Din kreditt score er et kraftig tall som påvirker livet ditt nå og i fremtiden, på måter du kanskje ikke engang forestiller deg. Dine poeng bestemmer renten du betaler for kredittkort og lån, og hjelper långivere å avgjøre om du selv får godkjent for disse kredittkort og lån i utgangspunktet.
Uventede virksomheter, som forsikringsselskaper, har begynt å bruke kredittpoengene dine til å ta avgjørelser om deg. Verktøyselskaper sjekker kreditten din før du etablerer ny tjeneste i ditt navn, og noen arbeidsgivere sjekker kreditthistorikken din (men ikke din faktiske kreditt score) for å bestemme om du skal gi deg en jobb, en heve eller en forfremmelse.
Beskytte og bygge opp kreditt er viktigere enn noensinne, og hvordan du håndterer følgende fem faktorer kan gjøre hele forskjellen i å bestemme kredittpoengene dine.
01 Din faktura Betalingshistorikk
Betalingshistorikk bestemmer 35 prosent av kredittpoengene dine. Faktisk, hvor raskt du betaler dine regninger, påvirker kredittpoengene dine mer enn noen annen faktor. Alvorlige betalingsproblemer, som avskrivninger, samlinger, konkurs, tilbakekalling, skattelettelser eller foreclosure kan ødelegge kredittpoengene dine, noe som gjør det nesten umulig å bli godkjent for alt som krever god kreditt.
Det beste du kan gjøre for kredittpoengsummen er å foreta betalinger i tide hver måned.
02 Ditt nivå av gjeldssaker
Din gjeldsnivå bestemmer 30 prosent av kredittpoengene dine. Kredittpoengberegninger, som FICO-poengsummen, ser på noen få viktige faktorer knyttet til gjelden din. Beløpet av samlet gjeld du har, forholdet mellom kredittkortet ditt og kredittgrensen din (også kalt kredittutnyttelse ), og forholdet mellom lånebeløpet ditt og det opprinnelige lånebeløpet.
Som en retningslinje bør du beholde kredittkortutnyttelsen din på 30 prosent eller mindre, noe som betyr at bare lade opptil 30 prosent av kortets tilgjengelige grenser.
Å ha høye saldoer eller for mye gjeld kan påvirke kredittpoengene dine sterkt. Den gode nyheten er at kredittpoengene dine kan forbedres raskt når du betaler ned balansen din.
03 Din kreditthistorie Alder
Hvor gammel er din eldste kredittkonto? Alder på kreditt er 15 prosent av kredittpoengene dine og vurderer både alderen på den eldste kontoen din og gjennomsnittsalderen for alle kontoene dine. Å ha en "eldre" kredittalder er bedre for kredittpoengene dine fordi det viser at du har mye erfaring med å håndtere kreditt. Å åpne nye kontoer eller lukke eksisterende kontoer kan senke gjennomsnittlig kredittalder. Av den grunn er det vanligvis ikke en god ide å åpne flere nye kontoer samtidig.
04 Typer kreditt på rapporten
Det finnes to grunnleggende typer kredittkontoer: revolverende kontoer og avdragslån. Å ha begge typer kontoer på kreditt rapporten er bedre for kreditt score fordi det indikerer at du har erfaring med å administrere ulike typer kreditt.
Det er enda bedre hvis du har lån til ulike typer eiendeler, for eksempel en bil eller et hjem, i tillegg til kredittkort, og kanskje en student eller et personlig lån. Typer av kreditt utgjør bare 10 prosent av kredittpoengsummen din, så du ikke har en bestemt type kreditt, for eksempel et avdragslån, vil ikke ødelegge poengsummen din.
05 Antall kredittforespørsler
Hver gang du sender inn et søknad som krever en kredittsjekk, blir en forespørsel plassert på kredittrapporten din som viser at du har laget et kredittbasert program. Forespørsler utgjør 10 prosent av kredittpoengene dine. En eller to henvendelser vil ikke skade mye, men flere henvendelser, spesielt innen kort tid, kan koste deg mange poeng av din FICO-poengsum. Hold søknadene dine til et minimum for å bevare kredittpoengene dine.
Den gode nyheten er at bare henvendelser som er gjort i løpet av de siste 12 månedene, har betydning for kredittpoengene dine. Forespørsler forsvinner helt fra din kredittrapport etter 24 måneder.
Merk at å sjekke din egen kredittrapport resulterer i en "myk" forespørsel , som ikke påvirker kredittpoengene dine.
06 Faktorer som ikke påvirker kreditt
Noen faktorer anses ofte for å påvirke kredittpoengene dine, men de gjør det ikke, ikke direkte i det minste. Informasjon som inntekt, bankbalanser og sysselsettingsstatus kan påvirke din evne til å bli godkjent, men de faktisk ikke faktor i algoritmen som beregner kredittpoengene dine. Alder, sivilstatus og debet eller forhåndsbetalt kortbruk påvirker heller ikke kredittpoengene dine.