Marrieds må se på felles forventet levetid og faktor i spousal og overlevende fordeler for å få den mest fordelaktige hevdet avgjørelsen. Her er de relevante faktorene å huske på når du bestemmer deg for når du skal ta Sosial Sikkerhet som ektepar.
1. Støtte til spousal og overlevelsesfordeler
En gift person kan kreve ytelser på egen fortjeneste, men kan i mange tilfeller også kreve en fordel på hans / hennes ektefelles rekord, kalt spousalytelsen . Den spousale fordelen er en stor fordel for ikke-arbeidende ektefeller eller ektefeller som hadde lavere inntekter i mange år. Som en hvilken som helst personell ytelse, kan en person søke for spousal fordeler så tidlig som 62 år, men vil motta et permanent redusert ytelsesbeløp for livet ved å arkivere tidlig.
En person kan også kreve etterlevende ytelser på en avdøde ektefelles inntektsfortegnelse. En overlevende kan kreve reduserte fordeler så tidlig som 60 år; Men de vil få mer hvis de venter til sin egen fulle pensjonsalder (FRA) før de hevder.
Når begge ektefellene mottar fordeler, blir den høyeste av de to ytelsesbeløpene som mottas, ved dødsfallet til den første ektefellen, fortsatt som etterlevende fordel. Det betyr at det er utrolig viktig for ektepar å maksimere fordelen med den høyeste tjeneren. Det vil bli en overlevende fordel.
Ved å hevde tidlig, tar mange par en beslutning som vil skade en langsiktig ektefelle.
2. Effekt av spousal og overlevende fordeler for en to-tjener gift par
Det er en fordel å ha en spousal fordel for en to-earner gift par. Hvis født 1. januar 1954 eller tidligere, kan den høyeste lønneren kreve spousalfordeler ved å oppnå FRA, og forlate fordelen basert på egen regning for å akkumulere forsinket pensjonskreditt gjennom utsetting. Denne høyere tjenende ektefellen skifter deretter til sin egen arbeidstaker fordel ved ca 70 år. Dette scenariet antar de lavere inntjenerfilene for deres arbeidstakerutbytte basert på deres egen inntjeningsrekord mellom 62 år og deres FRA.
Dette hevder nå, kreve flere senere strategilås i en høyere overlevelsesfordel for hvilken den lengste ektefellen skal leve. Når overlevendes fordel er tatt i betraktning, kan et topengerpar finne at det er fordelaktig å forsinke fordelene for den høyere inntektsføreren og begynne å samle fordeler tidlig for ektefellen med den lavere månedlige betalingen.
Deretter vil den lavere ytelsen ektefelle skifte til høyere ytelsesbidrag beløpet ved høyere tjener. Med andre ord, er beslutningen om å forsinke den høyere tjenerens fordel basert på den andre ektefellens levetid for å dø.
Dette maksimerer levetids kumulative fordeler for et par hvor en ektefelle kan forvente å overleve den andre. Det tilsvarer å kjøpe en annen-til-dø eller livrente livrente.
På samme måte bør beslutningen om når den lavere inntjener begynner å kreve fordeler, være den første ektefarenes levetid til å dø. Fordeler basert på nedre inntjeners rekord varer bare til den første ektefellen dør.
Dessverre, nye sosiale sikkerhetsregler som ble vedtatt i november 2015, betyr at bare de som er født før 1. januar 1954, kan kreve en spousal-fordel, mens de fortsetter å la sin egen fordel samle kreditter.
For de som er født 2. januar 1954 eller senere, er det fortsatt en fordel å ha høyere inntjenerforsinkelse - du vil bare ikke kunne "double dip" og samle spousal fordeler mens du venter til 70 år.
3. Skatt på trygdeordninger
En annen faktor som overses av single og marrieds, er virkningen av skatter. Pensjonsinntekter må sees etter skatt. I sin bok gir en personverns veiledning for sosial sikkerhet , Jim Blankenship, CFP ® et godt eksempel der han viser resultatene etter skatt av å ta sosial sikkerhet tidlig, og IRA-tilbakekallelser senere verser gjør det motsatte, noe som vil forsinke sosial sikkerhet og i stedet bruker IRA penger tidlig. Resultatet av å forsinke sosial sikkerhet og bruk av IRA-penger først: $ 64 000 mer etter skattinntekt og $ 179 000 mer i banken etter 28 år i pensjon. Dette er ikke chump endring. Skatter matter. Denne strategien virker ikke for de med store pensjoner, men for de som ikke har pensjon eller en liten pensjon, kan det hjelpe din pensjonspenger å gjøre mer for deg.
4. Ikke glem om fortjeneste testen
Hvis du planlegger å jobbe mellom 62 år og FRA, må du vente til FRA for å starte fordeler. Hvorfor? Inntektstesten påvirker deg hvis du fortsetter å ha fortjent inntekt og motta trygdeordninger før du kommer til FRA. I slike tilfeller vil dine trygdsytelser bli redusert dersom din totale inntekt overstiger årlige grensen. Hvis du har noen måneder hvor inntektene dine er høye nok til at du ikke regnes som "pensjonert" enn fordelene dine kan bli beregnet på nytt når du kommer til FRA, men det kan ta 13-14 år å få tilbake beløpet som var tilbakeholdt.
5. Beregn, deretter krav
Det er ingen grunn til å gjette om den beste tiden til å ta dine trygdeordninger. Online Social Security kalkulatorer vil gjøre nummeret knase for deg og din ektefelle, og vise deg hvilken hevder strategi vil resultere i de mest levetid fordelene for et ektepar. Det er ingen måte jeg selv ville vurdere å anbefale en sosial sikkerhet hevder strategi for et ektepar uten å kjøre sine scenarier gjennom minst en online sosial sikkerhet kalkulator.