Hvordan velge riktig type konto for ditt College fond
Spørsmål # 1: Hva foretrekker du - en trygg, men lavere avkastning, eller noe som kan vokse raskere, men kan inkludere potensielle tap?
Hvis sikkerhet er din primære bekymring, finn ut om staten din tilbyr en Seksjon 529 Forhåndsbetalt studieplan. Disse planene lar deg kjøpe undervisning i dagens dollar, og garanteres av utstedelsesstaten for å gi deg et tilsvarende antall undervisning på et tidspunkt i fremtiden. Det er usannsynlig at disse planene vil overgå aksjemarkedet, men du kan finne trøst i å vite at pengene dine er trygge.
Hvis du er ute etter en høyere avkastning, må du avgjøre om staten din tilbyr en sektion 529 Investeringsopplæringsplan. Disse planene gir deg muligheter fra anerkjente investeringsselskaper. Hvis markedet går opp, vil investeringen øke tilsvarende, men det kan også redusere dersom markedet har en nedgang.
Serie EE og Serie I-obligasjoner har historisk oppnådd 3-6%, noe som etterlater dem etter Seksjon 529 Forhåndsbetalte Undervisningsplaner .
Å kjøpe individuelle obligasjoner i en UGMA / UTMA-konto kan få deg nær avkastningen på forhåndsbetalt studieplan, men vil bli gjenstand for beskatning av eventuelle renter opptjent over et visst beløp. Bruk av obligasjonsfond i noen av de andre spareplanene kan gi en lik historisk avkastning, men vil også være gjenstand for volatilitet og potensielle tap.
Siden de fleste staters planer primært dekker offentlige høgskoler og universiteter, vil du kanskje vurdere den uavhengige 529-planen hvis du tror at barnet ditt skal delta i en privat skole.
Spørsmål # 2: Hvor bor du?
Mange stater tilbyr betydelige økonomiske incitamenter for bruk av deres 529 spareplan i staten. Tatt i betraktning at noen stater i hovedsak legger penger tilbake i lommen for å bruke planen, vil det virke dumt, ikke å dra nytte av det. Du kan være kvalifisert til å motta fradrag eller kreditt på statens inntektsskatt, eller staten din kan faktisk matche dine bidrag til planen, opp til bestemte grenser, hvis du er bosatt.
Siden mange stater tilbyr minst ett eller to gode langsiktige aksjemarkedsmuligheter i sine spareplaner, er det sannsynligvis lurt å ta "gratis penger". Selv om du ikke har tilgang til ditt favorittfond, vil dette første boostet løfte avkastningen over tid.
Spørsmål # 3: Kan du spare mer eller mindre enn $ 2000 per barn per år?
Hvis du kan spare mer enn $ 2000 per år, kan en Seksjon 529 Savings Plan være ditt beste valg. De eneste kappene som er lagt på bidrag til Seksjon 529 spareplaner, er "livstids" total for hvert barn. Med maksimal levetid som spenner fra de lave $ 100.000 til over $ 300.000, kan de fleste foreldre bidra til innholdet i hjerte.
Enda bedre, disse summene blir utsatt for skatt og kan potensielt trekkes tilbake skattefritt. Best av alt, Seksjon 529-kontoer tillater at eiendelene forblir under en forelder eller giverens kontroll for alltid. De har til og med lov til å ta eiendelene tilbake til personlig bruk.
Hvis du ikke kan spare $ 2000 per år, derimot, kan en Coverdell ESA være bra for deg. En Coverdell ESA tilbyr frihet til å velge dine investeringer, samt mye loosere standarder for hvordan pengene blir brukt (inkludert undervisning for karakterer K-12). Saken for en Coverdell blir enda sterkere hvis du har flere barn. Dette kommer fra at du kan overføre ubrukte midler ned til en annen Coverdell-konto , eller bruke midlene til å sette opp en ny for andre familiemedlemmer, inkludert barnebarn.
Spørsmål # 4: Hva med UGMA, UTMA, Roth IRA og trusts?
Mens disse kjøretøyene tilbyr noen unike planleggingsmuligheter, vil de ikke tjene de fleste familier, så vel som Seksjon 529 planer eller Coverdell ESAer. UGMA og UTMA depotkontoer teller nesten fire ganger så tungt mot økonomisk hjelp, og krever at eiendelene overføres til et barn senest i en alder tjueen. En Coverdell ESA eller en Seksjon 529 konto tilbyr nesten samme skattefordeler som en Roth IRA, uten å kaste bort en verdifull mulighet til å spare for pensjonering. Tillit kan høres imponerende, men er ekstremt kostbart å sette opp og løpe. Ikke vurder en, med mindre du vil overskride maksimumsgrensen for maksimalt grense for grense for 529 Plan.