Disse fire faktorene vil hjelpe deg med å bestemme når du skal ta Sosial sikkerhet.
- Vil du jobbe mellom 62 år og full pensjonsalder?
- Din forventede levetid
- Din sivilstand
- Ditt ønske om å beskytte kjøpekraften bør du leve lenger enn du kanskje forventer
Nedenfor kan du se hvordan hver av de fire faktorene påvirker din personlige situasjon, og du finner spesifikke eksempler med tall.
1. Opptjent inntekt før alder 66 eller 67
Hvis du ennå ikke har nådd full pensjonsalder som definert av Sosial sikkerhet (for de fleste om 66 år eller 67 år), og du fortsatt jobber, vil det nok ikke være fornuftig å begynne å motta dine trygdeordninger.
Hvorfor? Fordi hvis du tjener over inntektsfortjenesten for sosial sikkerhet, vil dine sosiale trygghetsfordeler bli redusert. En du når full pensjonsalder dine fordeler vil ikke bli redusert uansett annen inntekt du kan tjene (selv om dine fordeler kan bli skattlagt.)
2. Livsforventning
Hvis du lever til din forventede levetid, tror du eller ikke, vil du få nesten samme mengde om du tar sosial sikkerhet tidlig, eller vente til senere for å ta det. For å se hvordan dette virker, hjelper det å se på et eksempel ved hjelp av ekte tall, som for eksempel den nedenfor.
George er 61 år og han bestemmer seg for når han skal ta hensyn til sosial sikkerhet.
Her er tallene fra Sosial Sikkerhetserklæringen som viser hva han vil få ved hvilken alder:
- Alder 62: $ 1 643 ($ 19 716 per år)
- Alder 66: $ 2 238 ($ 26 856 per år)
- Alder 70: $ 3,009 ($ 36,108 per år)
En 62 år gammel mann har en forventet levealder på nitten år eller fylte 81 år. Social trygghet har en levekostnadsjustering som gir en økning i fordelene gjennom årene, men for nå vil vi se bort fra det.
La oss se på tre muligheter:
- Anta at George begynner å motta fordeler på 62 år. Han får $ 1 643 per måned, eller $ 19 716 per år, i 19 år. Han mottar totalt $ 374,600.
- Hvis han venter til 66 år, får han $ 2 238 per måned, eller $ 26 856 per år, i 15 år (til 81 år). Han mottar totalt $ 402.870.
- Hvis han venter til 70 år, får han $ 3,009 per måned, eller $ 36.108 per år, i 11 år (til 81 år). Han mottar totalt $ 397,190.
Oppsummert:
- $ 374,600 hvis han startet fordelene ved 62 år
- $ 402.870 hvis han startet fordelene ved 66 års alder
- $ 397,190 hvis han startet fordelene ved 70 år
Klart, hvis George lever til forventet levetid, maksimerer han sin levetidsinntekt ved å ta trygdeordninger ved full pensjonsalder, 66 år i hans tilfelle.
Når du faktor i de potensielle økningene i fordelene på grunn av kostnadene for levende tilpasning som Social Security gir, venter lenger å ta Social Security ser enda bedre ut.
Med levetidsjusteringer på 2% i året utgjorde, og levet til forventet levetid, ville George forvente følgende totale mengder.
- $ 450,320 hvis han startet fordelene ved 62 år
- $ 502.720 hvis han startet fordelene ved 66 års alder
- $ 514 800 hvis han startet fordelene ved 70 år
Hvis George lever til 81 år, vil han maksimere sin levetidsinntekt ved å vente til 70 år for å begynne å ta sine trygdeordninger.
(I Georges tilfelle er hans uavbrutt alder 80, noe som betyr at hvis han venter til 70 år for å starte fordeler, må han leve i minst 80 år for å motta samme totale dollar han ville ha mottatt dersom han begynte å ta fordeler tidligere.)
Se hele settet av antagelser bak disse tallene i PDF-dokumentet når du skal ta hensyn til sikkerhetsanalyse.
Det er mange dollar på spill, og selvfølgelig vet ingen av deres forventede levetid med sikkerhet. Men visse helse- og livsstilsfaktorer vil påvirke din egen personlige forventede levetid. Akkurat som et forsikringsselskap ville gjøre underwriting, vil jeg foreslå at du gjør en analyse på din egen personlige forventede levetid, ved hjelp av en forventet levetid kalkulator som vil spørre deg helse og livsstilsrelaterte spørsmål.
3. Ekteskapelig status
For enslige er forventet levetid en av de viktigste faktorene.
En pause-jevn analyse basert på hvor lenge du bor kan være et godt utgangspunkt for sosial sikkerhetsklausulen for singler . Skatter bør vurderes også. Tro det eller ei, for noen folk som forsinker starten på sosial sikkerhet og trekker ut av pensjonskontoer tidligere, kan gi noen ekstra skattefordeler.
For ektepar Social Security er det ikke så enkelt . Slik overlevende ytelse til sosial sikkerhet virker, når du er gift, når den første ektefellen er død, kan den overlevende ektefellen beholde det største av enten sin egen fordel eller deres ektefelle sin fordel. På grunn av dette er det måter for par å koordinere hvordan og når de hver tar fordeler slik at de kan få mer som et par.
4. Ønsker å beskytte kjøpekraft
De fleste ønsker å samle sine trygdeordninger så snart de er kvalifisert, som er på 62 år. De tar denne avgjørelsen uten å forstå de langsiktige konsekvensene. Hvis du burde leve godt inn i 80-tallet, gir du opp alt fra $ 50 000 - $ 150 000 i tilleggsinntekt ved å ta en rask beslutning om å samle inn dine trygdeordninger.
Sosialforsikring fordeler har en levetidsjustering innebygd i dem, noe som betyr at inntektene dine vil øke med inntektsveksten. Å få mest mulig ut av dine trygdeordninger ved å forsinke startdatoen, kan gi deg en enorm inntektsverdi senere i livet.