Fordeler og ulemper med spareobligasjoner
Hva handler spareobligasjoner om? Denne siden tar deg gjennom det grunnleggende, hvordan de brukes, og hvordan du kan få detaljert informasjon om spareobligasjoner du eier.
Del 1: Oversikt over spareobligasjoner
Del 2: Fallgruver og risikoer av spareobligasjoner
Del 3: Hvordan kjøpe spareobligasjoner
Hva er spareobligasjoner?
Spareobligasjoner er verdipapirer utstedt av US Treasury Department . De gir finansiering dollar for den amerikanske regjeringen . Til gjengjeld for å bruke pengene dine, betaler regjeringen deg interesse. Denne diskusjonen dekker serie EE og I spareobligasjoner.
Hvor mye interesse tjener jeg på spareobligasjoner?
Renter er avhengige av generelle økonomiske forhold. Når renten generelt stiger, gjør også rentene på sparingobligasjoner. Hvis du vil ha eksakte tall, kan du besøke Federal Reserve nettsted for nåværende og historiske priser. Generelt finner du at prisene er ganske konkurransedyktige for en trygg investering - og du kan få noen skattefordeler som bidrar til å forbedre avkastningen.
Hvilke skattefordeler tilbyr spareobligasjoner?
Avhengig av situasjonen din, kan du få noen gode fordeler med å bruke spareobligasjoner. Til å begynne med betaler ikke sparingobligasjoner periodisk rente med inntektsskatt. I stedet øker de i verdi gjennom årene.
Dette betyr at du kan forsinke å hente renten inntil du innløser obligasjonene (eller til de er modne, som vanligvis er 30 år etter utstedelsen). Hvis du ikke ønsker å kreve inntekt nå, men du ville ikke tankene hevde det senere, kan spareobligasjoner hjelpe.
En annen skattefordel er utdanningsskatten ekskludering (eller utdanningssparingsobligasjonsprogrammet ).
Hvis du kontanter i dine obligasjoner og bruker dem til kvalifiserte høyere utdanningskostnader , kan du kanskje ekskludere den inntekten fra skatt . Pass på å følge reglene med hensyn til type utgifter, inntektsgrenser og mer. Du finner detaljer på Savings Bond for Education-nettstedet.
Endelig er sparepengene renteinntekt unntatt fra statlige og lokale inntektsskatter. Dette betyr at du kan bruke mer av det du tjener. Avhengig av staten din, kan dette være en stor avtale eller nesten ubetydelig.
Del 1: Oversikt over spareobligasjonerDel 2: Fallgruver og risikoer av spareobligasjoner
Del 3: Hvordan kjøpe spareobligasjoner
Fordi de er støttet av den amerikanske troens full tro og kreditt, er standardrisikoen på spareobligasjoner svært liten . Det er usannsynlig at regjeringen ikke ville kunne betale sine gjeld. Hvis ting ble så dårlige, mistenker jeg at du vil ha mye mer presserende problemer å håndtere (som å finne mat, husly, sikkerhet osv.).
Restriksjoner på å frigjøre spareobligasjoner
Hvis du skal investere i spareobligasjoner, må du være oppmerksom på begrensningene ved innbetaling. Du kan ikke kontanter innen 6 måneder eller 1 år av den opprinnelige utstedelsesdagen (6 måneder for obligasjoner utstedt før februar 2003, 1 år for obligasjoner utstedt etter februar 2003). Også, du vil bli straffet for innbetaling i løpet av de første fem årene (du mister de siste tre måneders interesse).
Inflasjon
Fordi de er relativt sikre, gir spareobligasjoner ikke stor avkastning. Dette betyr at du risikerer å se inntektene dine, bli opptatt av inflasjonen. Med det for øye, anbefaler jeg å bruke spareobligasjoner til situasjoner der du ikke har råd til noen risiko for rektor. Hvis du har lang tid før du bruker pengene, kan du i det minste undersøke andre investeringer.
Hvis du skal bruke spareobligasjoner, inkluderer sparekasseobligasjoner i serie I en sikring mot inflasjon . Du tjener en beskjeden fast rente pluss en inflasjonsjustert rente.
I perioder med høy inflasjon tjener du mer. Når inflasjonen er lav, tjener du mindre.
Del 1: Oversikt over spareobligasjoner
Del 2: Fallgruver og risikoer av spareobligasjoner
Del 3: Hvordan kjøpe spareobligasjoner
Tidligere kunne du kjøpe amerikanske spareobligasjoner hos banker og kredittforeninger, men de dagene ligger bak oss. Treasury tillater kun kjøp på nettet eller som en del av din skatt refusjon. Dessuten, hvis du vil ha papirobligasjoner , er den eneste måten å få dem på med din refusjon.
Du kan likevel innløse papirsparingobligasjoner hos de fleste finansinstitusjoner, men å få nye er ikke like enkelt som det pleide å være.
Hvis du ønsker å kjøpe spareobligasjoner for deg selv eller som gave, la oss se på hva alternativene dine er under de nye reglene.
TreasuryDirect.gov - Kjøp spareobligasjoner på nettet
Treasury Department har en fin nettside for å kjøpe spareobligasjoner. Prosessen er overraskende enkel og rask - så lenge du bare kjøper obligasjoner for deg selv. Hvis du er Internett-kunnskapsrik, kan du være den stolte eieren av et sparingslån på mindre enn 10 minutter. Men hvis du fremdeles figurerer ting ut online (eller hvis det er tekniske feil eller forsinkede e-postmeldinger), kan du komme inn for en mer frustrerende opplevelse.
Jeg personlig hadde en jevn opplevelse da jeg kjøpte spareobligasjoner hos Treasury Direct , men andre har vært mindre heldige. Bare vær forberedt på å tilbringe litt tid på datamaskinen din.
Det første trinnet er å opprette en konto . Du må oppgi standard personlig informasjon, for eksempel ditt personnummer og bursdag, og du må sette opp sikkerhetsspørsmål og svare mye på et hvilket som helst annet finansielt nettsted.
Du vil også koble en bankkonto til TreasuryDirect-kontoen din for å finansiere sparekjøpskjøpene dine. Endelig, se etter en e-post fra TreasuryDirect som bekrefter kontoen din og gir kontonummeret ditt.
Når du er logget inn, kan du kjøpe en rekke treasury-verdipapirer. Det er enda et "Kjøp Express" -skjema på velkomstsiden hvis du gjør en vane med å kjøpe spareobligasjoner.
Dette alternativet gjør at du raskt kan legge til dine beholdninger uten å måtte skrive inn samme informasjon du alltid skriver inn.
Å kjøpe obligasjoner er nesten litt for enkelt - om du bruker Purchase Express. Jeg forventet mer informasjon om hva jeg gjorde før jeg faktisk trekker utløseren, men kanskje jeg bare liker å tredoble sjekken før du klikker. Hvis du har en tendens til å bevege deg raskt på nettet, må du være sikker på at du vet hva du kommer inn i (hvor lenge du må holde obligasjonene for eksempel) før du bekrefter noe.
Kjøpe spareobligasjoner som gaver
Sparing obligasjoner er vanligvis gitt som gaver, og du kan fortsatt kjøpe obligasjoner for noen andre - enten du kjøper online eller med selvangivelsen. Dessverre er prosessen med å kjøpe online og gi en gave besværlig, og det føles bare ikke det samme når du ikke kan overgi den faktiske obligasjonen.
For å kjøpe en obligasjon som gave, bruker du din egen TreasuryDirect-konto, men mottakeren trenger egen konto for å motta gaveen (dette er den største ulempen ved nettbasert system). Hvis mottakeren er under 18 år, må barnets foreldre eller verge også åpne en konto (og åpne deretter en "Minor Linked Account" på egen konto). I tillegg trenger du mottakerens personnummer når du kjøper besparelsesbonden.
Hvis barnets foreldre ikke kan eller vil ikke åpne et TreasuryDirect-konto, kan du fortsatt kjøpe obligasjonene, holde dem i din egen konto "Gaveboks" og overføre dem på et senere tidspunkt.
Kjøpe spareobligasjoner med en skattemessig tilbakebetaling
Hvis du har ditt hjerte satt på å kjøpe papirsparingobligasjoner, kan du gjøre det med din refusjon av skatt. Du kan imidlertid bare få serie I-obligasjoner med denne metoden.
Når du legger inn skattene dine, bruker du Form 8888 til å kjøpe obligasjoner med en del av refusjonen din. Du må kjøpe i $ 50 inkrementer, og du kan få opp til $ 5000 i obligasjoner på en gang. Du kan selvfølgelig kjøpe obligasjoner for deg selv, og du kan også bruke refusjonen din til å kjøpe spareobligasjoner som gaver; bare skriv inn mottakerens navn på skjemaet. Papirobligasjonene dine vil bli sendt til deg, og du kan til slutt innløse dem hos en bank eller kredittforening som jobber med spareobligasjoner.