Definere og planlegge inntektsutskifting i pensjon
Lønnsskifteforholdsdefinisjon
Lønnsomskiftningsforholdet, også kjent som inntektsskifteforhold, refererer generelt til andelen av førtidspensjonsinntekt som trengs ved pensjonering.
For eksempel, hvis en investors førtidspensjon inntekt er $ 100.000 og investor antar at et 80% lønnsutbytteforhold vil være tilstrekkelig for pensjonsinntekt, vil investor måtte planlegge for $ 80.000 inntektsbehov i år ett av pensjon.
Denne kunnskapen kan da også bidra til å bestemme en passende eiendelallokering og hvilke typer fond som skal kjøpes for å nå målene.
Komme i gang med inntektsskifteplanlegging
Selv om det har feil, kan lønnsutskiftningsgraden være et godt planleggingsverktøy for å beregne pensjonsinntektsbehov. Generelle "tommelfingerregler" virker ikke for alle, men hvis du planlegger og målet ditt er å pensjonere 20 år fra nå, må du gjøre noen realistiske forutsetninger og gjøre litt matematikk før du bestemmer deg for besparelseshastigheter, ressursallokering , og investering valg.
En annen generell retningslinje for pensjonsinntekt er 4% -regelen , noe som tyder på at en god begynnelsesfrekvens for det første året av pensjon er 4% av de totale pensjonsmidler.
Nå er du klar for matematikk. For å gjøre det enkelt, la oss anta at du er 20 år fra pensjonisttilværelse nå, og du kan leve på en nåværende bruttoinntekt på $ 50.000. Ved hjelp av regelen 72 , som sier at du kan dele 72 med en forventet avkastning og ankomme til antall år for å fordoble besparelsene, kan du også finne et pensjonsinntektsbehov på denne måten.
Å holde ting enkelt, la oss anta en 3,5% inflasjonsrate, noe som er litt høyere enn det historiske gjennomsnittet. Hvis du deler 72 med 3,5, får du ca 20. Dette forteller deg at inntektsbehovet på $ 50 000 i dagens dollar vil doble til $ 100 000 om 20 år. Nå antar du en 20 års tidsramme for pensjonering, faktor i 80% lønnsutskiftningsforholdet, og du kommer til et førsteårig pensjonsinntekt på $ 80.000.
Ved hjelp av 4% -regelen kan du dele inntektsbehovet ditt (80 000) med .04 og du kommer til 2 millioner dollar. Nå er alt du trenger å gjøre, finne ut hvordan du kommer til $ 2 millioner fra hvor du er i dag! Den matte er litt mer komplisert. Jeg kan fortelle deg nå at hvis du ikke har lagret noe i det hele tatt, og du trenger $ 2 millioner på 20 år, må du spare rundt $ 3 400 per måned, og dine investeringer vil trenge å få en gjennomsnittlig avkastning på 8,00% for å komme dit. Men hvis du har lagret 200.000 dollar til dags dato, trenger du bare å spare rundt $ 1.100 per måned under de samme forutsetningene.
Husk at lønnsutskiftningsforholdet og 4% -regelen er enkle, men nyttige estimater. Derfor, jo mer fra pensjonsdato, jo mindre nøyaktig er estimatet ditt sannsynlig. Derfor er økonomisk planlegging en pågående prosess.
Du kan foreta justeringer når du kommer nærmere pensjonsdato.
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.