Å ta penger ut av en IRA kan være lett, men det er ikke alltid smart.
Investeringsbeslutninger
Avhengig av hvordan IRA-midlene dine er investert, må du kanskje lede din finansinstitusjon om hvilke eiendeler i IRA du skal selge.
For eksempel, hvis du eier verdipapirer eller aksjer og obligasjoner i din IRA og innkasserer i hele IRA, så vil du selge alt i IRA. Hvis du bare trenger noen av pengene i IRA, må du bestemme hvilke fond, aksjer eller obligasjoner som skal selges.
Hvis du ikke planlegger å bruke pengene, men i stedet ønsker å flytte IRA til annen megling, kan du overføre penger fra en IRA til en institusjon til en IRA hos en annen institusjon. Med en overføring blir pengene aldri tatt ut av en IRA - i stedet flytter du IRA-pengene fra en IRA-konto til en annen. IRA-overføringer er ikke gjenstand for inntektsskatt eller strafferett hvis du følger IRS-regler for styring av overføringen.
Når kan du ta penger ut av en IRA?
Du kan faktisk ta penger ut av en IRA når som helst. Men hvis du tar penger ut av din IRA før du når alder 59 ½ og du ikke oppfyller visse IRS unntak, kan du betale en 10% straffebeskatning på beløpet som er trukket tilbake.
Tradisjonelle IRA-utdelinger er også inkludert som skattepliktig inntekt når du legger inn selvangivelsen.
Bunnlinjen: det handler ikke om når du kan ta penger ut av en IRA; det er et spørsmål om hvor mye skatt og straffer du vil betale hvis du tar penger ut av din IRA på feil tidspunkt.
Hvor mye i avgifter skal jeg betale på IRA-utbetalinger?
Hver gang du tar penger ut av en tradisjonell IRA, blir det skattepliktig inntekt i året det trekkes tilbake.
Beløpet du betaler vil avhenge av marginalskattesatsen det året - som avhenger av det totale beløpet av andre inntekter og fradrag du har.
Hvis du ikke har andre inntekter i året, tar du en IRA-tilbaketrekking, og du har tilstrekkelige fradrag, det er mulig at du ikke betaler noen skatter i det hele tatt.
Feil å unngå
Du kan finne deg selv i gjeld og føler at å ta penger ut av en IRA er ditt eneste alternativ. Tenk to ganger før du bruker dette alternativet. IRA-penger er beskyttet mot kreditorer i tilfelle konkurs. Hva om din økonomiske situasjon blir verre? Ved å ta penger ut av IRA vil du ugyldiggjøre den verdifulle kreditorbeskyttelsen beskrevet nedenfor.
- Opptil $ 1 million i IRA-penger er beskyttet mot konkurskrav i føderal lov dersom du bidro direkte til kontoen (det betyr at denne beskyttelsen ikke kan utvides til en IRA-konto du arvet).
- Hele IRA-kontosaldoen er beskyttet dersom pengene ble rullet over til en IRA fra en selskapsplan (for eksempel en 401 (k) eller 403 (b) plan ).
- IRA-eiendeler kan være beskyttet mot kreditorskader annet enn konkurs. Dette bestemmes av statlig lov og lover varierer mye fra stat til stat.
Ansvarsfraskrivelse: Det er alltid best å sjekke med en advokat i din stat på hvilke fordringer kreditorer kan gå etter.
Regler varierer etter stat.
Den beste tiden å ta penger ut av en IRA
En IRA er en individuell pensjonskonto. Du legger pengene inn der, slik at du kan bruke den ved pensjonering. Den beste tiden å ta penger ut av en IRA er ifølge en smart tilbaketrekningsplan. En uttaksplan betyr at du har sett på din forventede inntekt hvert år ved pensjonering og startdatoen for trygdeordninger, pensjoner og andre inntektskilder, og deretter beregnet din skattesituasjon i pensjon og brukt det til å bestemme hvilke år du bør ta mer eller mindre tilbakekalling av IRA.
Når må jeg ta penger ut av en IRA?
For en tradisjonell IRA (ikke en Roth IRA) må du begynne å trekke seg kort etter å ha fylt 70 ½ år. Disse uttakene kaller kreves minimumsfordelinger . Beløpet du må trekke ut, bestemmes av en formel som omregnes hvert år, basert på alder og tidligere årsregnskap.
Hva med å ta penger ut av en Roth IRA?
Reglene som er omtalt ovenfor, gjelder for tradisjonelle IRAer hvor du gjorde fradragsberettigede bidrag. Roth IRA har et annet sett av skatteregler som gjelder.