01 Kjøp en umiddelbar livrente
Hva er den enkleste måten å oppnå garantert inntekt på? Kjøpe det. Dette er akkurat det du gjør når du kjøper en umiddelbar annuitet - du bruker en engangsbeløp for å kjøpe garantert inntekt. Du kan velge et alternativ der inntektene vil betale ut for hele levetiden eller for felles levetid hvis du er gift. Kjøpet kan være avtale for en levetid for ambisiøse centenarians! Det er ingen måte du kan overleve din inntekt med en umiddelbar livrente.
Som navnet antyder betyr "umiddelbar" inntektene med en gang, så den beste tiden å se på dette alternativet er når du er klar til å gå på pensjon, og du vil ha en inntekt som begynner med det samme. Nøyaktig hvor mye månedlig inntekt du kan få, avhenger av alderen din. Jo eldre du er, desto høyere inntekt får du per dollar du investerer.
02 Bruk en uttaksmottaker på en utsatt livrente
Hvis du ønsker å kjøpe garantert inntekt på et eller annet tidspunkt i fremtiden, kan du se etter en livrente som har en garantert minimumsinntektsberettiget rytter , noen ganger kalt en GMWB, eller en livstidsuttak (LWB)
Med denne typen investering legger du inn penger i dag med sikte på å ta ut inntekter på et tidspunkt på 10 år eller mer i fremtiden. Livrentefirmaet tar et øyeblikksbilde av kontoverdien hvert år mens du går. Etter hvert som kontoverdien vokser, er den nye høyere verdien låst inn som den nye "inntektsgrunnlaget." Du kan bruke den største av nåværende kontobeløp eller inntektsgrunnverdien for å generere garanterte uttak når du aktiverer tilbaketrekkeren. Beløpet du kan trekke, varierer vanligvis fra 4 til 6 prosent av verdien for kontobeløpet / inntektsgrunnlaget, med den nøyaktige prosentandelen avhengig av alderen din på tidspunktet for tilbaketrekking og vilkårene i kontrakten.
Bruk av dette alternativet kan være en god måte å beskytte kontoverdier fra den effekten at et stort markedssvinge ville ha hvis du er 10-15 år unna pensjonisttilværelse, spesielt hvis det skulle skje når du nærmer deg pensjonsalder.
03 Arbeid mot å få pensjon
Det er flott å pensjonere med pensjon. Noen fagfolk tilbringer de siste 10 årene av karrieren deres som jobber hos et myndighetsbyrå bare slik at de kan få pensjon . Dette er et smart trekk for de som ikke sparte nok mot pensjonering tidligere i karrieren. Se etter arbeidsgivere som tilbyr pensjoner og sjekk for å se hva inntjeningsplanen er. Hvor lenge må du jobbe der for å kvalifisere?
Og hvis du tenker på å skifte arbeidsgivere, vil du kanskje vente litt lenger hvis du jobber med ekstra tid, vil du få mer garantert inntekt. Disse valgene kan bidra til å gjøre pensjonen tryggere.
Noen bekymrer seg for at pensjonene ikke kan betale ut alle fordelene de ble lovet. Jo eldre du er når du starter pensjonen, desto sikrere blir inntekten din. Det er en form for statsforsikring kalt Pension Benefit Guarantee Corporation eller PBGC. Det beskytter pensjonsytelser, men beløpet som er garantert, har en lue. Det forsikrede beløpet reduseres for hvert år du pensjonerer før 65 år. Hvis pensjonen er dekket av PBGC, begynner du fordelene ved 65 eller senere for å maksimere forsikret beløp.
04 Få et omvendt boliglån
Garantert inntekt er bare det: Inntekt som er garantert for livet uten risiko fra din side. Et omvendt boliglån kan gi det nivået på sikkerhet og inntektene er skattefrie. Så hvorfor bruker ikke flere personer dem?
To grunner: frykt og avgifter. For det første frykter folk at banken kan ta sitt hjem. Dette var sant lenge siden, men regelverket har endret seg dramatisk de siste 30 årene. Dette produktet er nå sikrere, sterkere og mindre risikabelt for låntakeren.
For det andre tror noen mennesker at gebyrene er for høye. Igjen har regelverket forbedret denne situasjonen, og avgifter i dag kan ikke overstige grenser fastsatt av regjeringen. Hvis du er 62 år eller eldre, hvis du er på utkikk etter garantert inntekt, og hvis du har betalt hjemmet ditt eller har rikelig med egenkapital i det, kan et omvendt boliglån være et levedyktig alternativ.
05 Vær forsiktig med når du krever trygdeordninger
De fleste pensjonister mottar den største delen av deres garanterte inntekter fra trygdeordninger. De som mottar trygdeordninger, får en levetidsjustering hvert år, noe som vanligvis resulterer i en økning i fordelene.
Problemet er at de fleste fortsatt tar sosial sikkerhet for tidlig, eller de samordner ikke med sine ektefeller hvis de er gift. Hundre tusen dollar av inntekt som vil bli utbetalt i form av spousal fordeler og enke / enkemann fordeler kan bli forvist fordi en ektefelle gjorde en uklok beslutning om når du skal begynne hans fordeler .
Ikke vær tåpelig og haster for å kreve sosial sikkerhet på 62. Startfordeler i en senere alder vil ofte gi et bedre resultat for deg og mer garantert inntekt over hele livet ditt.
06 Sett penger i en utsatt inntektsavgift eller QLAC
Livsforsikring er en form for utsatt umiddelbar livrente som garanterer deg et minimum av inntekt i en bestemt fremtidig alder, for eksempel 85 eller 90. Det er en spesiell form for dette produktet som heter en QLAC eller Qualified Longevity Annuity Contract som er kjøpt inne i en IRA eller 401 (k). Med QLAC kan du utsette starten på dine nødvendige minimumsfordeler.
Personer med lang livsforsikring føler seg tryggere om å bruke pensjonspenger på moro og reise mens de er yngre fordi de vet at de har en fremtidig kilde til garantert inntekt for å sørge for dem senere.
07 Bygg en båndstige
Mange pensjonister er redd for å bruke rektor, men det kan være helt greit hvis det er strukturert på riktig måte som en del av en plan. Du kan bygge et obligasjonslån eller en CD-stige hvor du kjøper en CD eller et obligasjonslån som vil modnes i et bestemt år i et beløp du trenger på den tiden for å dekke utgifter. Når obligasjonen forfaller, bruker du den.
Et annet alternativ er å bruke statsobligasjoner , som anses å være en av de sikreste investeringene du kan eie. De er obligasjoner utstedt av den amerikanske regjeringen. Finansinstitusjoner kan fjerne rentedelen av obligasjonen fra hoveddelen, og opprette noe som kalles Treasury strip . Du kan kjøpe disse stripene med forfall som er stappet ut, og skape en garantert inntektsstrøm med hver stripe som modnes i året når du trenger det.