Lær hvordan du maksimerer høyskolebesparelser
Mens studielån kan brukes til å dekke høyskoleutgifter, er de ikke en ideell løsning. Utdanningslån kan gjøre det vanskeligere for studenter å lagre eller planlegge for sine andre økonomiske mål etter eksamen. Å ta på studielån som foreldre kan også gjøre planlegging for din egen pensjonering mer utfordrende.
Å utvikle en plan for å redde og forberede seg på høyskole før, snarere enn senere, kan hjelpe deg med å unngå en økonomisk klemme. Hvis du har et tiår eller mer til barnet ditt drar til skolen, er det de viktigste tingene å gjøre (og ikke) for å gjøre deg klar økonomisk.
År ett: Vurder dine høyskolebesparelsesmål
Når du planlegger høyskolebesparelser, er det første spørsmålet du må spørre deg selv hvor mye penger de skal gå i skole . Svaret kan variere sterkt, avhengig av om de planlegger å gå til et to- eller fireårig universitet, gå ut av skolen eller gå nærmere hjemme, eller delta i et privat mot det offentlige universitetet.
Noe annet du må vurdere: inflasjon og stigende undervisningspriser. Høyskoler og universiteter øker rutinemessig priser, så hvis barnet ditt har tiår til å gå til de begynner på freshman-året, må du faktor i muligheten for å betale mer. Denne kalkulatoren fra CollegeBoard kan hjelpe deg med å projisere fremtidige estimerte kostnader.
Når du har et mål i sikte, sammenlign det nummeret med det beløpet du allerede har lagret. Deretter bryte ned mengden du trenger å lagre årlig for å nå målet ditt. Bryt det videre inn i et månedlig studiebesparelsesmål.
År ett til fem: Lagre aggressivt
Hvis du har angitt besparelsesmålet ditt, er det neste trinnet å bestemme hvor du skal sette pengene inn. Du kan spare på college i en vanlig sparekonto, men det vil ikke gi pengene dine mye mulighet til å vokse. Det gir også ingen skattefordeler.
En 529 høyskolebesparelsesplan gir derimot skattefri vekst og skattefri uttak for kvalifiserte utdanningskostnader. Alle 50 stater tilbyr minst en 529 plan, og du kan bidra til enhver plan, uavhengig av hvilken stat du bor i. Avhengig av planen du velger, kan det totale livstidsbidraget du kan få, nå 500.000 dollar.
Med en 529-plan har du muligheten til å investere pengene dine i verdipapirfond, mål-datofond , børsnoterte fond og andre verdipapirer. Investering i disse alternativene innebærer mer risiko enn å skje penger på en sparekonto, men du har potensialet for mye høyere avkastning.
I de første fem årene av din 10-årige studiebesparelse nedtelling, er det til din fordel å spare så mye som mulig for å kapitalisere på kraften av sammensatt interesse .
Jo mer du kan sitte i løpet av de tidlige årene, desto lengre må pengene vokse.
Husk imidlertid at du må observere årlige gjeldsskattefeilgrenser for bidrag. For 2018 gjelder gaveavgift på finansielle gaver på over $ 15.000. Hvis du er gift, kan du og din ektefelle i fellesskap bidra til opptil $ 30 000 per år, per barn til en 529 høyskolebesparelsesplan. Alternativt kan du gjøre opptil fem års verdi av bidrag på en gang uten gavekortsstraff. Hvis du gjør det i det første året av nedtellingen, vil du imidlertid ikke kunne gjøre noen nye bidrag før fem år har gått.
År seks til 10: Fortsett å lagre og gjennomgå tildelingen din
Lagre for høgskolen ligner på å spare for pensjonering. Når du er yngre, har du råd til å være mer aggressiv i dine investeringsvalg, siden du sannsynligvis har god tid til å komme seg i tilfelle av nedgang i markedet.
Med høyskolebesparelser kan du føle deg komfortabel å investere mer aggressivt når barnet ditt er yngre, men tidslinjen er komprimert. Når de kommer til middel- og videregående skole, er det en god ide å besøke dine investeringer for å sikre at du ikke tar for mye risiko. Hvis markedet skulle oppleve et plutselig nedadgående skifte i år eller to før barnet ditt planlegger å begynne på college, kan det betydelige krympe mengden besparelser du har tilgjengelig for å betale for det.
Noe annet å vurdere i videregående år er hvordan det du sparer kan påvirke barnets evne til å få økonomisk hjelp hvis det blir nødvendig. Foreldremidler, inkludert penger holdt i en 529-plan, inngår i føderale studenthjelpsberegninger. Individuelle høgskoler og universiteter kan også ta hensyn til dem når de bestemmer seg for støtte til skole-sponsede hjelpeprogrammer.
År ett til 10: Beste sparingspraksis og hva som skal unngås
Det er noen ting du bør gjøre i løpet av 10 årers rampe opp til college (og noen få for å unngå). Når du lager din plan, husk disse gjør og ikke gjør det:
- Gjøre automatisere dine besparelser. Å sette inn besparelser på høyskolepenger på autopilot kan ta det uten å huske å lagre.
- Gjøre får besteforeldre eller andre familiemedlemmer involvert. Besteforeldre, tanter og onkler kan også bidra til en 529 plan på ditt barns vegne.
- Kontroller investeringsavgiftene dine. Høye investeringsavgifter kan spise bort på kontoinntektene dine, så det er viktig å se gjennom disse regelmessig.
- IKKE vent til å lagre. Forsinkelser kan krympe ditt totale høyskolebesparende hekkegg og øke risikoen for å komme opp kort.
- IKKE legg pensjonen på bakbrenneren. Mens du sparer for college er viktig, bør det ikke komme på bekostning av din egen pensjonssparing . Husk at du kan ta ut lån til å betale for college, men ikke for pensjonsalderen.