Tips for individuelle pensjonskonto eiere
Kjenner du alle måtene for å få mest mulig ut av din IRA? Nedenfor er ti ting mange ikke vet om deres individuelle pensjonskonto. Jeg vedder på at det er minst en ting på denne listen som du ikke visste.
01 Hvordan bruke ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag
Avhengig av inntektene dine, og om du har en selskapspensjonert pensjonsplan gjennom din arbeidsgiver, kan du være kvalifisert til å gi fradragsberettiget bidrag til en IRA eller et vanlig bidrag til en Roth IRA. Men visste du at hvis du ikke er kvalifisert for noen av disse, kan du fortsatt gjøre et ikke-fradragsberettiget bidrag til en IRA, og du kan kanskje bruke denne strategien til sakte å konvertere IRA-eiendeler til en Roth IRA? Det er en god strategi for de som gjør det konsekvent.
02 IRA har ikke "priser"
Jeg skulle ønske jeg hadde en dollar for hver gang noen spurte meg hvor de kunne finne de beste IRA-prisene. En IRA er ikke en investering. Det er heller ikke en bankkonto. Begrepet IRA representerer et sett av skatteregler som gjelder for kontoen og de underliggende investeringene i den. Du kan åpne en IRA hos en bank, meglerfirma eller med et forsikringsselskap. Prisen vil avhenge av type investeringer i IRA.
03 Du kan gjøre et spousal IRA-bidrag
Hvis du har en ikke-fungerende ektefelle, visste du at så lenge du har nok arbeidsinntekt, kan du gjøre et spousal IRA-bidrag for dem? Mange par kan kaste bort flere penger i skattebegunstigede kontoer ved å lære og bruke spousal IRA-reglene. Spousal IRA regler arbeid for Roth IRA også! Dette alternativet for å gi bidrag på vegne av en ikke-ekte ektefelle, blir ofte savnet. Det er en fin måte for par å øke sine besparelser.
04 IRAer tilbyr kreditorbeskyttelse
Mye som 401 (k) eiendeler, er IRA-penger beskyttet mot mange kreditorkrav. Opptil $ 1 million av IRA-penger er beskyttet mot konkurs i henhold til føderal lov. Denne beskyttelsen gjelder kanskje ikke for arvet IRA-penger, men vil gjelde for eventuelle IRA-penger fra egne bidrag og til alle saldoer rullet til en IRA fra en 401 (k) eller annen selskapsplan. Faktisk, for penger rullet til en IRA fra et selskapsplan kan kreditorbeskyttelse strekke seg utover $ 1 million. Individuelle statslover bestemmer om den er beskyttet mot andre kreditorkrav. Denne kreditorbeskyttelsen må vurderes før du betaler ut en 401 (k) for å betale ned gjeld.
05 Hvordan bruke IRA rollovers for å konsolidere gamle 401 (k) s
Penger folk tror om de flytter penger ut av deres 401 (k) plan om at de vil betale skatt uansett hva. Dette er ikke sant. Du kan flytte gamle 401 (k) s til IRAer ved å bruke det som kalles overføring eller overføring. Så lenge du gjør det riktig, er det ikke en skattepliktig transaksjon. Dette skyldes at du ikke gjør en tilbaketrekking - du overfører bare penger fra en skattefordelt konto til en annen.
06 IRA mottakerbetegnelser trompet din vilje og tillit
Tror du har din vilje, har du dekket? Tenk igjen. Din IRA-mottakerbetegnelse tilsidesætter hva som er i din vilje eller tillit. Dette er en av de største feilene jeg ser folk gjør når de gjør sin eiendom planlegging. Å ha tillit og vilje er flott! Du burde gjøre det. Men du må også gå gjennom hver konto og oppdatere eventuelle mottakerbetegnelser du har på filen. Mange har gamle kontoer som fremdeles har en tidligere navn som mottaker. I noen tilfeller kan dette være det du vil, men hvis det ikke er det du vil, må du få riktig papirarbeid gjort for å endre det.
07 Du kan eie fast eiendom i IRA
Ja, du kan eie fast eiendom i din IRA. Det betyr ikke at du nødvendigvis skal, men når det er gjort riktig, er det helt lovlig. Fast eiendom i IRA kan føre til noen problemer senere, så lær alle fordeler og ulemper før du drar ned denne banen. Hvis du ikke følger IRS-forskriftene, kan du diskvalifisere hele IRA-kontoen din med denne typen aktiva. Det kan være en kostbar feil.
08 IRA har krevd distribusjoner
Når du når alder 70 ½, må du begynne å ta uttak fra din tradisjonelle IRA og andre kvalifiserte kontoer som 401 (k) s. Det finnes en formel som brukes hvert år som bestemmer hvor mye du må trekke tilbake. Hvis du ikke tar din nødvendige minimumsfordeling (RMD), gjelder en straksavgift. RMDs gjelder ikke for Roth IRAer med mindre du arver en fra en ektefelle; så gjelder de.
09 Skatt på IRA-uttak
Det er ikke en spesiell skattesats som gjelder for tilbakekalling av IRA. Beløpet for uttaket vises på første side i selvangivelsen din, akkurat som enhver annen inntektskilde. Summen av alle inntekter og fradrag er det som bestemmer skattesatsen. Å ta mer ut av IRA i ett kalenderår kan føre til at en del av inntektene dine blir beskattet med høyere rente. Ved å planlegge fremover, kan du ofte få tak i IRA-tilbakekallingen for å minimere mengden av skatter du skal betale ved pensjonering.
10 IRA-penger kan flyttes tilbake til en 401 (k)
Mange 401 (k) planer lar deg overføre IRA-penger tilbake til 401 (k) planen. Dette kalles noen ganger en omvendt overgang. Det er tider hvor en slik omvendt rollover kan gi mye mening, for eksempel å unngå RMD-er hvis du fortsatt jobber med 70, konvertere ikke-fradragsberettigede IRAer til Roth-IRAer, eller å bruke rimelige midler hvis de blir tilbudt på innsiden av 401 (k) planen din. En kreativ finansiell planlegger kan hjelpe deg med å utforske alle de juridiske alternativene som er tilgjengelige for deg, for å se om en omvendt rollover har verdi for deg.