Når du snakker om kreditt, eller i utgangspunktet nivået på tillitspotensielle långivere har at du vil tilbakebetale penger du har lånt, kan du falle hvor som helst på en skala fra svært dårlig kreditt, noe som betyr at ingen vil låne deg noen penger til har enestående kreditt, hvor banker og kredittselskaper praktisk talt ber deg om å låne. De fleste faller et sted i mellom disse to ekstremer.
Hvordan definere "dårlig" kreditt
Dårlig kreditt beskriver vanligvis en oversikt over tidligere mislighold for å holde tritt med betalinger på kredittavtaler, noe som resulterer i manglende evne til å bli godkjent for ny kreditt.
Det betyr vanligvis at du ikke har betalt kreditt og andre forpliktelser til rett tid, eller ikke har betalt dem i det hele tatt. Kredittrapporten tar også hensyn til offentlige registre, for eksempel eventuelle statlige eller føderale skattelettelser, konkurser eller juridiske vurderinger mot deg.
Bedrifter som kalles kredittbyråer (også referert til som kredittrapporteringsbyråer) samler kreditthistorikken din og samler den inn i en kredittrapport. Hvert byrå opprettholder sin egen separate rapport, og kreditthistorikken og poengene dine kan variere blant dem på grunn av feil eller utelatt informasjon. Selv om du vil se postene og historikken for alle dine faktiske kredittkontoer på kredittrapporten din, finner du ingen kredittpoeng på kredittrapporten din.
FICO Scores
Hvert kredittbureau beregner en FICO-poengsum basert på kredittinformasjon. Fair Isaac Corporation (FICO) utviklet programvaren og algoritmer for å beregne denne poengsummen; derav navnet.
Ulike selskaper som auto långivere, hypotekslån og kredittkortselskaper ser på potensielle låntakere ulik etter behovene sine, for å imøtekomme dette finnes det mange dusinvis av FICO-poengsumvariasjoner og beregninger. Kredittpoengene varierer fra 300 til 850, med 650-670 betraktes som den lave enden av en "god" kreditt score og lavere score som indikerer stadig mer elendig kreditt.
Å ha mange negative poster, sen betaling eller muligens en standard på lånet ditt kan utvilsomt føre til lavere kredittpoeng. Hvis du har hatt kontoer sendt til et samlingsbyrå , for eksempel ubetalte medisinske regninger, kan samlingsbyrået rapportere din mislighold til kredittbyråene selv om sykehuset ikke gjør det.
Dårlig kreditt oppstår ofte når folk går gjennom et grovt sted økonomisk, noe som utløser flere negative hendelser på kort tid, for eksempel opplading av høye saldoer nylig på kredittkort, innlevering av konkurs eller gjenopptak av et kjøretøy. Noen negative hendelser trenger bare å skje en gang, for eksempel en skattelett eller fast eiendom foreclosure, for å gjøre långivere skeptiske til å jobbe med deg.
Fallout fra dårlig kreditt
Når du har dårlig kreditt, er långivere mindre sannsynlig å låne til deg på grunn av den økte sannsynligheten for at du kan falle bak på eventuelle nye kredittkort eller lånekontoer. Du kan finne alle dine søknader om kreditt nektet, eller hvis du blir godkjent, vil du sannsynligvis få en mye høyere rente enn låntakere som har gode kredittpoeng . Den økte renten er en utlåners måte å kompensere seg for risikoen for å låne penger til deg.
Dårlig kreditt påvirker mer enn bare kredittkort og lån godkjenning og rente .
Noen forsikringsselskaper vurderer kredittpoengene dine når du siterer deg en innløsningsrate . Utility- og mobiltelefonleverandører tar ofte et depositum for søkere med dårlig kreditt. Utleiere kan kreve et høyere sikkerhetsdepositum hvis du har dårlig kreditt, eller de kan slå deg ned for en leieavtale eller leieavtale helt.
Sjekk statusen og FICO-poengene
Hvis du vanligvis holder deg på toppen av økonomien, kan du ha en anstendig ide om hvor kredittpoengene dine faller. Du vet om du har vært sen på eventuelle utbetalinger i det siste, eller har store kredittkortbalanser som overstiger 30 prosent av din tilgjengelige kreditt. Hvis du nylig har fått kredittapplikasjoner slått ned, har kredittkortrenten økt, eller kortutstedere har senket kredittgrensene dine, ta disse tingene som et tegn på at kredittpoengene dine er på vei ned.
Finn ut din FICO kreditt score og få en kopi av den faktiske informasjonen rapportert på kredittoppføringen din. Du kan finne ut at en av kredittbyråene ikke har registrert en konto som har en positiv betalingshistorikk, eller du kan til og med finne feil som har senket kredittpoenget ditt unødvendig. Du kan få en gratis kopi av kredittrapporten din hvert år fra hver av de tre kredittbyråene , TransUnion, Equifax og Experian.
Ved å sjekke kredittrapporten din kan du finne ut hva som skader kredittpoengene dine. Federal Trade Commission (FTC) har kun autorisert et nettsted, AnnualCreditReport.com, for å gi disse rapportene. Du kan også få gratis estimater av din FICO-poengsum ved å registrere deg for en av de mange kredittovervåkings nettstedene. Mange av dem tilbyr en grunnleggende konto med FICO-poeng fra en eller to av de tre kredittbyråene uten kostnad. Du trenger ikke å bruke penger for å finne ut hva som forårsaker dårlig kreditt. Mange av disse nettstedene har også kreditt score simulatorer, som viser deg hvor mye kredittpoengene dine kan flytte opp eller ned ved å betale ned kontoer, åpne nye kontoer og andre endringer.
Ta skritt for å reparere ditt dårlige kreditt
Dårlig kreditt trenger ikke å vare for alltid. Du kan ta skritt for å forbedre kredittpoengene dine over tid. Først fokuser på å fjerne negativ informasjon fra din kredittrapport enten ved å bruke en kredittrapporteringstvist eller en troverdig kreditt reparasjonsteknikk . Også effekten av noen negative karakterer på kredittrapporten minsker over tid, så noen ganger er alt du trenger å gjøre, å vente på ting. Fokuser på å legge til positiv informasjon i kredittrapporten din ved å legge til nye kontoer og konsekvent betale dem til rett tid.