Du vil sikkert høre ordet escrow mange ganger i løpet av hjemmetransaksjonen din, og begrepet kan være forvirrende fordi det brukes til å beskrive ulike hendelser som foregår før og etter fast eiendom oppgjør, dagen for slutt når eiendommen blir din .
La oss ta en titt på definisjonen av begrepet escrow og de forskjellige måtene det kommer til spill under hjemmetransaksjonen din.
Escrow: Dokumenter eller noe annet av verdi, ofte penger, holdt av en nøytral tredjepart for å kunne brukes på et senere tidspunkt for å oppfylle en forpliktelse.
Escrow under hjemmekjøpsprosessen
Tjeneste penger innskudd
Hvis du kjøper et hjem, var din første eksponering for deponering sannsynligvis forbundet med det alvorlige innskuddet som fulgte med tilbudet om å kjøpe huset. Disse pengene gikk sannsynligvis inn i noens tillitskonto, hvor den vil forbli i escrow , beskyttet av den nøytrale tredjeparten til den blir kreditert til deg når transaksjonen lukkes (eller er spredt på andre måter hvis transaksjonen ikke lukkes).
Escrow Agent
Du vil høre begrepet escrow som brukes til å beskrive tittelfirmaet, advokat eller en annen person som er ansatt for å håndtere din avsluttende transaksjon. Denne personen blir ofte kalt et sperreagent fordi hun opprettholder alle dokumenter og midler knyttet til transaksjonen til avsluttingsdagen.
Utlåner Escrow Kontoer
Begrepet escrow brukes igjen for å beskrive kontoer som din utlåner setter opp for å betale hjemmeforsikring og eiendomsskatt når de blir forfalt. Husk initialene PITI? Du så dem når utlåner beregnet din forventede månedlige betaling. Disse brevene står for komponentene i hver betaling:
Skatt og forsikringsregninger sendes vanligvis direkte til din utlåner. Begge disse regningene betales årlig, men de fleste långivere krever at du betaler 1/12 av årsregningen hver måned. Utlåner setter inn de delvise betalingene i en sperrekonto, hvor de vil samle seg inntil det er på tide å betale skatt og forsikring det følgende året.
Du vil begynne å finansiere dine escrow kontoer ved å foreta en betaling i dem ved å lukke.
- P , rektor
- Jeg , Interesse
- T , Skatter
- Jeg , Forsikring
RESPA Retningslinjer for Escrow-kontoer
Loven om eiendomsoppgjørsprosedyrer (RESPA) inneholder lover som alle långivere må følge når du finansierer og administrerer dine sperrekontoer.
RESPA krever ikke at låntakere opprettholder en sperrekonto med sine långivere - långivere gjør den avgjørelsen. Loven regulerer maksimalt beløp som en utlåner kan kreve at en låner skal opprettholde i en sperrekonto.
Escrow konto puter
Långivere kan kreve at låntakere beholder en pute , eller overskudd, balanse i deres sperrekontoer for å dekke uventede økninger i årets skatte- og forsikringsregninger.
Puten kan ikke være mer enn en sjettedel av det totale beløpet som er betalt ut av kontoen hvert år. Det beløper vanligvis til to måneders deponeringsutbetalinger.
De fleste långivere krever nå at låntakere finansierer sine sperrekontoer til de maksimale beløpene.
Må långivere betale renter på penger som holdes i sperrekontoer? RESPA krever ikke långivere å betale renter, men noen stater gjør det.
Hva om utlåneren min ikke betaler skattene i tide? Långiveren skal betale dine skatter til rett tid dersom boliglånet ditt ble betalt i tide. Långiveren må betale eventuelle straffer som er vurdert for sen betaling. Hvis utlåner nekter, kan du sende en formell klage til RESPA.
Hva skal jeg gjøre hvis utlåner ikke betaler min fareforsikring og politikken blir kansellert? Långivere er pålagt å foreta betalinger i tide hvis boliglånet ditt var i tide. Kontakt utlåner umiddelbart og fakse en kopi av forsikringsregningen, og sørg for at den er sendt til riktig avdeling. Snakk med en advokat hvis du pådra deg skader på grunn av utlånerens manglende betaling.
Noen velger å betale forfalt premie for å forsikre seg om at dekning ikke avsluttes, så ta kontakt med utlåner for å få det tilbake.
Hva om utlåner krever at jeg holder for mye penger i escrow? Spør din utlåner om en forklaring hvis det krever at du holder en sperrepute som tilsvarer mer enn 1 / 6th overskuddsmidler som er nevnt ovenfor. Hvis deres svar på deg ikke er tilfredsstillende, send en klage til HUD.