruke penger som har hatt tid til å sette pris på.
Tenk i vilkår for en livssyklus
Hvis du har vært nølende med å dykke helt inn i HSA-bassenget fordi det allerede er så mye press for å spare for pensjonering, høyskole og andre mål, kan det bidra til å tenke på det i løpet av mange år i stedet for en-for-en . Når du er ung og har relativt få ansvarsområder (kanskje du er en av de heldige få uten studielån), kan du vurdere dette en mulighet til å tvinge opp bidragene dine. Når du blir eldre, og har barn som fanger mono eller knuser lemmer, må du kanskje bidra mindre og få tilgang til pengene mer. Da, som de barna går hjem, kan du igjen øke pengestrømmen til kontoen.