Tenk på å ansette en finansiell rådgiver som å ansette en finansdirektør for familien din. Du vil bruke en disiplinert prosess for å finne noen du kan jobbe med i mange, mange år. Å finne den rette personen eller firmaet kan ta litt mer tid enn å bare åpne de gule sidene, men investering av tid vil være vel verdt det når det gjelder fred i kjennskap til at du har gjort den riktige leien. Her er syv trinn du kan bruke til å finne den beste økonomiske rådgiveren for deg.
01 Forstå hvilke typer finansiell råd som er tilgjengelig
Noen finansielle rådgivere tilbyr finansielle planleggingstjenester, men ikke investeringsforvaltning; andre styrer investeringer, men gir liten økonomisk planlegging. Noen har kompetanse i pensjonsinntektsplanlegging som er fokusert på distribusjonsfasen (for de som er nær eller i pensjon) mens andre fokuserer på akkumuleringsfasen (for yngre personer som er ti år eller mer unna pensjonering).
For å finne den beste økonomiske rådgiveren for din situasjon må du forstå forskjellene i tjenestene som kan bli tilbudt, vet hva slags økonomisk råd du trenger , og vet hvilke tjenester en potensiell rådgiver gir. Her er en kort oppsummering av tre hovedtyper av tjenestetilbud:
- Finansiell planlegging fokuserer på alle aspekter av ditt økonomiske liv, for eksempel hvor mye du skal spare, og hvilken type forsikring du trenger - det handler ikke bare om investeringene.
- Investeringsrådgivning er fokusert på investeringsstyringsfunksjonene som for eksempel investeringer i egen regnskap. Jeg tror de beste investeringene velges bare som en del av en pågående finansiell planleggingsprosess.
- Pensjonsinntektsplanlegging er fokusert på hvordan du koordinerer alle brikkene, slik som trygdeordninger, skatter, investeringer, pensjoner, pensjonsdato osv., Slik at de alle retter seg mot målet om å levere pensjonslønn for livet.
02 Søk Finansielle rådgivere med anerkjente legitimasjoner
Alle legitimasjonene er ikke like. Noen organisasjoner skaper lett å få legitimasjonsbeskrivelser for et gebyr, slik at selgere kan betale gebyret, skaffe seg en "legitimasjon" og synes å være ekspert.
For å finne rådgivere eller økonomiske planleggere med anerkjente legitimasjon, se etter noen som har sin CFP®- eller PFS-betegnelse, eller en investeringsrådgiver som har CFA®. Og hvis du er i nærheten av pensjon, finn noen med spesialisert trening på dette området, som en RMA eller RICP.
Referanser oppnås ved å bestå en eksamen som viser kompetanse på emnet. For å opprettholde betegnelsen må en rådgiver følge en etikkpolicy og oppfylle videreutdanningskrav.
En annen ting du kan sjekke - se om en potensiell rådgiver er medlem av NAPFA, som er en medlemskapsgruppe av avgiftskonsulenter som krever videreutdanning som går utover hva som krever legitimasjon.
03 Vet hvordan finansielle rådgivere kompenseres
Det er mange måter finansrådgivere kan kreve, men etter min mening er de mest objektive og objektive finansielle rådgivere kun avgift. For å ansette den beste økonomiske rådgiveren må du vite alle måter en potensiell finansiell rådgiver kan bli kompensert for , for eksempel å belaste en eiendomsbasert avgift, timebyrå, delta i provisjoner eller lade en timepris.
Og du vil forstå forskjellen mellom en avgiftskonsulent som representerer deg - og ikke-betalende rådgivere som kanskje kan motta andre typer tilbakebetalinger eller insentiver fra deres selskap basert på møtemål eller mål.
Det er ikke noe riktig eller galt om ulike kompensasjonstyper. For eksempel, hvis du kjøper en investering som du planlegger å holde lenge, og som du ikke trenger kontinuerlig rådgivning, kan du betale en provisjon som den mest kostnadseffektive måten å kjøpe den på. Men hvis du har lyst til å få noen lett tilgjengelig til å oppdatere din økonomiske plan og ta opp løpende spørsmål, er en provisjonsbasert avgiftsstruktur trolig ikke optimal.
04 Bruk søkemotorer til å skjerm for kriterier
Online søkemotorer kan være en fin måte å begrense søket til rådgivere som befinner seg i postnummeret ditt, har legitimasjonene du leter etter, eller belaste på en bestemt måte, for eksempel en timepris, eller arbeid som avgiftsklausul (betydning ingen provisjoner).
Hver av de fem søkemotorene på denne listen gir deg mulighet til å sette inn bestemte kriterier for hvilken type rådgiver du leter etter - for eksempel deres legitimasjon og kompensasjonsmetode - og deretter søke etter de økonomiske planleggerne i ditt område som oppfyller disse kriteriene.
Når det gjelder plassering, husk at mange bedrifter jobber med kunder eksternt. Det lar deg velge en rådgiver basert på kompetanse i stedet for sted. Mitt firma spesialiserer seg på pensjonsinntektsplanlegging, og selv om vi befinner oss i Arizona, jobber vi med kunder over hele landet. Ikke alle er komfortable å jobbe eksternt, så du må bestemme hvor viktig det er å sitte over konferanserommet bordet, eller hvis arbeid via datamøter ville være akseptabelt.
05 Spør disse spørsmålene før du ansetter
De rette spørsmålene kan hjelpe deg med å utrydde finansielle rådgivere som du ikke kommuniserer godt med, eller som vanligvis ikke jobber med kunder som deg.
Jeg har laget en liste over fem intervju spørsmål som kan hjelpe deg med å bestemme hvordan finansiell rådgiver kommuniserer, samt deres kompetanseområde og deres ideelle klient. Nøkkelen til et spørsmål du spør, er å sørge for at du forstår svaret, eller hvis du ikke gjør det, må du være sikker på at du føler deg komfortabel med å følge opp spørsmål.
Et spørsmål jeg ser foreslått i andre artikler er å spørre noen om referanser. På grunn av personvernregler kan mange rådgivere ikke gi navn til andre kunder - og selv om de kunne, vil de bare gi deg navn på folk som vil si gode ting om dem. Også, visste du at forskrifter forbyr finansielle rådgivere fra å bruke testimonials? Det er sant! Rådgivere kan ikke bruke eller dele direkte anførselstegn, takk eller anbefalingsbrev sendt til dem fra sine klienter.
Det er alltid best å stille dine egne spørsmål som betyr noe for deg. Jeg har fått folk til å komme inn og lese spørsmål fra en liste der det var klart at de ikke forstod hva de spurte. Ikke gjør dette! Bruk spørsmål du forstår.
06 Bekreft legitimasjon, Sjekk etter klager
For å være sikker på at noen er legitime og har en god serviceoppføring før du ansetter dem verifiser potensiell finansiell rådgiveres legitimasjon og klagehistorie ved å sjekke deres poster hos FINRA, SEC, CFP® Board eller med andre medlemsorganisasjoner som rådgiveren er tilknyttet.
En nettside, Brightscope, kan hjelpe deg med å se hvilke organisasjoner en rådgiver er registrert hos, og hvis de har noen opplysninger eller klager som de har rapportert.
Formelle kundeklager forblir på en finansiell rådgiveroppgave i lang tid. Hvis en rådgiver har en klage som ikke betyr at du utelukker dem. Jo lengre noen har vært i virksomhet, jo mer sannsynlig er det at de vil ha minst en klage på deres rekord. Hvis noen har flere klager, vil du kanskje fortsette å lete.
Mange av de nettbaserte søkeportaler som er nevnt i trinn fem, gjør all denne bakgrunnen til å sjekke for deg og vise resultater fra rådgivere som allerede har blitt forhåndsdefinert for å få de riktige legitimasjonene, og som har blitt utelukket dersom de har et overskytende antall klager.
07 Lær hvordan du kan spot-svindelrisiko
Svindel gjøres lettere når noen har forvaring av dine eiendeler. For å unngå å ha forvaring av klientmidler, vil mest anerkjente økonomiske rådgivere bruke det som kalles en tredjepartsbehandler for å holde dine eiendeler. Det betyr at kontoene dine vil bli åpnet hos et stort, kjent firma som Charles Schwab eller Fidelity; Rådgiveren vil kunne sette opp handler og tilby service på kontoen - men det er varemottaker som rapporterer transaksjoner til deg, verifiserer signaturer og mye mer.
Vær forsiktig med rådgivere eller firmaer som har forvaring av pengene dine, eller eier et annet tilknyttet firma som fungerer som depotbank - det var akkurat hvordan Bernie Madoff var i stand til å trekke av ordningen hans med hell.
Ta også ekstra forholdsregler når du snakker med rådgivere eller firmaer som eies av andre investeringer eller andre firmaer som de anbefaler deg. Eierskapsstrukturen og eventuelle tilknyttede enheter bør være oppført i firmaets opplysningsdokument kalt en ADV del to.
Hvis disse syv trinnene virker som for mye arbeid, må du stoppe og tenke på all bakgrunnskontroll som en bedrift gjør før du gjør en leie. Du ansetter noen til å hjelpe med et svært viktig aspekt av fremtiden din; Disse syv trinnene vil hjelpe deg med å gjøre riktig leie.