Snøskred, snøball eller snøfnugg, hvordan du betaler din gjeld
Men selv det kan virke overveldende når du har seks forskjellige kontoer du prøver å betale. Heldigvis er det noen få tommelfingerregler som kan hjelpe deg med å prioritere gjeldsbetaling .
Men først, la oss få din gjeldsbetaling informasjon i orden før vi kommer inn i en plan, da det vil gjøre ting mye enklere å organisere.
Organiser din gjeld
Første ting først, må du finne følgende informasjon om all gjeld:
- Beløp skyldig (balanse)
- Minimumsbetaling
- Rente / apr
- Betalingsfrist
Denne informasjonen kan vanligvis finnes på utsagnene du mottar i posten eller online, så lenge du har en konto for å få tilgang til dem.
Hvis du ikke finner denne informasjonen enkelt, kan du bare ringe debitoren din og be dem om informasjonen. De burde kunne se det opp for deg.
De to største informasjonsstykkene vi skal fokusere på, involverer balansen og renten, så sørg for at du får de to før du fortsetter. Å ha et budsjett på plass kan også gjøre dette enklere.
Prioritere din gjeld etter rentesats - Gjeldsløpsmetode
Dette er kjent som "gjeld lavin" metoden, og matematisk er det den som vil spare deg mest penger i løpet av din gjeldsavdragsreise.
Det du trenger å gjøre er å bestille dine gjeld fra høyeste rente til laveste rente .
Ved å fokusere på å betale din gjeld med høyeste rente først , sparer du mer penger fordi interessen som påløper på kontoene dine, vil redusere. Renter kan være en ekstremt stygg faktor i gjeldsplanen din hvis du ikke er forsiktig.
For eksempel, si at du har et $ 10.000 lån med en rente på 7%, og du har 5 år til å betale den av. Din minste månedlige betaling vil være $ 198, men ikke all den betalingen vil gå mot å betale balansen av.
I stedet vil rundt $ 58 av din første betaling gå mot interessen i stedet . Au. Kontrast det med den siste betalingen din, hvor bare $ 1 går mot interesse.
Å gjøre ekstra innbetalinger betyr at du ripper gjennom rente raskere, slik at flere av dine betalinger kan gå mot rektor. Denne metoden unnlater imidlertid å fokusere på den psykologiske virkningen gjelden ofte har.
Prioritere din gjeld etter balanse - Gjeldsnøkkel Metode
Hva om du bestiller din gjeld fra høyeste rentesats til laveste og finner ut at din høyeste rentesats også er den du skylder mest på? Det kan synes å slå seg , og du har ikke engang begynt å planlegge ennå.
Hvis dette viser seg å være tilfelle, og du ser på et fjell, tror du ikke du kan nå ennå - og er ikke glade for å nå - så kan du være bedre med gjeldssnakkballmetoden. I stedet for renten fokuserer du på å betale av gjelden med den laveste balansen først og deretter jobbe deg opp.
Nei, du kommer ikke til å spare så mye penger på denne måten, men å komme seg ut av gjeld er ofte en følelsesmessig opplevelse, ikke en logisk opplevelse.
Du bør velge hvilken metode som gjør deg mest motivert til å sparke gjelden til fortauet. Hvis du får en liten seier, så ofte er det mer tiltalende, så er snøballmetoden veien å gå .
La oss ta en nærmere titt på hvordan disse gjeldsbetalingsmetodene fungerer som det er mer for dem som møter øyet.
Snowballing Dine Betalinger for Momentum
Akkurat nå kan du gjøre minimumsbetalinger på gjeld, men det kommer ikke til å tillate deg å nå gjeldsfriheten veldig fort. Hvis målet ditt er å bli gjeldsløs, så du kan begynne å leve livet uten sjakkler, så vil du begynne å betale ekstra på gjelden din. Det er akkurat slik snøballmetoden fungerer. Si at du har 4 gjeld:
- Kredittkort nr. 1: $ 5000 @ 12% rente
- Kredittkort nr. 2: $ 1000 @ 15% rente
- Studentlån: $ 14000 @ 4% rente
- Personlig lån: $ 10.000 @ 7% rente
Med gjeldssnålballmetoden vil du fokusere på kredittkort nr. 2 først. For eksempel, la oss si at minimumsbetalingen din er $ 20. Du bestemmer deg for å betale $ 100 mot det mens du fortsetter å betale minimumene på alle dine andre gjeld.
Så du betaler totalt $ 120 mot kredittkort nr. 2. Når du har betalt den, går du videre til kredittkort nr. 1. La oss si minimumsbetalingen for det var $ 60. Du ruller $ 120 du betalte på kredittkort # 1 over, for totalt $ 180.
Etter at det er betalt, fokuserer du på ditt personlige lån, som hadde en minimumsbetaling på $ 198. Med $ 180 du brukte til å betale kredittkort nr. 1, kan du betale $ 378 mot det.
Når du har betalt det personlige lånet, er det på tide å drepe din endelige gjeld: studielånet ditt. Minimumsbetalingen på dette var $ 260 - men kombinert med $ 378, betaler du $ 638 mot den.
Med dette eksempelet, bør det være enkelt å se hvordan du "snømballerer" dine betalinger sammen og får større innvirkning hver gang du betaler en gjeld. Hvis du ikke brukte denne metoden og fortsatte å betale minimumene over hele linjen, ville det koste deg mye lengre tid å betale av gjelden din.
Du bruker bare ressursene du har på en bedre måte. Betale $ 100 i stedet for $ 20 på kredittkort nr. 2 er ikke engang nødvendig - du kan bare betale $ 20 og snøball som - men det hjelper deg med å få deg i tankene om å betale ekstra på din gjeld.
Du kan bruke samme prinsipp for lavinmetoden, men rekkefølgen der du betaler din gjeld, ville være annerledes.
Gjeldsnøvelemetoden
Enda et annet alternativ du har er å bruke gjeldssnekke-metoden, og denne metoden kan brukes i forbindelse med enten gjeldssnekkballen eller gjeldskredet.
Som du kanskje gjetter fra navnet, betyr "snowflaking" betalinger bare å gjøre små utbetalinger når det er mulig .
La oss si at du finner $ 5 på treningsstudioet, eller din kollega gir deg $ 10 for måltidet du kjøpte dem måneder siden (som du glemte), eller du mottar $ 50 fra en slektning til bursdagen din.
I alle disse tilfellene fikk du små pengestrømper - dette er penger du ikke hadde forventet og ikke hadde regnet med i budsjettet.
Siden det er "funnet" penger eller "ekstra" penger, går det rett til din gjeld. Du kunne ha bodd uten det, så hvorfor ikke sette det mot ditt # 1 mål om å komme seg ut av gjeld?
Du kan også velge å snøflake betalinger når du har ekstra penger i budsjettet. For eksempel, si at du bare brukte 20 dollar på gass denne uken, i motsetning til den vanlige $ 40. Send den andre $ 20 mot gjelden din.
Til slutt kan du bruke denne metoden hvis du blir betalt på en uregelmessig tidsplan. Kanskje du er frilanser eller du får betalt på provisjon, og du kan ikke kontantstrøm store, ekstra klumpsummebetalinger. Prøv å sende mindre utbetalinger mot gjeld når du bruker mindre enn du trodde du ville. Eller, som freelancer, ta 5% ut hver gang en klient betaler deg og legg den mot din gjeld.
Denne metoden kan virke som ineffektiv først, men små mengder legger til. Hvis du betaler $ 20 ekstra hver uke, er det en ekstra $ 100 du har betalt mot gjelden din! I tillegg får du fordelene med å føle at du gjør fremgang flere ganger i løpet av måneden, hver gang du planlegger en betaling.
Hvordan bør du velge å prioritere?
Verken metode er riktig eller feil. Som med mange ting i personlig økonomi, er det helt opp til deg hvilken metode du velger.
Det som er viktig er at du betaler av gjeld og gjør fremgang på den måten. Å betale gjeld kommer deg nærmere dine andre økonomiske mål, og pengene dine blir til slutt din egen. Du har ro i tankene at du ikke lenger skylder noen.
Du trenger ikke nødvendigvis å velge mellom de to metodene. Du kan prøve snøballmetoden, og hvis du finner det ikke motiverende, bytt til snøskredmetoden. Din plan trenger ikke å bli satt i stein. Jo viktigere er at du er fokusert på å betale din gjeld .
Ikke glem å betale budsjett
Som du burde budsjett for å spare, bør du også budsjett for ekstra gjeldsbetalinger, spesielt hvis du er vant til å betale minimum.
Skru budsjettet ditt og se om det er noen steder du midlertidig kan ta fra . Kanskje du kan gå uten å spise ute i en måned, og bruke $ 50 du har tildelt for det mot gjeld. Eller kanskje du kan avbryte kabelen og begynne å sende $ 150 mot din gjeld.
Finn ut hvor mye du har råd til å betale, og sørg for at det er regnskapsført i budsjettet. Du vil ikke budsjettere bare for minimumsbetalinger, og deretter bruke det som er igjen i slutten av måneden mot gjelden din fordi du ender med å bruke pengene. Regnskap for de ekstra betalinger på forhånd, slik at du ikke er fristet til å bruke pengene på noe annet.
Hvis du ikke føler deg begeistret på muligheten til å kutte på noen ting, husk at dette er midlertidig . Du kan alltid starte en sidekast for å tjene mer penger på siden hvis du hellere vil holde kostnadene dine de samme, og sende alle ekstra penger du gjør mot gjeld.
Hva om du ikke har noen ekstra penger , og gjeldsutbetalingene dine krever ? Ring til kreditorene dine og spør dem om det er noen måte å utarbeide en lavere betaling for å starte med, til du kan få momentum og muligens tjene mer. Bare vær forsiktig med gjeldsforvaltningsselskaper som tilbyr denne tjenesten mot et gebyr.
Med litt organisasjon , flid og utholdenhet blir du gjeldsløs snart nok.