Bank og lån

Grunnleggende om bankvirksomhet: Hvordan og hvor komme i gang

Banking er en del av hverdagen, og bankkontoen din er trolig involvert hver gang du betaler med plast eller sender penger til venner. Banker og kredittforeninger spiller også en viktig rolle i viktige livshendelser (som å kjøpe et hjem eller finansiere andre mål). Å vite hvordan kontoene dine fungerer, vil hjelpe deg med å utnytte disse tjenestene, samtidig som du ikke klarer å få kostbare feil.

Hva du kan gjøre

Banktjenester inkluderer alt fra sparekontoer til lån (og mer).

Noen av de mest nyttige funksjonene er beskrevet nedenfor. Du kan gå gjennom livet uten å bruke banker eller kredittforeninger, men du vil mest sannsynlig spare tid og penger hvis du bruker gratis eller lav avgift banktjenester .

Bestem hvilke banktjenester som er viktigst for deg, og om du er villig til å betale for disse tjenestene.

Oppbevar penger: Bankene tilbyr et trygt sted å beholde midler. I stedet for å lagre penger under madrassen din eller bære den med deg, kan du holde penger i banken og få den når du trenger det. Du kan aldri (eller sjelden) faktisk berøre kontanter - du kan foreta de fleste betalinger elektronisk. Midler i FDIC-forsikrede banker er beskyttet av den amerikanske regjeringen ( kredittforeninger er like trygge ), slik at dine forsikrede midler ikke vil fordampe dersom en bank mislykkes .

Gjør betalinger og flytte penger: Det må være enkelt å bruke pengene dine. Ved å sjekke kontoer kan du skrive sjekker mot pengene dine i banken, og det er flere måter å foreta elektroniske innbetalinger på:

• Betal med ditt debetkort hos forhandlere eller nettbutikker.

• Betal regninger på nettet hvis banken din tilbyr den funksjonen (de fleste gjør - vanligvis gratis) og få banken din til å sende penger til tjenesteleverandører, verktøyselskaper og andre.
• Gi kontoinformasjonen din til meglere slik at de trekker penger fra kontoen din.
• Bruk apper og elektroniske tjenester til å sende penger til venner og bedrifter du kjøper fra. Banken din tilbyr ikke nødvendigvis disse tjenestene, men de bruker bankkontoen din til finansiering.
• Vire penger til noen (eller deg selv) for viktige transaksjoner.

Når personlige sjekker og elektroniske betalinger ikke er et alternativ, kan du også betale med kasserens sjekker og postanvisninger .

Tjen interesse: Noen bankkontoer hjelper deg med å dyrke dine penger ved å betale renter. Over lengre perioder blir sammensetningen ditt opprinnelige innskudd til en større sum penger. Bankene er imidlertid trygge steder å holde penger, så de er ikke ment å betale høye priser som du potensielt kan tjene på andre investeringer. Banker og kredittforeninger er best for nødfonden din og pengene du planlegger å bruke innen få år.

Lån penger: Bankene er i utlånsvirksomheten. De gir automatisk og boliglån, kredittkort og kredittkort for å starte en bedrift. Tradisjonelt gjorde det alle bankene (tok innskudd fra kunder og brukte det til å finansiere lån), men bankene tjener inntekter fra andre kilder , og konkurransen har utviklet seg. Nå har du flere alternativer for lån, inkludert ikke-bank långivere eller peer-to-peer lån .

Hvor å åpne en konto

Begrepet "bank" brukes ofte generisk. Faktisk er det flere forskjellige typer banker , og banken du velger, vil påvirke din erfaring.

Kredittforeninger og lokale banker er ofte et utmerket valg for din første konto. Online banker tillater deg å tjene litt mer uten ekstra kostnader, men fordelene er størst hvis du har mye penger i banken. Hvis du fortsatt har unmet behov, eller du vil ha one-stop-shopping, kan en stor bank være i stand til å hjelpe.

Store banker kan være den første tingen du tenker på siden de annonserer aggressivt, og de har mange grenlokaler. Disse bankene er husstandsnavn, og de tilbyr et bredt spekter av produkter og tjenester. De har en global rekkevidde, mange minibanker å velge mellom, og kundeservice er generelt tilgjengelig hele dagen og kvelden. Du kan imidlertid bare være en av millioner av kunder, og det kan være frustrerende å jobbe med store banker. Det er mulig å bankere gratis med en stor bank, men du må generelt kvalifisere for avgiftsgebyr for å nyte gratis kontroll.

Regionale og samfunnsbanker fokuserer vanligvis på mindre geografiske områder. De kan betjene kunder i flere stater, eller bare en eller to byer.

Ikke overraskende er de mer involvert i samfunn, og de hjelper enkeltpersoner og bedrifter til å operere lokalt - de kan være en viktig del av lokaløkonomien. Fordi de har et mer personlig preg, er disse bankene mer sannsynlige enn store banker for å tilby gratis kontrollkontoer og godkjenne lån, og de tilbyr vanligvis de samme produktene og tjenestene (selv om noen ganger kan tjenestene begrenses).

Kredittforeninger er svært lik regionale og fellesskapsbanker. Men de har et annet navn fordi eierstrukturen er forskjellig: de er ikke-for-profit organisasjoner som eies av kundene (i motsetning til investorer eide banker). Med andre ord blir du delvis eier når du åpner en konto og legger inn penger. Spesielt med små kredittforeninger, kan du ha en lettere tid å bli godkjent for et lån - en ansatt kan faktisk vurdere søknaden din og være villig til å se forbi ting som vil være dealbreakers for en stor bank. Likevel trenger du alltid nok kredittpoeng og inntekt for å kvalifisere.

Online banker opererer helt på nettet, så de er best for tech-savvy forbrukere. Nettbank er ofte gratis, og disse bankene har en tendens til å betale høyere rente på sparekontoer (og til og med sjekke) enn murstein og banker. Likevel kan det være verdt å holde en konto åpen hos en bank eller en kredittforening med fysiske steder i nærheten. Disse grenene kan tillate rask innskudd og uttak, og de tilbyr tilleggstjenester .

Typer av kontoer

Sparingskonto er den mest grunnleggende typen bankkonto : du legger inn penger, banken betaler litt interesse, og du kan ta ut penger eller overføre penger til en annen konto etter behov. Sparingskontoene er imidlertid ikke nyttige for daglig bruk på grunn av begrensninger på hvor ofte du kan gjøre visse typer uttak . Heldigvis sjekker kontoer fylle behovet.

Ved å sjekke kontoer kan du enkelt bruke pengene dine . For å gjøre det kan du:

• Skriv sjekker
• Sveip ditt debetkort
• Punch inn kortnummeret ditt online
• Sett opp regningsbetalinger online
• Autorisere meglere for å ta det du skylder fra kontoen din

Disse kontoene betaler vanligvis ikke renter, men du trenger sannsynligvis ikke å holde en stor balanse når du sjekker uansett. Når det er sagt, betaler noen høy avkastning og belønninger med å sjekke kontoer mer enn en grunnleggende sparekonto. Å bruke en sjekkkonto er ganske enkel: De fleste har lønn innbetalt ved å sjekke og bruke pengene til å betale utgifter eller overføre penger til andre kontoer.

Pengemarkedsregnskapene er som en blanding av spare- og kontrollkontoer . De betaler renter - ofte mer enn sparekontoer - men det er lett å bruke pengene dine med et debetkort eller ved å skrive sjekker. Den eneste fangsten er at bankene begrenser antallet betalinger du kan få ut av kontoen (tre per måned er en felles grense). Dette er gode kontoer for nødsparing eller sjeldne utgifter.

Innskuddssertifikater (CDer) er et annet alternativ for å tjene mer interesse enn din sparekonto. Også kjent som tidsinnskudd , krever CDer at du forplikter deg til å forlate pengene dine uberørt i en viss tid. I bytte betaler banken deg mer - men du må betale en straff hvis du betaler ut tidlig. Vilkårene varierer fra seks måneder til fem år, og lengre løpetider betaler vanligvis mer.

Slik åpner du en konto

Å åpne en bankkonto handler bare om å gi informasjon og gjøre et innskudd. Du kan fullføre prosessen helt online , men noen banker krever at du fyller ut skjemaer. Du kan til og med foretrekke å besøke en filial i person, men det er sannsynligvis ikke nødvendig (eller praktisk).

Velg en bank som vil tilfredsstille dine behov til en rimelig pris (mer på det nedenfor). Når du har bestemt deg for hvor du skal banke, er det på tide å fylle ut et søknad.

Gi informasjon om deg selv, inkludert:

• Personlige opplysninger , for eksempel navn, fødselsdato, personnummer eller lignende
• Identifikasjon , for eksempel førerkort, pass, eller annen offentlig utstedt ID (hvis du åpner en konto på nettet, må du oppgi ID-nummeret)
• Adresseinformasjon (hvis du bruker en postkontor eller lignende for din postadresse, må du fortsatt oppgi din fysiske adresse)

Bankene er pålagt å be om informasjonen ovenfor. De kan be om ytterligere detaljer, for eksempel inntekt, ansettelsesforhold og mer. Hvis du foretrekker å ikke oppgi den informasjonen, trenger du ikke å - men du må kanskje finne en annen bank. Det store unntaket er når du søker om et lån: nesten noen kommer til å spørre om inntektene dine før du godkjenner et lån. Hvis de ikke ser på kreditt eller inntekt, får du sannsynligvis et veldig dyrt lån .

Fond din konto med et innledende innskudd. Du kan ta med penger hvis du åpner kontoen personlig, eller skriv en sjekk til din nye konto. Du kan også koble eksisterende bankkontoer til din nye konto og flytte penger elektronisk. For fremtidige tillegg kan du sette opp direkte innskudd hos arbeidsgiveren , og de fleste banker tillater deg å sette inn sjekker ved å ta et bilde med mobilenheten .

Kom inn i et langsiktig forhold

Det er vondt å bytte bankkontoer , så velg nøye. Med de riktige kontoene vil du neppe merke til banken din (som er en god ting). Med feil kontoer opplever du konstant frustrasjon og bruker mer enn du trenger.

Få gode priser , noe som betyr høye priser på besparelser og lave priser på lån. Du trenger ikke nødvendigvis den absolutte beste prisen i nasjonen, men prisene blir viktigere da dollarbeløpene blir større. Ved utlån kan giftige priser også være et problem: Hvis du betaler 20% på et kredittkort, er problemer uunngåelige.

Minimer avgifter: Månedlige serviceavgifter og lavbalanseavgifter kan koste hundrevis av dollar hvert år - og andre banker kan tilby de samme tjenestene gratis. Spesielt hvis du skraper av, ta en nærmere titt på avgiftsplanen før du åpner en konto.

Finn riktig passform: Tenk på hvordan du vil samhandle med banken din. Er du glad for å gjøre alt selv på nettet? I så fall er nettbanker (eller lavprisprogrammer ved murstein og banker) et godt alternativ. Trenger du å besøke en avdeling regelmessig? Finn en bank som er praktisk og jobber med timeplanen din (noen banker er åpne i helger og kvelder).

Velg de funksjonene du vil ha. Enhver bank eller kredittforening kan levere sparekontoer, grunnleggende sjekker og et debetkort. Hvilke ekstra funksjoner verdsetter du? Noen eksempler inkluderer:

• Hvis du vil ha muligheten til å overføre midler mellom flere bankkontoer (gratis), finn ut om bankens ACH-overføringsregler. Noen banker tilbyr tjenesten gratis, men de begrenser antall kontoer du kan koble til.
• Hvis du mottar sjekker og hater å gå til banken, må du sørge for at mobilinnskudd (eller minibankinnskudd) er tilgjengelig .
• Hvis du ofte bruker minibanken for uttak, sjekk ut ATM-nettverket eller få en konto som refunderer minibankgebyr.

Banking Gotchas

Du vil være en fornøyd kunde hvis du unngår store problemer. Igjen, du trenger ikke å få verdens beste sparekonto rate (fordi det vil forandres hele tiden) - du trenger bare en god bankkonto.

1. Gebyrer, avgifter, gebyrer: Banker er beryktet for å ta penger ut av kontoen din. Det er månedlige vedlikeholdsgebyr, lavbalansavgifter, inaktivitetsavgifter , avgifter for studsekontroller og mange flere. Velg en bank som holder kostnadene lave, og hold styr på kontoen din, slik at du unngår avgifter som følge av aktiviteten din. Konfigurer varsler for kontoen din og bruk riktig type kassekreditt hvis du trenger det.
2. Fondtilgjengelighet: En av de vanskeligste leksjonene å lære er begrepet tilgjengelige midler. Når du foretar innskudd på kontoen din, kan du anta at du er fri til å bruke pengene. Dessverre har bankene regler om hvor lenge de kan holde innskuddene dine , og du må kanskje vente en uke eller så for å bruke pengene dine. Lær bankens regler, og sjekk "tilgjengelig saldo" ofte.
3. Svindel og feil: Feil skjer, og de er vanligvis ikke til fordel for deg. Hvis noen stjeler penger fra kontoen din eller penger fjernes ved feil, må du kontakte banken din umiddelbart. Føderal lov beskytter deg mot uautorisert bruk , men du må handle raskt for å få full beskyttelse. Hvis du venter for lenge, vil du være ansvarlig for tapet - så følg aktiviteten i kontoene dine. Du kan oppdage feil (og lære mye om utgiftene dine) hvis du balanserer sjekklisten din hver måned .
4. Låner for mye: Bankene er ivrige etter å låne penger hvis de tror at du vil betale tilbake. De er ikke opptatt av din evne til å nå dine langsiktige mål eller hvor mye du bruker på interesse. Ikke lån bare fordi du kan. Lån for ting som virkelig vil forbedre din økonomi og ditt liv - gjør det klokt . Bruk riktig lån for jobben, unngå kredittkort gjeld og lønning lån , og aldri låne det "maksimale" beløpet som er tilgjengelig.