Ifølge American Bankers Association (ABA) betaler ikke de fleste amerikanske forbrukere gebyrer til banken. Er du en del av denne gruppen?
Bankene tjener fortsatt mange penger , og avgifter er en viktig kilde til fortjeneste. Det betyr at folk som betaler avgifter, utgjør for alle andre - noen ganger betaler hundrevis av dollar eller mer hvert år. Hvis du betaler gebyrer til banken din, kan du finne ut hva de er, hva de koster deg, og hvordan du kan få slutt på disse kostnadene.
01 Vedlikeholdsavgifter
Vedlikeholdsavgifter er relativt enkle å unngå. Du kan enten:
- Bruk en bank som ikke belaster vedlikeholdsavgifter, eller
- Kvalifiser for gebyravgift, slik at gebyrene ikke blir belastet
Gratis bankvirksomhet er fortsatt en realitet. Etter finanskrisen gjorde store banker store nyheter ved å kutte gratis kontrollkontoer (og økende vedlikeholdsavgifter). Imidlertid tilbyr mange banker fortsatt gratis kontroll. Online banker er en rask og enkel kilde til gratis banktjenester, da de sjelden har minimumskrav eller månedlige gebyrer . Hvis du vil ha fordelene med en murstein og murbruk (bankfilialer fortsatt er nyttige ), se etter mindre lokale institusjoner som regionale banker. Kredittforeninger, som eies av sine kunder, er også et godt alternativ for gratis kontroll.
Avgiftsgebyr er ganske enkle: Hvis du oppfyller visse kriterier, vil banken ikke belaste vedlikeholdsavgifter. Felles kriterier som tillater deg å unnvike avgifter inkluderer:
- Sette opp direkte innskudd på betalingen din på bankkontoen din (noen ganger er det minimum 500 kr per måned kreves)
- Å holde kontosaldoen over et visst nivå ($ 1000, for eksempel)
- Påmelding for papirløse utsagn
- Bruke forskjellige tjenester fra samme bank (få et boliglån fra samme bank der du f.eks. Holder din brukerkonto)
02 Overtrekking og utilstrekkelig fond
Overdragelsesgebyrer er ofte rundt $ 35 per mislykket transaksjon. Hvis for eksempel kontoen din har $ 1, men du bruker $ 4 med ditt debetkort (og du har registrert deg for bankens overtrækningsbeskyttelsesprogram ), betaler du $ 35 bare for å låne $ 3. Trekk penger fra minibanken etter det, og du kan møte en annen belastning på $ 35.
Heldigvis er kassekostnader valgfrie. Bankene pleide å registrere deg automatisk for overtrækningsbeskyttelse, men nå må du registrere deg for tjenesten. I de fleste tilfeller vil du bare ha kortet ditt nektet (du kan sikkert betale med kontanter eller et annet kort, og sparer deg selv på $ 35). Hvis du er interessert i kassekredittbeskyttelse, er det verdt å undersøke alternativene. Noen banker vil overføre penger fra din sparingskonto til kontoen din for $ 10 eller så, og andre tilbyr overtrækningskreditter (som belaster renter på beløpet du låner i stedet for en høy flatskattesats per transaksjon).
Å velge ut er ikke nok
Du tror kanskje du er i det klare hvis du aldri har valgt å overtrekke beskyttelse. Men du betaler fortsatt avgifter hvis kontosaldoen din går til null, og kostnadene rammer kontoen din. For eksempel kan du ha opprettet automatiske boliglån eller forsikringsbetalinger fra kontoen din (slik at din biller trekker pengene ut hver måned). Disse betalingene håndteres annerledes. Hvis du ikke bruker overtrengningsbeskyttelse, er det bare å forhindre at du overskrider betalingskortet ditt .
Hvis transaksjoner trekker kontosaldoen under null, vil banken belaste et gebyr for utilstrekkelige midler . Disse gebyrene er også vanligvis rundt $ 35 per mislykket transaksjon.
Hva du kan gjøre
Hvordan kan du unngå overtrekking og NSF avgifter? Det enkle svaret er å beholde nok penger på kontoen din. Men det er vanskelig å trekke det av når penger er stramt og elektroniske transaksjoner trekker penger uten at du vet om det.
Hold oversikt over hvor mye du har i kontoen din, og til og med hvor mye du vil ha i kontoen din neste uke. Hvis du balanserer kontoen din regelmessig, vet du hvilke transaksjoner som allerede har gått gjennom, og hvilke du fortsatt venter på. Banken din kan vise at du har en viss mengde penger tilgjengelig - men du vet at ikke alle regningene dine har truffet kontoen din ennå. For mer informasjon, inkludert skjemaer og regnearkmaler, se Hvordan balansere kontoen din .
Det er også nyttig å sette opp varsler. Har banken din tekst når kontosaldoen din er lav . Du vet at du må endre eller avbryte betalinger, eller overføre penger over fra en sparekonto.
Som et sikkerhetsnett kan du kanskje også opprette en overtrækningskreditt. Forhåpentligvis vil du ikke gjøre en vane med å bruke den, men det er en billigere måte å håndtere sporadiske feil på.
03 minibanker
Hvis du bruker minibanker ofte, trenger du en måte å unngå disse gebyrene. Den beste tilnærmingen er å bruke minibanker som eies eller er tilknyttet banken din . Du betaler ikke bankens "utenlandske" ATM-avgift, og du betaler heller ikke en ekstra avgift til minibankoperatøren. Bruk bankens mobilapp for å finne gratis minibanker.
Hvis du bruker en kredittforening - selv en liten kredittforening - kan du få mer tilgang til gratis minibanker enn du tror. Mange kredittforeninger deltar i delt forgrening . Dette gjør at du kan bruke avdelingstjenester (og minibanker) på forskjellige kredittforeninger - ikke bare din egen kredittforening. Finn ut om kredittforening din deltar, og finne ut hvor de mest praktiske minibankene er.
04 Listen går på
Bankoverføring: Overføringer er gode for å sende penger raskt , men de er ikke billige. Hvis du ikke virkelig trenger å sende en ledning, finn en billigere måte å sende penger elektronisk .
Kontoavregningsgebyr: banker teller deg når du lukker en konto kort tid etter å ha åpnet den. Hvis du har forandret deg om en bank, vent minst tre til seks måneder før du lukker kontoen for å unngå avgifter.
Overflødige overføringer: Noen kontoer begrenser antall transaksjoner (spesielt overføringer ut av kontoen) tillatt per måned. Pengemarkedsregnskap, som tilbyr noen av fordelene med både sjekker og sparekontoer , kan begrense deg til tre uttak per måned. Sparingskonto, på grunn av regel D, begrenser visse typer uttak til seks per måned . Hvis du skal bruke penger fra disse kontoene, planlegg deg fremover og flytt pengene til kontoen din i større biter.
Tidlig uttaksstraff: Innskuddsbevis (CD) betaler ofte høyere rente enn sparekontoer. The bytte? Du må forplikte seg til å forlate pengene dine på kontoen i lang tid. Hvis du trekker ut tidlig, betaler du en straff . For å spare penger må du sette opp en CD-stige slik at du alltid har fått litt penger som kommer gratis, eller bruk en flytende CD som gjør det mulig for tidlig uttak .