Det er best å bygge helsekostnader i ditt pensjonsbudsjett
Selv om Medicare del A, som dekker noen grad av sykehusinnleggelse, er gratis (forutsatt at du jobbet i USA lenge nok til å kvalifisere), er hoveddelen av Medicare dekning ikke gratis. Du betaler premier for Medicare Part B, og for tilleggsforsikring eller reseptplaner.
I tillegg har du ekstra kostnader.
Når du faktor alt dette i det er estimert Medicare vil dekke bare om lag 50-60 prosent av helsepersonell behov. Og over tid vil premier og kostnader utenfor lommen gå opp.
Hvordan folk glemmer om helsekostnader i budsjettet
Mange kommende pensjonister, og folk blir klare til å overgå ut av arbeidsstyrken, glem å budsjett for helsevesen når de anslår deres utgifter ved pensjonering. Hvorfor? Deres arbeidsgiver tar ofte flertallet av tabellen (vanligvis rundt 75 prosent), og gjenværende kostnad (gjennomsnittlig er omtrent 25 prosent) kommer ut av lønnsslippet. De tror de trenger det samme beløpet hjemmehjemslønn de har for øyeblikket - men de glemmer at de nå skal være ansvarlige for å betale helsepremier i tillegg til kostnadene utenfor lommen.
Hvilke typer helsepremier vil du ha?
Det er fire typer helsepremier du sannsynligvis vil ha i pensjon:
- Medicare del B premier
- Medigap (referert til som Medicare Supplemental Insurance) eller Medicare Advantage Premiums (referert til som Medicare del C)
- Medicare del D dekning (medisinsk dekning)
- Langtidspleie forsikringspremier
Nedenfor finner du detaljer om hver av disse elementene:
- Medicare del B : I 2016 løper dette litt over $ 120 i måneden, men det går opp når inntektene dine går opp. Hvis du gjør mer, betaler du mer.
- Hvis du vil ha forsikring for kostnader som ikke er dekket av grunnleggende Medicare , vil du se på å kjøpe enten en Medigap-policy eller en Medicare Advantage Plan, så vel som reseptbelagte legemiddeldekning.
- Hvis du har en Medigap-policy, kan det ikke dekke kostnader for tannbehandling, visjon og øyeomsorg, noe som potensielt gir deg noen store utgifter, spesielt for tannbehov.
- Hvis du har en Medicare Advantage-policy som inkluderer dental, visjon og øyeomsorg, kan det ikke gi så mye ekstra sykehusdekning dekning, potensielt forlater du og din familie en stor regning hvis en kronisk eller alvorlig sykdom kommer sammen.
- Medicare dekker ikke de fleste langsiktige omsorgskostnader du kan oppleve. Hvis du vil være trygg på at du har midler til å dekke disse kostnadene, bør du vurdere langtidspleieforsikring .
Så hvor mye koster slike dekning og de tilknyttede kostnadene?
Hvilken mengde av helsekostnader kan du oppleve?
For et estimat av dine egne nåværende og fremtidige helsevesenskostnader, prøv HVS Financial kalkulatoren for online helsetjenester.
Ved hjelp av denne kalkulatoren, sa jeg at jeg var en mann, 65 år, og det anslått min totale premie og ut-av-lommekostnader på rundt $ 4500 i året. Det betyr at hvis du ikke har satt rundt $ 375 i måneden i budsjettet ditt for helsekostnader, vil du finne deg selv kort på kontanter.
Det er også sannsynlig at disse helsekostnadene vil stige til omtrent dobbelt så høyt som inflasjonen, noe som innebærer 10 år til pensjonering at $ 375 i måneden kan være nærmere $ 675 i måneden (med en 6 prosent inflasjon).
For et ektepar må du doble disse tallene. Au.
Hva kan du gjøre for å redusere økende helseomkostninger?
Jeg snakket nylig med Dan McGrath, tidligere med HealthView Services, og han tilbød tre forslag for å bidra til å kontrollere de stigende kostnadene for helsevesenet.
1. Hold deg frisk
Hvem vil ha et langt, usunt liv? Ta ansvar for din medisinske behandling. Gjør forskning. Stille spørsmål.
Dan hadde noen spennende kommentarer om å holde seg frisk. To som sitter fast med meg:
- Få en god tannlege, og se dem hvert sjette år. Kardiovaskulær sykdom oppstår først i tannkjøttet. En tannlege som tar hensyn til oppmerksomheten, kan legge merke til noe lenge før legen din gjør det.
- Gå barfot. Ja, barfot.
2. Administrer distribusjoner skattemessig
Dan hadde også mange gjennomtenkte kommentarer om styring av kontoudistribusjon på en skatteeffektiv måte.
For høyinntektsskattydere (for 2016 betyr det singler med forventet inntekt på $ 85k eller mer, marrieds på $ 170k eller mer), jo mer du lager, jo høyere er Medicare Part B-premiene og jo høyere er Medicare Part D-premiene. Hvis du jobber med en god skatteplanlegger eller pensjonsplanlegger, kan du bruke følgende ideer til å administrere distribusjoner mer skatt effektivt, og potensielt holde premiene dine økende så mye:
- Fordelinger fra HSA-kontoer, Roth IRA-kontoer eller fra kontanterverdi livsforsikringer teller ikke i formelen som bestemmer sluttbeløpet for Medicare Part B-premiene. Inntekter fra et omvendt boliglån teller heller ikke.
- Penge trukket fra tradisjonelle pensjonsregnskap kan ofte motvirkes med fradragsberettigede helsetjenester.
- Siden Roth IRA-tilbakekallingen ikke teller i formelen som kan øke Medicare Part B-premiene, hvis du har store saldoer i tradisjonelle IRA, betyr det at du vil ha en betydelig mengde obligatoriske minimumsfordeler i alderen 70 og utover, og du vil kanskje ha å vurdere å konvertere en del av IRA til en Roth før du når 65 år. Spesielt sa Dan: "Roth er det største investeringskjøretøyet kjent med folk". Jeg må være Jeg er enig med ham.
3. Ikke bli fanget off-Guard
Stigende helsekostnader kommer til å bli en realitet. Lag en linjepost i budsjettet for dem. Hvis du planlegger å pensjonere tidlig (før 65), sørg for at du forstår kostnaden for å bære dine egne helseforsikringspremier til du når Medicare-alderen.