Hva du trenger å vite om ulike typer konkurs
Konkurs er en prosess som er gitt under føderal lov som tillater enkeltpersoner, gifte par, partnerskap, selskaper, kommuner og visse andre enheter å omorganisere eller eliminere ansvar for gjeld, og dermed tillate dem enten en nystart eller en ordentlig likvidasjon.
Våre grunnleggere anerkjente behovet for lover som ville tillate noen form for tilgivelse eller omorganisering av gjeld. Grunnloven ved artikkel 1, avsnitt 8, nr. 4, gir lov om "ensartede lover om konkurs i hele USA". Det tok til 1800 før kongressen handlet om å sette et konkurssystem på plass, og konkurslovene har endret seg mye gjennom årene.
For eksempel lovet den første loven bare for kreditorer å sende et ufrivillig sak mot en handelsmann eller handelsmann, og det kreves fullstendig likvidasjon av handelsmannens eiendeler. Siden da har kongressen utvidet begge typer konkurs og typer personer og enheter som kan arkivere. Vårt moderne system og domstoler har vært i drift kontinuerlig siden 1898, med store revisjoner i 1978 og 2005.
Hver av de 94 føderale distriktene har en konkursrett som overvåkes av US District Court for distriktet. I motsetning til distriktsdomstoler, som er nominert av presidenten og utnevnt til livet, blir konkursdommer valgt av appelledømmene i kretsen der domstolen er lokalisert og tjener 14 år.
Justisdepartementet er også involvert i konkursprosessen gjennom sitt kontor i US Trustee . Ifølge oppdragsgivers uttalelse fra USAs forvalter er kontoret ansvaret for å opprettholde "integritet og effektivitet" i konkurssystemet.
De gjør det ved å overvåke individuelle forvaltere, som er utnevnt i de fleste konkurs saker, og ved direkte tilsyn med filers i kapittel 11 saker.
Typer konkurs
For tiden er det seks forskjellige typer konkurs. Hver er utformet for å oppnå en annen hensikt eller er skreddersydd for en bestemt type debitor (personen eller enheten som driver konkurs.) Hver er utpekt av kapitlet i den amerikanske konkursloven som styrer det.
Kapittel 7 : Denne typen er også kjent som rett eller likvidasjon konkurs. I et kapittel 7 søker en debitor som er en person eller et ektepar, utslipp (tilgivelse) av gjeld i bytte for overlevering og likvidasjon av eiendeler som ikke er nødvendige for debitor for å få en ny start.
For en bedriftsgjeld er det ingen utslipp. I stedet gir kapittel 7 en ordnet likvidasjon av alle eiendeler. I begge tilfeller distribueres inntektene til innehavere av gyldige krav. Prosessen kan ta så få som fire måneder.
Kapittel 9 : Kapittel 9 er reservert for kommuner. Kommunene kan inkludere fylker, byer, byer og landsbyer. Men det kan også inkludere skoleområder, verktøy, flyplasser og skattemyndigheter som sykehusdistrikter, kommunene nærmer seg ikke og går ut av virksomheten som en bedriftsgodtaker i kapittel 7. I stedet vil kommunen omorganisere sin gjeld ved å gjenforhandle vilkår med sin kreditorer.
Kapittel 11 : Kapittel 11 er også kjent som omorganisering konkurs. En forretningsenhet (og noen ganger en person) kan arkivere kapittel 11 og dra nytte av beskyttelsen av konkursretten mens den omforhandler vilkårene for sin gjeld. Vanligvis vil gjeldsforpliktelsen i kapittel 11 fortsette i virksomheten under denne prosessen og kalles en skyldner i besittelse.
Målet med debitor i kapittel 11 er å formulere en plan for omorganisering av gjeld som vil være akseptabelt for de fleste kreditorer. Planen, som godkjent av kreditorene og bekreftet (godkjent) av retten, erstatter enhver tidligere kontrakt med kreditorer. En person som legger inn en kapittel 11, vil også foreslå en omorganiseringsplan og kan begjære retten til å gi utbetaling av gjeld. I noen tilfeller vil en debitor bruke kapittel 11 til å likvide sine eiendeler, ligner kapittel 7, bortsett fra at skyldneren i kapittel 11 beholder kontroll over likvidasjonsprosessen.
Kapittel 12 : Kapittel 12 ble født av kampene om lite oppdrett og fiskevirksomhet på 1980-tallet. Den er utformet med elementer i kapittel 11 og kapittel 13 (se nedenfor), med mer fleksible tilbakebetalinger for å bekrefte realiteten av sesonghøst.
Kapittel 13 : Kapittel 13 tillater en individuell debitor eller et ektepar å foreslå en plan om å tilbakebetale utestående gjeld over en periode på tre til fem år. Disse gjeldene kan omfatte usikrede forpliktelser som kredittkort eller medisinske regninger.
Det kan også inkludere billån og forfalte boliglånsbetalinger. Kapittel 13 har noen bestemte fordeler i forhold til kapittel 7 saker for debitorer som står overfor avskærmning eller tilbakekalling, eller som har betydelige forfall innenlandske støtteforpliktelser eller skatter. I motsetning til kapittel 7, som ikke har noen grunn til å betale forfalt sikret eller prioritert gjeld under sikring av konkursretten, gir kapittel 13 en ordnet måte for personer med regelmessig inntekt for å hente opp lån og utføre usikrede gjeld.
Kapittel 15 : Når en utenlandsk enhet har en insolvensprosedyre utenfor USA, men trenger eller ønsker tilgang til konkursrettene i dette landet for å administrere eiendeler som er underlagt USAs jurisdiksjon, vil den legge inn en kapittel 15- prosedyre. Kapittel 15 saker brukes ofte til å beskytte eiendeler i USA fra angrep fra kreditorer eller for å sikre at partene i USA er bundet av avtaler i hoved insolvens tilfellet.
Velge type konkurs til fil
De to vanligste konkursstykkene som er arkivert i USA i dag, er kapittel 7 rett konkurs og kapittel 13 tilbakebetaling plan konkurs.
Selv om kapittel 11 er tilgjengelig for individuelle skyldnere så vel som for bedrifter, er det dyrt å administrere og bare egnet for folk med stor gjeld og mye eiendom for å beskytte. De fleste individuelle skyldnere og par vil sende enten en kapittel 7 eller en kapittel 13.
Det er mange variabler å vurdere når man velger typen konkurs som vil hjelpe en debitor til å oppnå lindring. Ikke alle typer konkurs er tilgjengelig for alle skyldnere. For eksempel kan bedrifter ikke legge inn et kapittel 13-tilfelle, men en individuell debitor som har eneselskap kan legge inn et kapittel 13-tilfelle.
En annen faktor er debitors mål. Kapittel 13 tilbakebetaling plan kan fungere godt for en debitor som trenger tid til å hente på forfalt betalinger på boliglån, skatter eller innenlands støtteforpliktelser. I noen tilfeller kan kapittel 13 også brukes til å tvinge bedre vilkår på et billån.
Ved å velge mellom Kapittel 7 og Kapittel 13 for individuelle debitorer, er den avgjørende faktoren ofte en formel som kalles Means Test , en beregning som sammenligner en gjelders inntekt til medianinntektene for debitorens stat, idet det tas hensyn til debitorens utbetalinger på sikrede gjeld som boliglån og bilbetalinger og andre rimelige og nødvendige utgifter. Beløpet igjen er kalt disponibel inntekt. Hvis disponibel inntektsbeløp er høy, er det en antagelse om at skyldneren misbruker konkurssystemet ved å innlevere et kapittel 7-tilfelle i stedet for et kapittel 13-tilfelle. I mangel av spesielle omstendigheter vil denne skyldneren legge inn en kapittel 13 sak og bruke disponibel inntekt til å finansiere en tre til fem års plan for å betale minst noen av utestående gjeld.
Noen konsepter er viktige for å forstå hvordan konkurssystemet hjelper enkeltpersoner og bedrifter til å få lindring eller omorganisere gjeld. Disse inkluderer rollen som trustee, det automatiske oppholdet, eiendomsfritak og utbetaling av gjeld.
Forvalteren og konkursboet
Når en konkurs sak er innlevert, opprettes en annen enhet som heter konkursboet. Alle skyldnerens eiendom går inn i eiendommen. Konkursretten utpeker en forvalter for å representere eiendommen.
I et kapittel 7-tilfelle er forvalterens primære rolle å finne og likvide ikke- sperret eiendom og distribuere inntektene til kreditorer som har gyldige og behørig innsendte krav. For å utføre dette oppdraget, er forvalteren ofte pålagt å innlede en søksmål mot skyldneren eller mot en tredjepart som eier eiendom som tilhører skyldneren. Forvaltere engasjerer ofte i rettssaker for å bestemme beløpet eller gyldigheten av en kreditores krav.
I kapittel 12 og kapittel 13 tilfeller er skyldnere pålagt å foreta månedlige innbetalinger til en administrator for en periode på tre til fem år. Forvalteren distribuerer disse utbetalingene til kreditorene som har innlevert gyldige og fullstendige krav i henhold til betalingsplanen foreslått av debitor og godkjent av retten. Konkurskoden krever at skyldneren avhender alle skyldnerens disponibel inntekt for å finansiere planen . Gjeldene som behandles i planen kan omfatte boliglån og bilbetalinger, arrearages skyld på huset eller bilen, andre sikrede gjeld som møbler lån, prioriterte gjeld som underholdsbidrag, barnehjelp og nylige inntektsskatt og alle typer usikret gjeld som kredittkort og medisinske regninger.
En forvalter utnevnes vanligvis ikke i et kapittel 11 omorganiseringsprosess eller en kapittel 9 kommune prosedyre med mindre retten er overbevist om at skyldneren trenger tilsyn og veiledning, vanligvis etter at en innlevering er innlevert av en interessert part.
Det automatiske oppholdet
Et kjennetegn ved konkursprosessen er at hver sak utføres under beskyttelse av en konkursrett. Det mektigste verktøyet i retten arsenal kalles det automatiske oppholdet , et forbud som forbyr kreditorer å handle for å samle inn gjeld. Det automatiske oppholdet kan stoppe foreclosures, repossessions, garnishments, søksmål, samtaler, brev og andre tiltak. Det automatiske oppholdet gjør en ordnet og rettferdig prosedyre mer sannsynlig. Uten det kunne kraftige kreditorer frata debitoren ren og gjøre det mulig å gjenopprette mindre, svakere kreditorer vanskelig å umulig.
Det automatiske oppholdet er ikke absolutt. Det kan bli forsinket eller endret, eller ikke pålegges i det hele tatt.
Det automatiske oppholdet Det gjelder ikke for enhver handling som en kreditor kan ta. For eksempel vil de fleste konkursrettene ikke søke oppholdet i familie rettssaker som involverer skilsmisse eller barnevern, selv om konkursretten ofte vil ha det endelige saken i alle saker som involverer skyldnerens eiendeler. Oppholdet vil ikke forhindre påtale om forbrytelser, og det gjelder ikke for visse skatteprosedyrer.
For de fleste konkurs saker, blir det automatisk oppholdet i kraft umiddelbart når saken er innlevert til retten. Men for andre er oppholdet ikke automatisk, spesielt de som tilfeller tilfeller flere ganger, de som har hatt saker inntrådt mot dem (kalt ufrivillige begjæringer), og kapittel 15 er arkivert av utenlandske enheter. I tilfeller der oppholdet ikke er automatisk, kan skyldneren petisjonere retten å pålegge det.
Oppholdet kan også endres eller løftes helt. Dette skjer ofte når skyldnere ikke klarer å betale sikrede kreditorer som billån og boliglån. Det kan også løftes for å tillate saksbehandling utenfor konkursretten som var ventet da konkursen ble innlevert, hvis det ville være best mulig bruk av rettsmidler.
Eiendomsfritak
For individuelle debitorer er konkurssystemet utformet for å muliggjøre en "nystart". Godkjennelse av at skyldnere ikke kan stå ubarmhjertige og fattige, er individuelle skyldnere lov til å frita visse typer eiendom fra rettenes rekkevidde. Konkurskoden har en liste over unntak , men i noen tilfeller kan skyldnere bruke unntakene som er definert av staten der de bor. De fleste stater har også en fritakssystem som forhindrer dommekredittene i å belaste vitale eiendeler for å tilfredsstille krav. Kongressen ga hver stat muligheten til å bestemme om innbyggerne må bruke statens unntak, de føderale unntakene eller kan velge mellom de to.
De typer eiendommer som kan unngås og maksimumsverdiene for den fritatte eiendommen varierer avhengig av hvilken fritaksordning som er i bruk. For eksempel kan skyldnere som bruker Texas-unntakene, fritage personlig eiendom opp til en totalverdi på $ 50,000 for en enkelt voksen uten familie. Personlig eiendom omfatter husholdningsvarer, møbler, klær, bøker, smykker, skytevåpen, sportsutstyr, dyr og andre gjenstander. I Kentucky kan en debitor fritage "klær, smykker, smykker og artikler" opp til totalt $ 3000, pluss et "wildcard" på opptil $ 1000 som kan brukes til enhver eiendom.
I kontrast kan de føderale unntakene, som debitorer i Texas eller Kentucky velger å bruke, inkludere et fritak på $ 12.625 i husholdningsvarer, klær, bøker, etc. Det er en separat unntak på $ 1600 for smykker.
Statlige og føderale fritakssystemer omfatter andre typer eiendom i varierende mengder, inkludert kontanter, bankkontosaldoer, fast eiendom, lønn, forsikringsverdi, handelsverktøy, helsehjelp, etc.
Uansett hvilket fritakssystem en debitor velger eller skal bruke, hvis skyldneren har eiendom som ikke kan unngås eller som er verdt mer enn den maksimale verdien som er tillatt, kan skyldneren bli pålagt å vende eiendommen til en forvalter utnevnt av retten eller redegjøre for verdien av eiendommen ved beregning av beløpet av skyldnerens kapittel 13 utbetalinger.
Utslippbarhet av gjeld
Når en debitor er frigjort av gjelden på gjeld, sier vi at skyldnerens plikt til å betale gjelden er uttømt . I de fleste konkurs saker er skyldnerens mål å frigjøre så mye gjeld som mulig.
Men ikke alle gjeld er utladbare . Noen gjeld er vanligvis ikke utladet, unntatt under sjeldne og spesielle forhold. Disse inkluderer:
- Inntektsskatt påløpt i løpet av de tre årene før konkursskaden
- Alimony og barnehjelp
- Straffebøter, straffer og tilbakebetaling
- Gjeld som oppstår ut av død eller skade forårsaket av skyldneren mens du kjører beruset
- Gjelder at skyldneren ikke avslører konkursretten
- Studielån
Noen gjeld er utladet med mindre en kreditor begjærer retten å erklære dem nondischargeable. Noen eksempler:
- Avgifter for luksusvarer og -tjenester som er gjort like før det ble inngått konkurs
- Beløp som oppstår ut fra skyldnerens bedrageri, forgjeves, larceny eller brudd på forpliktelse, eller resultatet av skyldnerens forsettlige og ondsinnede handlinger
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikkelen er ikke ment å tjene som juridisk rådgivning. Det er kun for informasjon og pedagogisk formål. Dine omstendigheter er unike. Hvis du opplever økonomisk nød og vurderer konkurs, kan du besøke en kvalifisert forbruker konkurs advokat, som vil analysere din situasjon og dine mål og vil gi deg råd til det. Du kan få navn på kvalifiserte advokater fra din lokale barforening eller gjennom organisasjoner som National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.