Dårlig investering for barnets høyskolefond
Mest dårlig planlegging synes å oppstå fra folks ønske om å enten overgå de mer pålitelige investeringsvalgene eller å prøve å finne en "sikker ting". Begge disse ideene, mens edle, slutter som regel å gjøre det motsatte av det som var ment.
Foreldre som legger egg i disse ukonvensjonelle "kurver", finner ofte seg kort på penger når det kommer tid til kontanter og begynner å betale undervisning.
Selv om løftene om sikkerhet og avkastning kan være bra, bør du tenke nøye før du plasserer barnets høyskolefond i noen av følgende investeringer.
Livsforsikring eller livrenter
En av de vanligste feilene i å sette opp et høyskolefond er å bruke en livsforsikringsavtale som underliggende investering. Spesielt, hele livet og variabel livsforsikring, så vel som livrenter, blir ofte misvalgt som passende kjøretøy.
Ofte vil forsikringsagenter oppfordre deg til å dra nytte av det faktum at livsforsikring eller livrenter tillater oppsigelse på utsatt skatt. Deres teori er at hvis du kjøpte de samme fondene i en vanlig skattepliktig konto, vil du betale skatt hvert år på veksten. Dermed forsikrer forsikringskontrakten eller livrente ditt voksende høyskolefond fra Uncle Sam.
Selv om dette er delvis korrekt, kan folk som oppfordrer til bruk av livsforsikring, ikke nevne at du fortsatt må betale inntektsskatt på gevinstene dine når du trekker pengene, samt en potensiell straff på 10 prosent hvis du er under alderen 59 1 / 2.
De unnlater å nevne at du kan få enda bedre skattefordeler i en Seksjon 529 konto eller Coverdell ESA (Education IRA), med 1-2 prosent årlige kostnadsbesparelser over en forsikrings- eller livrenteavtale.
Samleobjekter og kunstverk
Mens verdsettelsen i forbindelse med kunstverk og samleobjekter kan være betydelig, kan det også være ulemper. I motsetning til aksje- eller obligasjonsinvesteringer, som representerer et konkret krav på ekte finansielle eiendeler, er verdien av kunst og samleobjekter kun basert på folks meninger.
Verdien av kunstverk og samleobjekter kan endres dramatisk over natten, bare fordi det ikke er flere kjøpere for en bestemt type gjenstand. Dermed er de ekstremt utsatt for ting som fads, trender og tilbakeslag.
Selv om det kan være morsomt å blande takknemligheten til de finere tingene med veksten i nettoverdien din, bør dette bare utgjøre en liten del av din samlede portefølje, og ingen av dine høyskolebesparelser .
Gull og andre edle metaller
For mange mennesker representerer gull høyden på sikkerhet og sikkerhet. Det er ekte, konkret, og har vært i etterspørsel etter så lenge menneskeheten kan huske.
Likevel, samme materielle natur er akkurat det som kan gjøre edle metaller til et dårlig investeringsvalg. Kostnaden ved å anskaffe og lagre gull, spesielt i relativt små mengder, kan raskt tørke ut noen verdsettelse. I tillegg beholder gull i din besittelse, selv i et trygt, potensielt deg et mål for tyveri.
Med tanke på at gull kun har tjent 6-7 prosent årlig i løpet av de siste tjue årene, ser det ut til å gjøre denne typen investering mye mer arbeid enn det er verdt. Hvis du virkelig føler at du trenger litt eksponering for edle metaller, bør du vurdere å kjøpe et fond som investerer i etablerte gullgruveselskaper.
High Risk / High Return Stock Market Investeringer
Selv om løftet om en stor utbetaling er fristende, bør du vurdere å styre av høyrisikoinvesteringer og strategier som opsjoner, små bedrifter og internasjonale markeder. Den primære årsaken til dette er at du vil ha svært lite tid til å gjøre opp for investeringsfeil da begynnelsen på college nærmer seg.
Spesielt bør du unngå enhver type investering hvor din "downside" er potensialet for et totalt tap. Dette er tilfellet med mange typer alternativer som avdekket setter og samtaler, samt investeringer i små bedrifter i ustabile tredjelandsøkonomier.
Din 401k
Selv om din 401k er et flott investeringskøretøy for pensjonering, og til og med inneholder investeringsalternativer som er verdig til ditt høyskolefond, bør du unngå å se det som en kilde til høyskolefordel. Selv om de underliggende investeringene kan være akseptable, kan kostnadene og timingen for å få tilgang til pengene være katastrofale for ditt bredere økonomiske bilde.
For de fleste vil barna gå på college innen 10-20 år av deres forventede pensjon. Å ta en betydelig fordeling fra hva som er folks viktigste pensjonsaktivitet, kan sette dem tilbake på firkantet med lite tid til å hente seg. Selv å ta et lån mot 401k's verdi fryser vanligvis veksten av de underliggende eiendeler inntil lånet er betalt.
Enda verre enn et lån, er ideen om å ta en faktisk distribusjon fra 401k til å betale for høyskoleutgifter. Ved å gjøre det, betaler du føderale og statlige inntektsskatter på uttaket, samt en 10 prosent straff hvis du er under 59 1/2. Dette kan enkelt kutte en $ 10 000-distribusjon ned til $ 5000 eller mindre.
Sammendrag
I de senere år har regjeringen oppmuntret foreldrene til å redde for college med opprettelsen av noen svært attraktive investeringsregnskap, slik som § 529 planer og Coverdell ESAs. I tillegg til de attraktive skattefordelene knyttet til disse kontoene, kan du velge mellom et bredt spekter av investeringer som spenner fra garanterte CD-er til aggressiv vekst. Før du ser andre steder, gi disse alternativene en god titt. De bør være mer enn nok til å møte fremtidige studiekostnader når de kombineres med vanlig sparing.