Hvis du vil spare og investere mer penger, lær å betale deg selv først
Av alle de personlige finans- og investeringsteknikkene som er utviklet, står en av dem over de andre når det gjelder å gjøre det enklere å spare penger , og det er strategien kjent som å betale seg selv først. Selv om det høres for enkelt til å virke, kanskje til og med tøff, har betalingsmåten din vist seg å ha røtter i atferdsmessig økonomi, og kan gi en ekstraordinær forskjell i mengden av ultimate nettverdi du samler for deg selv og din familie som det overskytende kontanter raskt bygger inn i midler Du kan bruke til å investere i aksjer , investere i obligasjoner , bygge en portefølje av indeksfond , eller til og med begynne å samle inn kontantgenererende eiendomsmegling .
Betalingen selv første teknikken er altfor enkel å implementere, koster vanligvis ingenting, og du kan begynne med minimal planlegging.
Hva betaler du deg selv første metode for å spare penger?
Betal deg selv først, krever at du behandler dine sparepenger eller investerer kontoer som regninger som må betales før noen av dine andre regninger kan betales. I de best utformede oppsettene blir pengene overført automatisk, slik at det ikke krever viljestyrke, som holdes ved kilden, for eksempel ved innskrivning i en 401 (k) plan eller automatisk trukket fra bankkontoen din. Avhengig av hvilken type program du har opprettet, er midlene enten stablet i kontanter, kanskje på en sparekonto , eller brukt til å øke eierskapet av eiendeler som genererer passiv inntekt .
Hvorfor betaler du deg selv første metode for å spare penger?
Betal deg selv først er basert på det faktum at penger, som vann, utvides for å fylle beholderen der den er plassert.
Hvis du mangler et objektivt sett med økonomiske mål for livet ditt, og du er som millioner av amerikanere, kommer du sannsynligvis til slutten av hver måned og finner deg selv blakk. Du lover at neste måned vil være annerledes, men det er aldri, selv når du får overtid på jobb, henter ekstra arbeid, eller mottar noe slags fallfall.
Uansett hvor mye penger tumbler inn i kupongene dine, ser det aldri ut til å holde fast i lang tid.
Med få unntak, for eksempel en medial nødsituasjon, kan en parallell finnes i klassisk litteratur. Som Shakespeare's Cassius beklaget sin venn, "Feilen, kjære Brutus, er ikke i våre stjerner, men i oss selv ..."
Mennesker har en tendens til å tilpasse seg forhold med utrolig god evne. Videre er vi psykologisk utløst av tilstedeværelse av visse elementer eller mentale modeller som bare tilknytning (f.eks. Gå på kino, du vil sikkert ha en cola og litt popcorn). Visse atferdsmessige modifikasjonsmetoder som de som ansettes av Overeaters Anonym - "Utenfor synet, ute av tankene". - dra nytte av dette grunnleggende faktumet. Du har en tendens til ikke å savne det du ikke ser, slik at løsningen for noen mennesker er å fjerne fristelsen helt i stedet for å lære å overvinne den.
Hva kan Betal deg selv første metode for å spare penger ser ut som i den virkelige verden?
Et eksempel på å betale deg selv den første metoden er å registrere deg for en reinvesteringsplan for utbytte, eller DRIP , og å ha penger trukket automatisk fra din sjekke eller sparekonto hver måned for å kjøpe flere aksjer av din favorittblåbrikke, mens du også har kontantutbytte reinvesteres automatisk uten at du noen gang har sett dem.
Disse planene koster lite eller ingenting, avhengig av planens spesifikke og involverte beløp, og kan noen ganger åpnes med bare en liten sum penger (for å lære mer, les Slik investerer du med $ 100 eller mindre ).
Lesere av min personlige blogg vet at familien min brukte denne metoden til å undervise en av mine yngre søsken om makten til å spare, investere og sammensette. Ved å ha $ 50 per måned automatisk tilbakekalt for å kjøpe sine aksjer i Coca-Cola-aksjen, ble hun overlevert nesten $ 13 000 i felles egenkapital på hennes 21 års bursdag da UTMA utløp. De pengene ble aldri savnet. Ingen har aldri tenkt på det fordi det aldri ble sett. Coke's program administrere, Computershare, kom inn mot begynnelsen av måneden og hentet det fra en sjekkkonto som om det var en automatisk betalingsregning. Når hun var gammel nok, selv om vi hadde kjøpt aksjen uten megler , ble den overført til hennes personlige meglerkonto utenfor Computershare, og sitter nå i porteføljen, en av flere bedrifter hun eier.
Et annet eksempel på å bruke betalingen selv første strategi ville være å bruke regningsbetalingsfunksjonen på banken din for å automatisk betale en "regning" til din Roth IRA som om du betalte vannregningen eller boliglånet ditt. En sjekk ville automatisk bli utarbeidet på en bestemt dag i måneden og sendt ut av banken bare, i stedet for å gå mot en kostnad, ville du få betalingen sendt til meglerfirmaet. Når megleren mottok sjekken, ser du den vises i kontoen din. Mange meglerfirmaer tilbyr også en slags elektronisk koblingsfunksjon, slik at du kan få den til å trekke fra sjekken eller sparekontoen din i stedet for å bruke bankens regningsbetalingsfunksjon, men nettopp konsekvensene blir de samme for de fleste og i de fleste institusjoner .
Faktisk er suksessen til 401 (k) planen på grunn av å betale deg selv første metode. En av de mest fascinerende og berømte casestudier fra atferdsmessig økonomi hadde å gjøre med ulike nivåer av verdiskapning blant ulike rasegrupper; et problem for rikdom ulikhet senere i livet som var så betydelig det førte til at noen skulle lure på om strukturell rasisme var på spill. Forskere bemerket at første generasjon svarte medarbeidere ikke akkumulerte eiendeler på samme måte som hvite medarbeidere var selv når utdanningsbakgrunn, lønnivå og andre fordeler var alt annet enn identiske. Etter å ha gravd seg inn i dataene og søkt et svar fant de det: en kraft kalt intergenerasjonell overføring. Hvite arbeidere hadde uforholdsmessig vokst opp i middelklasse familier med høyskoleutdannede foreldre. Som et resultat av dette, dro en av de første tingene de gjorde da de fikk jobb, ned til HR-avdelingen ved å oppfordre familien sin og registrere seg for 401 (k), og valgte å ha en viss prosentandel av lønnsslippet tilbakeholdt til investere i aksjefond . De så aldri disse pengene. Som et resultat ble de ikke fristet til å bruke den. Den første generasjon sorte arbeidstakere hadde derimot ingen som fortalte dem dette, og de savnet ikke bare skattefordelene og innskuddsmatchen, men tok mer av lønnsslippet i form av brukbare penger som en gang i deres Konto, ble en annen kilde til lett tilgjengelige midler. (Løsningen endte med å være strålende. Å vite at et annet område av atferdsmessig økonomi hadde avdekket folk, var langt mindre sannsynlig å velge bort et program enn de skulle velge på grunn av treghet, 401 (k) ble planene endret slik at alle Nye ansatte som var kvalifisert begynte automatisk å bli registrert. Kort sagt var rasedifferansen mellom tilsvarende hvite og sorte arbeidstakere som det dreide seg om 401 (k) eiendeler begynt å kollapse. De av dere som er lidenskapelige om å forstå systembrede økonomiske strukturer bør se på det som det er en kraftig illustrasjon av hvordan små endringer kan resultere i rettferdige, bedre og mer likeverdige utfall for alle på grunn av utjevning av kunnskapsplanet.)
Betalingen din første metode for å spare penger er spesielt effektiv når du mottar en kampanje eller lønn
Det er en kraftig kraft kjent som desimalkryp, eller livsstilsinflasjon, som ellers fører til at smarte mennesker oppfører seg uansvarlig når det kommer til penger. Det skjer fordi de fleste menn og kvinner måler utgifter i forhold til et bestemt punkt, relativt sett, ikke absolutt utfører en kompleks, men nesten øyeblikkelig intern beregning om deres personlige verktøy og mulighetskostnad. Hvis du lager $ 40.000 i året og bor på et hyggelig hotell, kan du ikke være så ivrig etter å betale $ 28 for eggerøre og toast fra romservice. Det virker som et komplett avfall. Hvis du lager $ 500 000 i året, er du mer sannsynlig ikke bekymret for det. Hvorvidt vi innser det eller ikke, de fleste av oss verdsetter penger basert på 1.) hvor lang tid det tar oss å tjene det, og 2.) hvor vanskelig det er å tjene.
Livsstilinflation tar sakte, men sikkert. Trikset er, i det øyeblikket kontantstrømmen og inntektene øker, bruke all ekstra kapital til å betale deg selv første metode. Det vil si at hvis lønnsslippet ditt var $ 4000, og du får en heve, så skal det bli $ 4.600, har det $ 600 tatt ut for å finansiere dine besparelser eller investeringer før du noensinne ser det, og gir deg den samme $ 4.000 du skal bo på. Ved å skape kunstig knapphet bygger du rikdom og akkumulerende kapital som kan være produktive formål; penger som kan en dag dusj deg med utbytte, renter og leier . Du har nå en ekstra $ 7 200 jobber for deg hvert år. Før lenge kan kraften i sammensetningen fungere sin magi.
Med andre ord, betaler du deg først er virkelig prosessen med å kjøpe økonomisk uavhengighet . Med hver sjekk du skriver, har hvert automatisk fradrag du har tatt ut av kontoen din, forutsatt at du har investert forsiktig, du er ett skritt nærmere å kunne nyte livet ditt, leve når, hvor og hvordan du vil.
Oppdag flere av mine artikler om spare penger
Hvis du vil ha mer informasjon om hvordan du kan begynne å spare penger, kan du lese The Complete Beginner's Guide for å spare penger , som vil koble deg til flere av mine artikler og essays om emnet.