VantageScore Solutions ble grunnlagt av de tre store kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrent til Fair Isaac Corporation, folkene bak den brukte FICO-poengsummen. Og det annonserte nylig at den nye kreditt scoringsmodellen, VantageScore 4.0, snart vil ta en mer holistisk tilnærming i beregningen av ditt tresifrede nummer.
"Det er uvanlig og uvanlig at et nytt scoring system presenterer seg som meningsløst forskjellig fra scoring systemer fra andre kreditt score utviklere," sier kreditt ekspert John Ulzheimer, som tidligere jobbet med både FICO og Equifax. "Denne passer til regningen av et par grunner."
Her er hva du kan forvente når det nye scoring-systemet ruller ut i høst - og hva det betyr for kredittpoengene dine.
Bruken av historiske data betyr at du vil ha balansen din nedad.
Den første store differensiatoren er den nye modellens bruk av hva bransjen kaller "trended" data. Formelen vil se på din lånehistorie som mer av et kontinuum - en bane av balanse og utnyttelse over tid - i stedet for en fryse ramme. "Hvis vi begge har $ 10 000 kredittkortbalanser, men du har betalt deg ned over tid, og jeg har rammet min opp, blir sistnevnte betraktet som en større risiko, og den nye modellen vil ta hensyn til det," sier Jeff Richardson, en talsmann for VantageScore Solutions.
Med andre ord, hvis din trendlinje viser at du betaler ned gjeld - eller enda bedre, betaler du ut de månedlige balansen i sin helhet - som vil bidra til å øke din score. Men hvis du har akkumulert stigende kredittkortgjeld gjennom årene og / eller åpner nye kredittkortkontoer relativt ofte, vil det skade deg.
"Det er et slikt avvik fra scoring systemer [som bare ser] på den ene stillbildet i tide," sier Ulzheimer. "Det forteller en historie om hvorvidt noen bare har betalt en balanse, fordi han er ute etter å søke etter noe, eller om det noen betaler saldoen i sin helhet hver måned mesteparten av tiden."
Det betyr at rask kredittoppdatering før låneapplikasjoner kanskje ikke fungerer lenger.
Med dette i tankene, hvor langt fremover trenger du å rydde opp kreditt før du søker om et boliglån eller et lån? "Jeg pleide å si 30 dager," sier Ulzheimer. "Jeg kan ikke virkelig gi det rådet lenger." Med trender som går tilbake år, betaler du balansen din for å øke poengsummen måneden før du søker, vil ikke lure noen. Det vil heller ikke øke kredittgrensene dine slik at du bruker en mindre prosentandel av din tilgjengelige kreditt enn før. "Hvis du er noen som har gjeld og skal søke om billån, boliglån eller kredittkort, og du kan betale en betydelig mengde ganske snart før søknaden, vil det ikke hjelpe deg så mye som det ville i det siste, sier Matt Schulz, senior analytiker for CreditCards.com. Under det nye systemet vil poengsummen gjenspeile gjeldshistorien din, selv om du har mindre av det for øyeblikket.
Å betale mer enn minimum, vil være til nytte for poengsummen din.
En annen forskjell vil være modellens vurdering av betalingene dine - ikke bare hvis de er på tide, men hvor mye mer legger du til minimumsbeløpet. Å betale mer enn minimumet vil være et positivt tegn på långivere, noe som gjør at du ser ut som om du har mindre kredittrisiko. Plus, hvis du bare betaler minimum, er sjansene dine gjeld kommer til å fortsette å vokse, noe som vil reflektere negativt på kredittpoengene dine.
"Dette [endring i scoring kunne] bidra til å skyve kredittkortbrukeren over gjerdet fra å være en revolver til en transactor, og det kommer til å spare forbrukeren en enorm mengde gjeld, sier Ulzheimer.
Den nye poengsummen er fiske for å være mer tilgivende og åpent.
Til slutt vil den nye poenget stole mindre på nedsettende samlinger og offentligregistrere data som rettigheter og dommer, og det vil ignorere medisinske samlinger som er mindre enn seks måneder gamle.
Videre vil det bruke maskinlæring for å hjelpe til med å score noen 30-35 millioner forbrukere med tynne kredittfiler. Det er gode nyheter for tusenårene og andre unge folk.
FICO vil forbli den samme - for nå.
Din FICO-poengsum vil ikke inkorporere trenddata i sin scoringformel, og selskapet bak FICO reduserte verdien av VantageScore's endringer. «Fordelen de snakker om, er mindre om forbrukere, og mer om det legger til forutsigbar verdi for långivere,» sier Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "De [forbrukerne] vil vite resultatene som långivere ser på. Långivere bruker FICO over 90 prosent av tiden. "
Ulzheimer begynner å annerledes, og kaller adopteringsgraden til VantageScore - over åtte milliarder VantageScore-kredittpoeng ble brukt mellom juli 2015 og juni 2016 av over 2,400 långivere og andre industrideltakere - "ganske imponerende." Likevel påpeker han at selv om FICO Scores og VantageScore er divergerende i sine respektive tilnærminger, de vil sannsynligvis fortelle lignende historier. Hvis du har gode kredittvaner , har du gode poeng rundt.
Med Kelly Hultgren