Alle kan låne penger og belaste renter, men det er vanligvis banker. De bruker innskuddene fra besparelser eller sjekker kontoer for å finansiere lån. De betaler renten for å oppfordre folk til å foreta innskudd.
Bankene belaster låntakere litt høyere rente enn de betaler innskytere, slik at de kan tjene penger. Samtidig konkurrerer bankene med hverandre for både innskytere og låntakere. Den resulterende konkurransen holder renten fra alle banker i et smalt utvalg av hverandre.
Hvordan rentesatser fungerer
Banken bruker renten til den totale ubetalte delen av lånet ditt eller kredittkortbalansen . Det er viktig å vite hva renten din er. Det er den eneste måten å vite hvor mye det legger til din utestående gjeld . Du må betale minst interessen hver måned. Hvis ikke, vil din utestående gjeld øke selv om du gjør betalinger.
Selv om rentene er svært konkurransedyktige, er de ikke det samme. En bank vil belaste høyere rente hvis den mener at det er en lavere sjanse for at gjelden vil bli tilbakebetalt. Av den grunn vil bankene alltid tildele en høyere rente til revolverende lån, som kredittkort.
Disse typer lån er dyrere å administrere. Bankene tar også høyere priser til folk som de anser risikable. Det er viktig å vite hva kredittpoengene dine er og hvordan du kan forbedre det. Jo høyere poengsummen din, desto lavere rente må du betale.
Banker krever faste renter eller variable priser.
Det avhenger av om lånet er et boliglån, kredittkort eller ubetalt regning. De faktiske rentene fastsettes enten av 10-års statsobligasjonsnotat eller ved matfondsrenten .
Faste priser forblir de samme gjennom hele lånets løpetid. Din innledende betaling består hovedsakelig av rentebetalinger. Etter hvert som tiden går, betaler du en høyere og høyere prosentandel av gjeldsansvarlig. Hvis du gjør en ekstra betaling, går det hele mot hovedstol. Du kan betale gjelden før før den måten. De fleste konvensjonelle boliglån er fastrentelån.
Variabel rente endres med hovedrente. Når satsen stiger, så vil betalingen på lånet ditt. Med disse lånene må du være oppmerksom på hovedkursen, som er basert på den matede fondskursen. Hvis du gjør ekstra betalinger, vil det også gå mot å betale av hovedstolen.
Forstå APR
APR står for årlig prosentsats . Det gir deg mulighet til å sammenligne kostnaden for ulike lånealternativer. APR inkluderer eventuelle gebyrer en bank kan kreve. Disse engangsavgiftene kalles "poeng" fordi de banken beregner dem som et prosentpoeng av totalen. APR kan hjelpe deg med å sammenligne et lån som bare belaster en rente til en som belaster en lavere rente pluss poeng.
Rentesatser Kjør økonomisk vekst
Et lands sentralbank setter renten. I USA er den matte fondskursen den styringsrenten. Det er hva bankene belaster hverandre for lån på natten. Federal Reserve krever at bankene opprettholder 10 prosent av de totale innskuddene i reserve hver natt. Ellers ville de låne ut hver eneste krone de har. Det ville ikke tillate nok av en buffer for neste dags uttak. Den matte fondskursen påvirker landets pengemengde og dermed økonomiens helse.
Renter gjør lån dyrere. Når renten er høy, kan færre personer og bedrifter ha råd til å låne. Det reduserer kredittbeløpet som er tilgjengelig for å finansiere kjøp, noe som reduserer forbrukernes etterspørsel. Samtidig oppfordres det flere mennesker til å spare fordi de får mer på sparingskursen .
Høyrenter reduserer også den kapitalen som er tilgjengelig for å utvide virksomheter, noe som strenger forsyningen. Denne reduksjonen i likviditet reduserer økonomien.
Lavrente har motsatt effekt på økonomien. Lav boligrente har samme effekt som lavere boligpriser, og stimulerer etterspørselen etter fast eiendom. Sparingsrenten faller. Når savner finner de får mindre interesse på innskuddene, kan de bestemme seg for å bruke mer. De kan også sette pengene sine inn i litt risikofylte, men mer lønnsomme investeringer. Det øker aksjekursene . Lavrente satser gjør forretningslån rimeligere. Det oppmuntrer til forretningsutvidelse og nye jobber.
Hvis de gir så mange fordeler, hvorfor ville du ikke bare holde prisene lave hele tiden? For det meste foretrekker staten og Fed lave rentenivåer. Men lave renter kan føre til inflasjon . Hvis det er for mye likviditet, vil etterspørselen overstige tilbudet og prisene stiger. Det er bare en av de to årsakene til inflasjonen .