Kreditt og gjeldsforvaltning

En trinnvis veiledning for å reparere ditt dårlige kreditt

Det tar ikke mye å få dårlig kreditt. Du kan ødelegge kredittpoengsummen før du skjønner at du har en, eller før du skjønner hvor viktig det er å ha en god kredittpoengsum.

Din kreditt score er en refleksjon av hvordan du har håndtert dine økonomiske forpliktelser. Det er basert på informasjon som har blitt rapportert til kredittbyråer av selskaper, som kredittkortutstedere og långivere, du har økonomiske kontoer med.

Hvis du har betalt regningene dine på tide og administrert kontoene dine klokt, har du en god kredittpoengsum. Men hvis du har gjort noen feil - som ikke betaler i tide eller ikke betaler i det hele tatt - vil du ende opp med dårlig kreditt.

Hvis du har dårlig kreditt, vet du hvor tøft det kan være. Dårlig kreditt gjør mange ting vanskelig, umulig eller dyrere. Vi vet alle at bankene sjekker kredittpoeng før de gir deg et kredittkort eller et lån. Det betyr at prosessen med å kjøpe hus eller bil er vanskeligere når du har dårlig kreditt. Selv leie en leilighet er tøft uten en god kreditt score. Forsikringsselskaper tar ofte en høyere rente for drivere som har dårlig kredittpoeng. Utility-tjenesteleverandører sjekker kreditt for å avgjøre om du skal betale et depositum. I løpet av årene går listen over selskaper som sjekker kreditten din, nok til å vokse i stedet for å krympe.

Hvorfor fortsette kreditt reparasjon?

Uansett hvor dårlig kreditt er akkurat nå, er skaden ikke permanent. Kredittreparasjon gjør det mulig å fikse feilene som gjør kreditt og forbedre kredittpoengene dine.

Å reparere kreditt er viktig for å spare penger på forsikring, lån og kredittkort, men det er ikke den eneste grunnen til å reparere kreditt . Bedre kreditt åpner nye arbeidsplasser, selv kampanjer og reiser med din nåværende arbeidsgiver. Hvis du drømmer om å starte din egen virksomhet eller bare vil ha sikkerhet for å vite at du kan låne penger når du vil, bør du reparere kredittkortet ditt snarere enn senere.

Kan du reparere ditt eget kreditt?

Du har sikkert sett reklame for kredittreparasjon på tv, radio, internett, eller til og med på siden av veien. Den gode nyheten er at du ikke trenger å ansette en profesjonell for å fikse din kreditt.

Du kan gjøre alle de samme tingene som et kreditt reparasjonsfirma kan gjøre, så spar penger og stresset med å finne et anerkjent selskap og reparer din kreditt selv.

Start med kredittrapporten din

Før du kan komme i gang, må du vite hva du trenger å reparere. Kredittrapporten inneholder all informasjon som bidrar til dårlig kreditt. Dette kan være forfallsregnskap, gjeldssamlinger, høy kredittkortbalanser eller offentlige poster. Les gjennom kredittrapporten din for å identifisere de negative elementene som påvirker kredittpoengene dine.

Få en gratis kreditt rapport

Etter lov har du rett til gratis kredittrapporter fra hvert av de tre kredittbyråene hvert år. Denne årlige gratis kredittrapporten er bare tilgjengelig gjennom AnnualCreditReport.com. Du kan også bestille via telefon eller e-post hvis det er mer praktisk.

Det er noen andre situasjoner der du har rett til en gratis kredittrapport:

• Du har blitt skrudd ned for kreditt på grunn av noe på kredittrapporten din i løpet av de siste 60 dagene
• Du mottar for øyeblikket statsstøtte

• Du er arbeidsløs og planlegger å søke etter en jobb snart
• Du tror du har vært offer for kredittkortsvindel eller identitetstyveri
• Statens lov gir deg en ekstra gratis kredittrapport hvert år

Disse gratis kredittrapporter bør bestilles direkte gjennom kredittbyråene.

Betaler for din kredittrapport

Hvis du allerede har brukt opp dine gratis kredittrapporter for dette året, kan du bestille dine kredittrapporter direkte fra kredittbureauene eller myFICO.com mot et gebyr. Byråene alle tilbyr en tre-i-ett kredittrapport som viser alle tre kredittrapporterne side om side. Tre-i-ett-kredittrapporten koster mer enn en enkelt kredittrapport, men mindre enn den samlede prisen for å kjøpe dine individuelle kredittrapporter.

Hvorfor bestille alle tre kredittrapporter?

Noen av dine kreditorer og långivere kan kun rapportere til en av kredittbyråene. Og siden kredittbyråer ikke deler informasjon vanligvis, er det mulig å ha forskjellig informasjon om hver av rapportene dine. Bestilling av alle tre rapportene vil gi deg et komplett bilde av kreditthistorikken din og tillate deg å reparere kreditt på alle tre byråer istedenfor bare én.

Se gjennom kredittrapporter for feil

Les dine kredittrapporter grundig, og kontroller ting som kan være unøyaktige. Det kan være mye å fordøye, spesielt hvis du sjekker kredittrapporten din for første gang. Ta deg tid og gå gjennom kredittrapporten din over flere dager hvis du trenger det.

Les din kredittrapport

Bli kjent med informasjonen i hver av dine kredittrapporter. Uansett hvor du har bestilt kredittrapporter, inneholder de alle:

• Din personlige identifiserende informasjon
• Detaljert historie for hver av kontoene dine
• Offentlige poster som konkurs og skattelettelser
• Forespørsler fra selskaper som har trukket kredittrapporten din

Bestemme hva som trenger reparasjon

Her er typer informasjon du må reparere:

• Feil informasjon, inkludert kontoer som ikke er dine, utbetalinger som er feilmeldt sent, etc.
• Forfallsregnskap som er sent, belastet eller har blitt sendt til samlinger.
• Maksimert kontoer som er over kredittgrensen.

Fremhev eller understreke hver type informasjon i forskjellige farger for å hjelpe deg med å lage en kredittreparasjonsplan.

Du tar en annen tilnærming for hver type informasjon. Fremheving i forskjellige farger, sparer tid for å lese din kredittrapport hver gang du er klar til å betale, ringe til kreditor eller sende brev.

Dispute Credit Report Feil

Du har rett til en nøyaktig kredittrapport. Du kan bestride eventuelle opplysninger i kredittrapporten din som er unøyaktige, ufullstendige, eller du tror ikke kan bekreftes. Når du bestiller kredittrapporten din, får du instruksjoner om hvordan du kan bestride kredittrapportinformasjon. Kredittrapporter bestilt online følger vanligvis med instruksjoner for å gjøre tvister på nettet, men du kan også gjøre tvister over telefonen og via posten.

Den beste metoden for kredittreparasjonstvister

Disputing online er raskere og enklere, men utenfor skjermbilder du tar, vil du ikke ha en papirspor for prosessen.

Sende tvister via post har flere fordeler. Først kan du inkludere bevis som støtter konflikten din, for eksempel en avbrutt sjekk som viser at du har gjort en betaling til rett tid. Du kan også beholde en kopi av tvistbrevet for dine oppføringer. Til slutt, hvis du sender din tvist via sertifisert epost med tilbakebetalingskvittering som er forespurt - som du burde - har du bevis på datoen du sendte emisjonen til. Dette er viktig fordi kredittbyråer har 30-45 dager til å undersøke og svare på tvisten din.

Du kan ende opp med å sende flere tvistebrev. Lagre en kredittrapportskonfliktmal på datamaskinen din som du kan modifisere for ulike tvister og forskjellige kredittbyråer. Dette sparer tid og holder deg fra å skrive et nytt brev fra starten hver gang.

Sende din tvist

Når du sender din tvist, kan du inkludere en kopi av kredittrapporten din med det du bestrider, og en kopi (ikke original) av noe bevis du har som støtter konflikten din.

Pass på å ta med nok informasjon om tvisten din. Ellers kan kredittbureauet bestemme at tvisten din er ubarmhjertig og avslå for å undersøke tvisten eller oppdatere kredittrapporten.

Så lenge din tvist er legitim, vil kredittbureauet utføre en undersøkelse. Denne undersøkelsen er ofte like enkelt som å spørre kreditoren hvis informasjonen er nøyaktig. Når undersøkelsen er fullført, sender kredittbureauet deg et svar på din tvist.

Credit Bureau Dispute Alternative

Du kan sende dine tvister direkte til banken eller virksomheten som har oppført informasjonen på kredittrapporten din. De har samme juridiske forpliktelse til å undersøke tvisten din og fjerne unøyaktig, ufullstendig eller uverifiserbar informasjon fra din kredittrapport. Disputing direkte med informasjonsmægleren er nødvendig for feil som kredittbyråene "bekrefter" er nøyaktige.

Hva skjer etter en tvist

Hvis tvisten er vellykket og kredittrapporten din er oppdatert, vil byrået gjøre endringen, varsle de andre kredittbyråene og sende deg en oppdatert kopi av kredittrapporten din.

På den annen side, hvis varen ikke er fjernet fra kredittrapporten din, vil rapporten bli oppdatert for å vise at du har bestridt informasjonen, og du vil bli gitt mulighet til å legge til et personlig utsagn i din kredittrapport. Personlige utsagn påvirker ikke kredittpoengene dine, men kan gi ytterligere innblikk i din tvist når en bedrift manuelt vurderer kredittrapporten din.

Takle forfallsregnskapene

Betalingshistorikk påvirker kredittpoengene dine mer enn noen annen faktor - det er 35 prosent av poengsummen din. Siden betalingshistorikken er så stor del av kredittpoengsummen, vil det få betydelige skader på å ha flere forfallsregnskap på kredittrapporten din. Å ta vare på disse er avgjørende for kredittreparasjon. Målet å få forfalt kontoer rapportert som "nåværende" eller "betalt".

Få nåværende på kontoer som er forfalt, men ikke ennå avregnet . En avgift er en av de verste konto statusene og skjer når betalingen er 180 dager forfalt.

Kontoer som er krenkende, men mindre enn 180 dager forfalt, kan bli lagret fra å bli belastet hvis du betaler det totale forfallne beløpet. Pass på, jo lengre bak deg er, desto høyere vil din oppfølging bli.

Ta kontakt med kreditoren din for å diskutere alternativer for å få kontoen din til stede. Din kreditor kan være villig til å frafalle sentre straffer eller spre siste balanse over få betalinger. Gi dem beskjed om at du er ivrig etter å unngå avgift, men trenger litt hjelp. Din kreditor kan til og med være villig til å gjenopplive kontoen din for å vise at betalingene dine er gjeldende i stedet for krenkende, men du må faktisk snakke med kreditorene for å forhandle.

Betal kontoer som allerede er belastet . Du er fortsatt ansvarlig for en avregnet saldo. Etter hvert som de blir eldre, vil avgiften skade din kreditt score mindre. Den utestående saldoen vil imidlertid gjøre det vanskelig - og noen ganger umulig - å bli godkjent for ny kreditt og lån. En del av kredittreparasjonen må inkludere betalende avdrag.

Hvis du betaler et gebyr i sin helhet, blir kredittrapporten oppdatert for å vise en $ 0-saldo og en "Betalt" -status. Avgiftsstatusen vil fortsatt bli rapportert i syv år fra datoen for avgiften.

Et annet alternativ er å avgjøre gebyr for mindre enn den opprinnelige balansen. Med en oppgjør godtar kreditor å godta den laveste betalingen og avbryte resten av gjelden. Oppgjørsstatusen vil gå på kredittrapporten din og holde seg i syv år.

Du kan kanskje overbevise kreditor om å slette avgiftsstatus fra din kredittrapport i bytte for betaling, men dette gjøres ikke lett. Det viktigste er å betale avgiften din, og hvis du kan få en gunstig konto status, er det en ekstra bonus.

Ta vare på samlingskontoer . Kontoer blir sendt til et samlingsbyrå etter at de har blitt avbetalt eller blitt krenkende i flere måneder. Selv kontoer som ikke normalt er oppført på kredittrapporten din, kan sendes til et samlingsbyrå og legges til din kreditt.

Din tilnærming til å betale samlinger er mye som det for avgiftsbeløp, du kan betale i sin helhet og til og med prøve å få en betaling for å slette, eller du kan betale opp kontoen for mindre enn balansen. Samlingen vil forbli på kredittrapporten i sju år basert på den opprinnelige misligholdelsen.

Ta vare på tidligere forfallskontoer:

• 5 måter å håndtere forfalte kontoer
• Taktikk for å betale samlinger
• Skal du betale gamle samlinger?

Ta med høy kredittkortbalanser under deres grenser

Din kredittutnyttelse - et forhold som sammenligner kredittkortbalansene dine med kredittgrenser - er den nest største faktoren som påvirker kredittpoengene dine. Det er 30 prosent av poengsummen din. Jo høyere saldoen dine er, desto mer er det vondt din kreditt score.

Å ha maxed ut kredittkort koster dyrebare kreditt poeng poeng. Ta med maks. Kredittkort under kredittgrensen, og arbeid så å betale balansen helt. Kredittkortbalanser mindre enn 30 prosent av kredittgrensen er bedre for kredittpoengene dine. Under 10 prosent er ideell.

Lånebeløp og kredittpoeng

Jo nærmere lånene dine er til det opprinnelige beløpet du lånte, desto mer gjør det vondt ditt kredittpoeng. Fokuser først på å betale ned kredittkortbalansen først fordi de har større innvirkning på kredittpoengene dine. Deretter, redusere dine lånebalanser.

Forfallsregnskap vs høye saldoer

Du kan sannsynligvis ikke betale ned dine saldoer og dine forfallsregnskap på en gang. Fokuser først på kontoer som er i fare for å bli forfalt eller belastet. Få så mange av disse kontoene som nåværende som mulig. Alle av dem hvis du kan. Deretter betaler du dine kredittkortbalanser. For det tredje, jobber du med kontoer som allerede er blitt avbetalt eller sendt til et samlingsbyrå.

• Slik beregner du kredittutnyttelse
• 5 grunner du bør ikke maksimere kredittkortet ditt
• 5 prinsipper for å foreta kredittkortbetalinger

Få nytt kreditt

Når du har løst de negative elementene i kredittrapporten din, jobber du med å få positiv informasjon lagt til. På samme måte som for sen betaling har du alvorlig skadet kredittpoengsummen din, rettidig betalinger hjelper din score. Hvis du har noen kredittkort og lån blir rapportert i tide, flott. Fortsett å holde disse saldoer på et rimelig nivå, og gjør alltid betalinger i tide. Hvis du ikke har noen åpne, nåværende kontoer, må du begynne med nye.

Hvor å få nytt kreditt

Tidligere mislighold kan hindre deg i å bli godkjent for et stort kredittkort, så begrense dine kredittkortprogrammer til en, maksimalt to, til kredittpoengene dine forbedres. Dette vil minimere kredittforespørsler , som legges til din kredittrapport hver gang du lager et nytt søknad om kreditt. For mange kredittforespørsler skadet kredittpoengene dine og din evne til å bli godkjent for ny kreditt. Forespørsler forblir på kredittrapporten din i to år, men påvirker bare kredittpoengene dine i 12 måneder.

Hvis du blir nektet for et stort kredittkort, kan du prøve å søke om et kredittkort på et varehus. Fortsatt ikke lykke? Vurder et sikret kredittkort som krever at du gjør et depositum for å få en kredittgrense. Sikkerhetsdepositumet gjør det sikrede kortet litt tøffere å få, men et sikret kort fra et større bearbeidingsnettverk er bedre enn et detaljhandelskort.

Bruk nytt kreditt for å hjelpe din kreditt score

• Bruke sikret kreditt for å gjenopprette kreditt
• Hvordan få et kredittkort med dårlig kreditt
• Finn kredittkort som samsvarer med kredittpoengene dine

Syv Credit Repair Tips

Hold disse kreditt reparasjonstipsene i bakhodet når du jobber mot en bedre kreditt score.

1. Lagre det du kan . Ikke ofre kontoer som er i god stand for kontoer som ikke er det. Fortsett å foreta betimelig betaling på alle dine nåværende kontoer.
2. Spre dine konflikter over en tidsperiode . Hvis du bestrider flere elementer i kredittrapporten din, legger du bare en tvist i hvert brev og plasserer dine tvister. Kreditten kan bli mistenksom på for mange tvister og betrakte dem lunefullt.
3. Vær forsiktig med å lukke kredittkort . Sjelden gjør det å få kredittkortet til å lukke et kredittkort. Faktisk er det større sannsynlighet for å lukke et kredittkort for å skade kredittpoengene dine , spesielt når kontoen har en balanse.
4. Lær hva som gjør skade på kredittpoengene dine . Lær hvilke ting som har en negativ effekt på kredittpoengene dine, slik at du kan unngå å gjøre disse feilene.
5. Din kreditt score kan variere . Din kreditt score kan falle uventet når du går gjennom kreditt reparasjon. Dette betyr ikke nødvendigvis at du har gjort noe galt. Fortsett å legge til positiv informasjon i kredittrapporten din og kredittpoengene dine vil bli bedre over tid.
6. Vurder konsumentkredittrådgivning . Hvis gjeldene dine er overveldende, er kreditorer ikke villige til å jobbe sammen med deg, og du kan ikke synes å komme opp med en betalingsplan på egenhånd, forbrukerkredittrådgivning er et alternativ for å komme tilbake på sporet.
7. Hvis konkurs er uunngåelig, send fil snarere enn senere . Hvis filing konkurs er den eneste måten du kan komme tilbake på sporet, ikke kast bort tid på strategier som ikke vil fungere. Vurdere om du burde arkivere konkurs tidlig, slik at du kan starte prosessen og begynne å gjenoppbygge din kreditt og ditt liv.