Skal du la noen ta over bilbetalinger?
Det korte svaret: selv om du kan finne noen til å ta plass, er det mye bedre å selge bilen eller komme ut av leieavtalen helt.
Fristelse
Med et lån, enten du eier et hus eller du betaler på en lastebil, virker det som en god ide: Finn noen som er villige og i stand til å foreta de nødvendige betalinger, og gå bort fra avtalen. Kjøperen drar nytte av lave kostnader og en forutsigbar betaling. Utlåner får å samle inn betalinger som om ingenting skjedde. Viktigst, du får friheten til å gå videre - alle vinner.
Dessverre er det mer komplisert enn det.
Fare
Du er fortsatt ansvarlig for betalinger til du helt avslår eventuelle avtaler du har gjort. Hvis du søkte om et lån, er kreditt på linjen, og du er ansvarlig for å få lånet betalt. Risikoen overføres ikke til noen som bare tar bilen og begynner å betale.
Hvis betalingene slutter å ankomme (uansett grunn - låntakeren kan dø, skifte seg, miste jobben eller ødelegge bilen), vil utlåner eller leasebyrå ta imot deg (långivere har ikke lovlig rett til å gå etter "kjøperen" fordi de ikke har en signert avtale).
Det kan være at du sender kontoen din til samlinger, arkiverer søksmål, garnerer lønnene dine og mer.
Til slutt har kjøperen ingen hud i spillet - du gjør det.
Beste løsning
For å eliminere risikoen din, fjern ditt ansvar for å tilbakebetale, selg bilen din (selv om du fortsatt skylder penger på det ) og betal lånet.
Med en mindre månedlig betaling kan det være lettere å kvalifisere til et nytt lån .
Du kan sikkert spørre banken din om å overføre lånet til noen andre. Det er usannsynlig at dette er et alternativ, men du vet aldri sikkert før du spør.
Hvis du har leid ut kjøretøyet, kan du prøve å selge den og betale leieavtalen. Kjøretøyet ditt har verdi, og du kan bruke den egenkapitalen til å generere kontanter (du kan ikke få nok til å betale det helt, men du vil i hvert fall gjøre noe i ting).
Det kan også være mulig å overføre leieavtalen i en transaksjon der ansvaret for å betale tilbake er offisielt flyttet til noen andre. Flere nettsteder tilbyr denne tjenesten - men gjør din forskning for å sikre at du jobber med en anerkjent (og sørg for at ansvaret ditt er 100% eliminert).
Alternative tilnærminger (fordeler og ulemper)
Hvis du ikke lovlig kan frigjøre deg fra ansvaret for å betale tilbake, har du noen flere (men mindre attraktive) alternativer.
refinansiere:
Avhengig av dine behov, kan refinansiering av lånet tilby lindring. Spesielt hvis kreditten din har forbedret siden du kjøpte kjøretøyet, kan et nytt lån komme med lavere rente og lavere utbetalinger.
Hvis du refinansierer, kan det være fristende å gå til den laveste betalingen mulig.
For å gjøre det, ville du velge den lengste låneperioden (for eksempel fem år eller mer), og legge til de årene på toppen av tiden du allerede har tilbrakt å betale ned lånet. Men pass opp: mens en lav betaling er tiltalende, strekker ut lånet vil koste deg mer på lang sikt . Du starter med et nytt lån, noe som betyr at du går tilbake til de første årene av et lån når rentekostnadene dine er høyest.
Handel med
Hvis du vil ha et annet kjøretøy, kan du handle i ditt eksisterende kjøretøy, og legge til ubetalte lånebalanser i det nye lånets balanse. Men det er sjelden en god ide - akkurat som å strekke ut et lån (som koster mer i interesse), får du bare et stort lån til din nye bil.
repossession
Hvis ingen av alternativene ovenfor virker (og du trenger å komme ut av lånet), kan det være best å gi nøklene over til din utlåner.
Hvis du frivillig overgir kjøretøyet , betaler du ikke de totale kostnadene for tilbakekalling - men du vil fortsatt være ansvarlig for ubetalte saldoer, og din kreditt vil lide. Men i det minste frigjør du kontantstrøm og du kan begynne prosessen med å gå videre. Snakk med en kredittrådgiver før du slutter å betale eller overgi kjøretøyet ditt.