Investeringsinntekter kan være forutsigbare, variable eller garanterte.
Før pensjonering må du sette opp dine investeringer slik at de leverer pålitelige investeringsinntekter. Noen typer investeringsinntekter er mer pålitelige enn andre. Når det gjelder pensjonsinntekt, er det mange forskjellige tilnærminger du kan ta med hensyn til hvordan du bruker inntektsgivende investeringer.
Jeg finner det nyttig å bryte inntektsinntektene i tre kategorier: forutsigbar, variabel og garantert.
Hver har sine fordeler og ulemper.
Forutsigbar Investeringsinntekt
Renteinntekter fra bedriftsobligasjoner og utbytteinntekter fra aksjer er to gode eksempler på forutsigbar investeringsinntekt. Disse inntektskildene kan benyttes i de fleste tilfeller, men de er ikke garantert. Du kan skape en relativt stabil kilde til pensjonsinntekt ved å kjøpe renter og utbytte som betaler investeringer, eller ved å kjøpe fond som eier slike investeringer.
Renteinntekter genereres av bedriftsobligasjoner og verdipapirfond som investerer i bedriftsobligasjoner, og ved innskudd, pengemarkedsfond, høyavkastningsinvesteringer, premier fra salg av dekkede samtaleopsjoner, og renter mottatt fra private lån, for eksempel hva som ville skje hvis du selger en eiendom du eier direkte og bære boliglånet til den nye eieren. Renteinntekter, som det som betales av bedriftsobligasjoner, blir beskattet til din ordinære skattesats.
Utbytteinntekter utbetales av aksjer, aksjefond som eier aksjer, og av mange lukkede midler som benytter en utbyttemaksimeringsstrategi. Utbytteinntekter kommer i form av kvalifisert eller ikke-kvalifisert utbytte. De fleste børsnoterte amerikanske aksjer betaler kvalifiserte utbytte. Kvalifiserte utbytte mottar fortrinnsrett skattebehandling, da de beskattes samme skattesats som langsiktige kapitalgevinster, som er lavere enn den ordinære skattesatsen.
Mange planlegger å gå på pensjon, kjøpe en portefølje av inntektsgivende investeringer, og leve av interessen. Dette kan fungere, men det er flere ting å huske på.
- Inntekter som produserer investeringer som aksjer, kan senke utbytten på utbytte. Når dette skjer, vil aksjekursen falle.
- Obligasjoner kan misligholde, eller når de modnes, kan du kanskje ikke kjøpe nye obligasjoner med en rentesats så høy som forrige rente du mottok.
- Investeringer kan ikke produsere nok inntekt for å dekke dine behov i pensjon.
- Det kan være fristende å gå for investeringer med høy avkastning. Disse kommer med høyere risiko. I tillegg har mange investeringer med høyere utbetalinger disse høyere utbetalingene, fordi de med hver fordeling returnerer noen rektor.
Mange pensjonister som ikke er fokusert på å forlate en stor sum til arvinger, kan få en mer komfortabel pensjon ved å lage en plan som gir dem mulighet til å bruke litt prinsipp l i tillegg til sine investeringsinntekter. Denne typen plan benytter en "total return" -tilnærming i stedet for en tilnærming som bare lever av inntektsgenererte inntekter.
Variabel: Total returmetode
En måte å skape pensjonsinntekter på er å bygge en total avkastningsportefølje bestående av kontanter, renter og aksjer.
Med denne tilnærmingen utvikler du en ressursfordelingsmodell og utformer porteføljen din for å matche denne modellen. For eksempel kan en typisk pensjonsinntektsfordelingsfordelingsmodell kreve 5% kontant, 35% i rente og 60% i aksjer.
Kontanter og renteinntekter danner den "sikre" delen av porteføljen din. De vil generere nåværende investeringsinntekter i form av interesse. Aksjene danner vekstdelen av porteføljen, noe som gjør at fremtidige investeringsinntekter øker med inflasjon.
Det er uttaksregler som må følges når du oppretter denne typen portefølje, slik at du ikke bruker for mye for tidlig. Inntektene vil variere fra år til år, men du vil ikke stole på den faktiske inntekten porteføljen genererer hvert år. I stedet er porteføljen utformet for å oppnå en målrente, og du vil sette en uttakshastighet som er mindre enn målrenten.
Hvis du ikke vil lage din egen portefølje, kan du leie en finansiell rådgiver , eller bruke et pensjonsinntektsfond. Pensjonsinntektsfondene følger vanligvis en total returmetode.
Den totale avkastningsstrategien er effektiv hvis du hensiktsmessig diversifiserer porteføljens beholdninger og balanserer tilbake til målfordelingen din om en gang i året. En total avkastningsstrategi kan lagres over en basis av garantert inntekt. Den garanterte inntekten skaper et lag av sikkerhet; som kan være ganske viktig for fred i sinnet.
Garantert inntekt
Garantert investeringsinntekter er akkurat det det høres ut som; Inntekt som er garantert av enten den amerikanske regjeringen eller et forsikringsselskap. Sikre investeringer som innskuddsbevis, statsobligasjoner og faste livrenter er de primære kildene til garantert investeringsinntekt.
En risiko ved å bruke bare sikre investeringer er at rentene er så lave. Sikre investeringer pleide å betale mye høyere renter, noe som gjorde det lettere å stole på dem for investeringsinntekter ved pensjonering.
Det er flere måter du kan kjøpe garantert inntekt som kan regnes på:
- Den vanligste måten å kjøpe garanterte investeringsinntekter er ved å kjøpe en livrente.
- Du kan også forsinke starten på dine trygdeordninger, slik at du får mer garantert inntekt hvert år fra og med 70 år.
- Din arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplan kan tillate deg å kjøpe mange års tjeneste slik at du kvalifiserer til en høyere fordel.
- Du kan kjøpe innskuddsbevis eller statsobligasjoner som modnes hvert år i et beløp som samsvarer med de anslåtte kostnadene du trenger det året.
Garantert inntekt er et godt grunnlag for en mer omfattende pensjonsinntektsstrategi.
Snarere enn å bruke bare en tilnærming, er ofte det beste forløpet i pensjonering en som inkorporerer mange typer investeringsinntektsstrategier.