Disse kalkulatorene viser deg hvordan gjeld fungerer
Kalkulatorer er gode for å få et raskt svar. De gjør det også enkelt å gjøre hva-hvis beregninger, som hjelper deg med å forstå lånet ditt og hvordan dine beslutninger påvirker din økonomi.
For eksempel kan du sammenligne hva som skjer hvis du låner litt mindre, eller hva som skjer når du får en lavere rente.
Ulike lån, forskjellige beregninger
Før du begynner å beregne utbetalinger, må du vite hvilken type lån du bruker. Du bruker en annen beregning (eller kalkulator) for forskjellige lån. For eksempel, med rentenettige lån, betaler du ikke ned noen gjeld i de tidlige årene - du bare "service" lånet ved å betale renter. Andre lån er amortiserende lån, hvor du betaler ned lånebalansen over en bestemt periode (for eksempel et femårig auto lån ).
Bruk en grunnleggende låne kalkulator: For de fleste hjem og auto lån denne Google Sheets kalkulatoren vil håndtere matte for deg, så du trenger ikke å gjøre beregninger manuelt.
Bygg et regneark: Du kan også bygge mer avanserte regneark i programmer som Google Sheets og Microsoft Excel for å gjøre beregningene og vise deg hvordan lånet fungerer år etter år.
Se flere detaljer om bruk av et regneark for standardavskrivningslån (inkludert auto lån, boliglån og personlige lån ).
Hvis det ikke virker, vær ikke bekymret. Vi dekker også flere andre betalingsberegninger her.
Formel for Amortisering av Lån Betaling
Denne formelen fungerer for de fleste amortiserende lån, som dekker de fleste lån, bortsett fra kredittkort og rentebeløpige lån.
Lån Betaling = Beløp / Rabatfaktor
eller
P = A / D
Du trenger følgende verdier:
- Antall periodiske betalinger ( n ) = Betalinger per år ganger antall år
- Periodisk rente ( i ) = Årlig rente dividert med antall betalingsperioder
- Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Eksempel: Lånebetalingsberegning
Anta at du låner $ 100.000 til 6 prosent i 30 år, som skal tilbakebetales månedlig. Hva er den månedlige betalingen?
- n = 360 (30 år ganger 12 månedlige utbetalinger per år)
- i =. 005 (6 prosent årlig uttrykt som .06, dividert med 12 månedlige utbetalinger per år - lær hvordan du konverterer prosenter til desimalformat )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Den månedlige betalingen er $ 599,55. Sjekk din matte med en online betaling kalkulator.
Beregningsformel for rentebeløp
Utlånsberegningen for et rentebeløpbart lån er lettere. Multipliser beløpet du låner med den årlige renten. Del deretter med antall betalinger per år. Det finnes andre måter å komme til det samme resultatet.
Eksempel (bruker samme lån som ovenfor): $ 100.000 ganger .06 = $ 6000 per år av interesse. 6000 delt med 12 er lik $ 500 månedlige utbetalinger.
Sjekk din matte med kun kalkulatoren for renter på Google Sheets.
Forutsatt at du aldri foretar ytterligere innbetalinger for å redusere hovedbalansen, forblir den månedlige betalingen din den samme. Imidlertid må du betale det lånet en dag. For eksempel kan det hende du må begynne å foreta amortisering av betalinger etter de første ti årene, eller det kan hende du må gjøre en ballongbetaling på et tidspunkt for å kvitte seg med gjelden.
Kredittkort Betalingsberegninger
Kredittkort er også ganske enkle. Långivere bruker vanligvis en formel til å bestemme din månedlige minimumsbetaling . For eksempel kan kortutstederen kreve at du betaler minst 3 prosent av din utestående saldo hver måned, med minst 25 dollar (alt som er mer). Selvfølgelig er det lurt å betale mer enn minimumet , men det er beløpet du må betale for å holde deg unna trøbbel.
Eksempel: Anta at du skylder $ 7000 på kredittkortet ditt. Din minimumsbetaling beregnes som 3 prosent av balansen din:
- Betaling = MinRequired x Balanse
- Betaling = .03 x $ 7,000
- Betaling = $ 210
Kontroller matrisen din med Kredittkortbetalingsregnemaskinen på Google Ark.
Men hva skjer neste måned? Kredittkortet ditt koster hver måned, og du kan bruke mer på kortet ditt etter at du har foretatt en betaling. I mange tilfeller gjelder samme minimum: En prosentandel av din totale lånebalanse skyldes.
Hvis du vil ha mer informasjon, kan du se en veiledning om beregning av kortbetalinger og hvordan hver betaling påvirker saldoen din.
Renter og Total Lånekostnad
Din månedlige betaling er absolutt viktig. Hvis du ikke har kontantstrøm for betalinger, har du ikke råd til å kjøpe. Men betalingen bør ikke være den eneste viktige delen av avtalen. Det er ofte viktigere å fokusere på:
- Kjøpesummen
- Beløpet du betaler i renter over lånets levetid
- Gebyrer du betaler for å låne penger
Disse tre komponentene kombinerer utgjør den totale kostnaden for hva du kjøper. Men det er vanskelig å forstå nøyaktig hvor mye du betaler når du har flere tilbud fra forskjellige kilder - det er her beregningene ovenfor kommer til nytte. For eksempel legger amortiseringskalkulatoren ovenfor opp livstidsrentekostnaden for lånet ditt, og viser deg hvor mye du bruker på renter hver måned.
APR: Årlig prosentsats (APR) er et annet nyttig verktøy for å sammenligne lånekostnader. På boliglån regnskapsfører APR for up-front kostnader ( avsluttende kostnader ) i tillegg til renten du betaler på din lånebalanse. Som et resultat kommer du nærmere en eple-til-eple-sammenligning mellom långivere. Men det laveste APR er ikke alltid det beste lånet , og beregningene ovenfor kan fortelle deg hvorfor. Som en tommelfingerregel gjør høye transaksjonskostnader mindre skade på lån du holder lenge.
Hvordan få den beste avtalen
Din månedlige betaling er bare et resultat av lånebeløpet, renten og lengden på lånet ditt . Selgere (inkludert långivere) kan skifte ting rundt for å få det til å virke som om du får en god avtale - selv når du ikke er det.
For eksempel ønsker noen bilforhandlere at du bare skal fokusere på den månedlige betalingen: Hvor mye kan du komfortabelt ha råd til hver måned? Med den informasjonen kan de selge deg nesten alt og tilpasse det til ditt månedlige budsjett. Men du får ikke nødvendigvis en god avtale, og kostnaden for lånet ditt vil dramatisk øke det totale beløpet du ender med å betale for bilen din.
Hvordan gjør de det? En av de enkleste måtene er å strekke ut lånet over noen få år: I stedet for et fire eller fem års lån, vil de foreslå et syvårig lån med lavere månedlige utbetalinger. Dessverre strekker du ut lånet betyr at du betaler mer i renter over lånets levetid - og betaler mer for det du kjøpte.
Du vil nesten sikkert gjøre det bedre hvis du forhandler på kjøpesummen, i stedet for å betale for en månedlig betaling. Du kan låne hvor som helst du vil: fra hvilken som helst bank, kredittforening eller online långiver . Du trenger ikke å stole på en bilforhandler for finansiering. Du vil ikke alltid få en lavere månedlig betaling på denne måten (så det kan ikke føles som om du gjør det bedre), men du vil nok bruke mindre samlet.
For å ytterligere minimere kostnadene dine, betal din gjeld tidlig . Så lenge det ikke er noen forskuddsbetaling , kan du spare på renter ved å betale ekstra hver måned eller ved å betale en stor engangsbeløp. Avhengig av lånet ditt, kan de nødvendige månedlige utbetalingene dine fremover eller ikke endres - oppgi dine utlåner før du betaler.
Merk: Når du beregner lånets betaling og kostnader, bør du vurdere resultatene et grovt estimat. De endelige detaljene kan være forskjellige, avhengig av forutsetningene dine utlåner bruker, men du vil fortsatt få verdifull informasjon.