Forsinket pensjonskreditt er spesielt viktig for ektepar.
Sosial sikkerhet forskning viser at forsinkelsen av fordelene dine virker bra for både singler og ektepar, spesielt i lavrente miljøer.
Og hvis gift, blir denne permanente økningen den overlevende ytelsen som skal betales så lenge du bor. Dette kan tjene som en kraftig form for livsforsikring for en langsiktig ektefelle som hadde mindre inntjening enn deg.
Hvordan forsinket pensjonskreditt arbeid?
Antallet av trygdeordninger du mottar, er basert på din full pensjonsalder (FRA) som varierer basert på året du ble født. Hvis du hevder før du kommer FRA, blir du mindre. Men når du oppnår full pensjonsalder, går ikke fordelene dine ut. Faktisk for hvert år etter FRA at du forsinker å ta fordeler, vil du akkumulere en permanent økning i fordelene dine med 5-8% i året frem til din alder 70. Antallet av økningen avhenger av året du ble født .
Du kan finne ut nøyaktig hvor mye av en økning du vil motta ved å bruke Sosial Sikkerhets online kalkulator, som viser at effekten tidlig eller forsinket pensjon vil ha fordelene dine.
Denne strategien virker spesielt godt for par som bruker den til å øke det høyeste inntektsbeløpet. For et par, når begge begge har fått fordeler, når den første personen passerer, faller det lavere ytelsesbeløpet, og det høyeste ytelsesbeløpet fortsetter for den overlevende ektefas levetid.
Når den høyere tjeneren venter til 70 år for å starte fordeler, sikrer dette at det maksimale beløpet for overlevende ytelse som er mulig, vil bli utbetalt.
Bonusstrategi avsluttet 30. april 2016
For noen par, fram til 30. april 2016, var en ektefelle i stand til å arkivere og suspendere ved full pensjonsalder, slik at den andre ektefellen kunne legge inn en begrenset søknad om spousalfordeler ved full pensjonsalder. Dette virket dersom ektefellen som sendte begrenset søknad allerede hadde nådd FRA og ble født 1. januar 1954.
Den ektefellen som registrerer og suspenderer, vil gi sin egen fordel akkumulere forsinket pensjonskreditt og bytte til dette høyere beløpet når de når 70 år. Ektemannen som sender den begrensede søknaden, vil gjøre det samme, bytte til egen fordel når de når 70.
Dessverre, nye sosiale sikkerhetsregler som ble inngått i loven i november 2015, betyr at filen og suspenderingsstrategien bare vil fungere for de som kunne suspendere fordelene på eller før 4/30/16. Disse nye reglene betyr også at alle som er født den 2. januar 1954, ikke kan legge inn en begrenset søknad (med mindre de er enke eller enkemann.)
De nye reglene endrer ikke effekten av forsinket pensjonskreditt.
Det er fortsatt fornuftig for ektepar å koordinere for å få den høyeste overlevelsesfordelen mulig. Forsinket pensjonskreditt er det som gjør dette arbeidet. Det er fortsatt fornuftig for singler å lete etter måter å beskytte inntektene godt inn i sine senere år. Forsinkelse av sosial sikkerhet er en av de mest effektive måtene å oppnå dette målet.