Homebuyers får en måneds grace periode før de foretar den første betalingen
En leser spør: "Jeg forstår egentlig ikke hvordan boliglånsbetalinger virker, men min agent forteller meg at jeg ikke trenger å betale for lenge etter at jeg har lukket på mitt nye hjem. Jeg har jobbet hardt for å holde opp kreditt og ikke ønsker å ta en sjanse til å rote det opp. Hvordan vet jeg når min første boliglånsbetaling skyldes? "
Svar: Det er lettere enn du tror å finne ut når din første boliglånsbetaling er forfalt.
Ikke la ordet amoritzation skremme deg. Forståelse av amortisering er nøkkelen til å forstå hvordan et boliglån fungerer. Amortisering er begrepet som i utgangspunktet betyr at din ubetalte saldo blir beregnet hver måned basert på utbetalinger til rektor og renter. Ved utgangen av boliglånsperioden, vanligvis 30 år, er lånet ditt betalt.
Boliglån er betalt i etterskudd
Etterskudd betyr penger skyldig fra fortiden. Boliglån er betalt etter at den har akkumulert, ikke før. Så, din første boliglånsbetaling er betalt i begynnelsen av den første hele måneden etter avslutning og hver måned etterpå .
Omvendt, hvis du leier et hjem den 1. juni, vil renten din for eksempel skyldes 1 juni fordi den betaler for juni måned på forhånd. Men boliglånsrente er betalt i etterskudd, så en 1 juni boliglån betaler renten for hele mai måned.
Når foretar du din første boliglånsbetaling?
Når du kjøper et hjem og får et boliglån, vil sluttbrukeren samle renter fra deg frem til datoen 30 dager før den første hele måneden.
Renter er oppført på din sluttoppstilling og belastet som sluttkurs.
- En boliglånsbetaling består av to deler: renter og rektor.
- Renter er alltid betalt 30 dager i etterskudd.
- Den viktigste delen av boliglånet ditt reduserer hovedstolsen din på datoen den forfaller.
La oss si at sluttdato er 15. mars.
Du vil bli belastet prorated daglig rente fra 15. mars til 31. mars på avslutningserklæringen. Renter oppsamlet ved avsluttende dekning vil dekke renten på boliglånet ditt de siste 16 dagene i mars. Deretter vil din første boliglånsbetaling betales 1. mai, og at betaling vil betale renter for april.
Beregning av første boliglånsberegning forklart
La oss si at du låner $ 200.000 til 5% rente. Din månedlige betaling vil være $ 1,073.64, betales i like månedlige avdrag i 30 år.
Din daglige rentebelastning - for perioden før 30 dager før den første betalingen - er beregnet ved å ta $ 200 000 ganger renten på 5%. Del deretter med 12 måneder - $ 833,33 - og igjen med 30 dager.
Din daglige rentesats er $ 27,78. Hvis du lukker den 15. mars skylder du 16 dager av interesse eller 444,48 dollar, som du betaler ved avslutning.
Når du foretar en utbetaling på 1 073,64 dollar den 1. mai, vil denne boliglånet betale interesse for april som følger:
$ 1.073,64 - $ 833.33 (april interesse) = $ 240.31 (hovedreduksjon). Trekker $ 240,31 fra $ 200,000, og den nye ubetalte saldoen per 1. mai er nå $ 199.759.69.
Du vil mest sannsynlig hilse på pusten mellom tid mellom lukking og din første boliglånsbetaling, gitt den store summen av penger du skal betale ved avslutningen.
Men mens det virker som om du får en måned fri for boligbetaling når du lukker 15. mars, er du egentlig ikke.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.