Tidsbetalinger på tide er når alt kommer til alt - det bør ikke være noe om du betaler et lån eller holder strømmen på. Dessverre har ikke betaling av regningsregninger vanligvis noen innvirkning på dine tradisjonelle kredittpoeng.
Men det er noen viktige unntak:
- Hvis en "alternativ" kreditt score brukes, kan disse utbetalingene hjelpe deg med å bli godkjent.
- Hvis du faller for langt bak på bruksbetalinger, vil kredittene dine mest sannsynlig lide som kontoer går til samlingsbyråer.
- Din historie med verktøybetalinger kan påvirke evnen til å få andre tjenester (hvis du flytter eller endrer tjenesteleverandører, for eksempel).
Alternative kredittpoeng
Du har mange kredittpoeng . Den viktigste kredittpoengsummen er FICO kreditt score (og du har til og med flere FICO kreditt score - minst én for hvert større kredittrapporteringsbyrå). Det poenget ser primært på hvordan du har tilbakebetalt lån i fortiden og din nåværende gjeldsprofil. Det er poengsummen som långivere vanligvis bruker for betydelige high dollar lån som boliglån og standard auto lån. Utbetalinger for bruk er for tiden ikke innregnet i FICO-kredittpoengene.
Alternative kredittpoeng tar en annen tilnærming.
Organisasjonene som utvikler disse poengene, innser at mange forbrukere ikke har nok lånehistorie til å til og med generere en FICO-kredittpoengsum. Kredittrapporteringsbyråene vet nesten ikke at disse menneskene eksisterer, men de er helt gode kandidater for lån og bruksservice.
Disse personene og familiene gjør betalinger til flere organisasjoner hver måned (for telefon, internett, kabel, elektrisitet, gass, vann, søppel, kloakk, HOA-avgifter og mer).
Disse utbetalingene skal telle for noe, og nye kredittpoeng er å finne ut hvordan man identifiserer ansvarlige forbrukere og hjelpe dem med å få lån.
Utfordringen er å finne en utlåner som bruker de alternative kredittpoengene. Du kan forvente flere og flere långivere å gjøre det, og FICO-poengene utvikler seg til å inkludere bruksbetalinger over tid.
Hvis du ikke betaler dine verktøy
Den andre måten at verktøyregningene dine kan påvirke kredittpoengene dine er hvis du slutter å betale dem. Selv om mange verktøy aldri rapporterer positiv informasjon (som du alltid har betalt på tid, for eksempel), vil de rapportere negativ informasjon. Når kontoen din går til et samlingsbyrå, blir gjelden rapportert til kredittbyråene .
Disse samlingen kontoer sikkert skade din kreditt. Dessuten kan de bli juridiske vurderinger mot deg, som også er dårlige for kredittpoengene dine. På toppen av alt det, vil du sannsynligvis skylle ekstra gebyrer som følge av innsamlingskonto. Det kan virke som en urettferdig avtale: Utility-leverandører kan skade din kreditt hvis du ikke betaler, men du får ingen fordel (foruten tjenesten som tilbys) for å betale regningene dine.
Disse selskapene trenger ikke å være like grundig og forsiktig som långivere - de gir deg ikke tusenvis av dollar som du kan hoppe over - og de ønsker ikke å være underlagt kravene i Fair Credit Reporting Act ( fCRA).
Som et resultat vil de åpne en konto for deg og gi tjenester, og kreditten din blir bare involvert hvis du faller for langt bak på regningene.
Hvor langt bak? Akkurat som med lånene dine, er det ikke sannsynlig å betale noen få dager for sent til å forårsake store problemer (selv om forsinkelsesavgiftene sikkert legger til). Når utbetalinger er mer enn 30 dager for sent, vil disse betalingene bli lagt merke til, og samleagenturer vil bare bli involvert når du har sluttet å betale for flere måneder eller mer.
Definer "Credit"
Selv om bruksbetalinger ikke direkte påvirker evnen til å få lån, kan disse utbetalingene hjelpe eller skade deg i andre områder. I likhet med alternative kredittscorer, sporer noen selskaper historien om bruksbetalinger. Hvis du alltid betaler på tid, blir det lettere å få tjenester.
Hvis du har en historie med å betale for sent, vil det være vanskeligere å få service (du må kanskje hoppe gjennom ekstra hoops eller foreta et stort innskudd for å få service slått på).
Så, avhengig av hva du mener med "kreditt", kan disse verktøybetalingerne faktisk være viktige. Her er noen måter å bygge opp på.
Fortsett å betale på tid
Hvis du prøver å bygge opp din kreditt, er det viktig å fortsette å gjøre alle dine verktøybetalinger til rett tid. Disse utbetalingene kan hjelpe dine tradisjonelle kredittpoeng (det blir mer og mer sannsynlig hvert år) - og du risikerer å skade din kreditt hvis du faller for langt bak på betalinger.
Sjekk ditt kreditt
I tillegg til å holde strøm på verktøy, vær oppmerksom på dine tradisjonelle kredittdata. For det første, kontroller kredittrapporter jevnlig ( det er gratis under føderal lov ). Få en rapport fra hvert stort kredittbureau hver fjerde måned, så du får problemer før de kommer ut av hånden. Løs eventuelle feil i rapportene dine , da de unødvendig kan trekke ned scoreene dine.
Sikrede lån
Å få et lån og foreta betalinger i tide bør hjelpe din kreditt score. Hvis du har det vanskelig å få godkjent, prøv et sikret lån - selv et lite lån på noen få hundre dollar kan hjelpe. Med et sikret lån gir du kontanter (eller annen sikkerhet ) for å redusere utlånerens risiko. Kontanter er sannsynligvis den beste typen sikkerhet, og et kontant innskudd kan hjelpe deg med å kvalifisere deg for et sikret kredittkort . Målet med sikret lån er ikke å få penger - målet er å tilbakebetale lånet og bygge opp kreditt.
Få hjelp fra co-signers
Hvis du fortsatt ikke kan få godkjent for et lite lån, kan noen du kanskje være i stand til å hjelpe deg. En cosigner signerer en låneansøkning med deg og lover å betale tilbake hvis du ikke foretar betalinger. Den personen tar en risiko ved å hjelpe deg (og din egen kreditt kan bli påvirket ), så det er en stor tjeneste å spørre. Bare spør den gaven fra noen som:
- Har bedre kreditt enn deg
- Har tilstrekkelig inntekt for å hjelpe deg med å kvalifisere for et nytt lån og betale sine nåværende forpliktelser
- Har råd til å ta risikoen for at du ikke vil betale tilbake (de vil være 100 prosent ansvarlige for gjelden hvis du ikke klarer å betale uansett grunn - selv om du er skadet eller drept i en ulykke)
- Forstå risikoen for å signere for deg
Få nåværende
Kreditten din er hovedsakelig basert på din historie om å gjøre betalinger på tid på lån. Hvis du står bak på utbetalinger, blir du tatt opp - kreditten din vil raskt bli bedre. Det kan være lettere sagt enn gjort. Hvis du sliter med gjeld, ta kontakt med dine långivere og spør om det finnes programmer tilgjengelig for å hjelpe deg med å komme tilbake på sporet. Å være proaktiv kan åpne dører som du ikke visste eksisterte.