En av disse reformene kalles middelprøven. Det er en beregning for å avgjøre om skyldnere (de som skriver konkurs) har nok penger igjen hver måned for å gjøre en meningsfylt betaling mot å redusere sin usikrede gjeld. Usikret gjeld har ingen sikkerhet. Det inkluderer kredittkortbalanser, lønningslån, signaturlån, medisinske regninger, ubetalte regninger og lignende. Det kan til og med inkludere ubetalte inntekter (eller andre) skatter.
I andre artikler i denne serien har vi diskutert hva middelprøven er laget for å gjøre , hvordan den fungerer , hva "formodning om misbruk" er, og hvilke typer inntekt er inkludert eller utelatt fra beregningen.
Projisert disponibel inntekt
Hva betyr det for å kunne "råd" å foreta betalinger på egen hånd eller gjennom en kapittel 13 tilbakebetaling plan ? Måletestet er utformet for å komme opp med et tall, kalt "projisert disponibel inntekt", som skal representere en mengde ekstra penger du har igjen hver måned, med tanke på din inntekt og dine rimelige og nødvendige utgifter.
Jeg vet hva du tenker. "Jeg har ikke noe igjen. Jeg er i hullet på slutten av måneden. Derfor er kredittkortene mine maksimalt ute." Vel, middelprøven ser på inntektene dine og utgiftene dine på en måte som kan være forskjellig fra hvordan du vil se på dem. Det gjelder mange vilkårlig regler og tall, noen basert på nasjonale eller regionale gjennomsnitt, som kanskje ikke har noen grunnlag i virkeligheten i livet ditt.
Først, din inntekt
Måletesten ser først på inntektene dine for å avgjøre om du faller i den øvre halvdelen av inntektene eller den nedre halvdelen av inntektene i din stat, penger. Hvis du faller i nedre halvdel, har du automatisk bestått middelsprøven. Hvis du er i den øvre halvdelen, ser medeltesten også på utgiftene dine for å avgjøre om du passerer eller ikke. I denne artikkelen konsentrerer vi seg om hvordan disse utgiftene blir behandlet.
Neste, dine utgifter
Mange av kostnadsavdragene er ikke basert på hva du faktisk bruker hver måned, men hva IRS anser å være et normalt beløp for en familie, størrelsen på din bolig der du bor. Ja, jeg sa IRS - de samme folkene som samler skattene dine. Når IRS samler tilbake skatt, bruker den en formel for å avgjøre hva skattebetalere har råd til å betale tilbake og hvor ofte. Da kongressen passerte revisjonen av konkursloven som inkluderte middelprøven, bestemte de seg for ikke å oppfinne hjulet, men i stedet krevde at middelprøven tegnet på bordene utviklet av IRS. Disse beløpene kan eller ikke gjenspeile din personlige situasjon.
Disse faste beløpene finner du på nettstedet som US Trustee opprettholder på måleprøver og faller inn i tre brede kategorier vi vil ringe personlig, bolig og transport.
Personlig
Denne kategorien inkluderer:
- Mat
- Rengjøring forsyninger
- Klær og tjenester (som renseri)
- Personlig pleieprodukter
- Diverse
- Utenom lommens helsekostnader (for under 65 og over 65 år)
Disse beløpene regnes som nasjonale standarder og gjelder uansett hvor du befinner deg.
bolig
Standarden for boliger er fordelt på stat og fylke. Disse inkluderer faste beløp for
- Boliglån eller leie
- Eiendomsskatt
- Renter
- Forsikring
- Vedlikehold og reparasjoner
- Verktøy, inkludert gass, elektrisk, vann, oppvarming olje, søppel samling, telefon, mobiltelefon, internett og kabel
Transport
Hvis du har et kjøretøy, kommer utgiftene til kjøretøyet i to deler. En er eierskapskostnaden (som dekker et månedlig lån eller leieavgift) og driftskostnadene (vedlikehold, reparasjoner, forsikring, drivstoff, registreringer, lisens, inspeksjoner, parkering og bompenger).
Disse beløpene er fordelt etter region.
Hvis du har bil, men ingen betaling, kan du vanligvis bare bruke den tillatte kostnaden for driftskostnaden.
Hvis din bilbetaling er mindre enn standarden, vil du kun kunne ta beløpet på bilbetaling som eierskapskostnad.
Hvis du er en enkelt fil, får du bare kreditt for en bil. Hvis du arkiverer sammen med din ektefelle, får du bare kreditt for to biler, selv om du har avhengige som trenger egne biler.
Andre nødvendige utgifter
For mange typer utgifter, gjør medeltestberegningen at du kan trekke gjennomsnittet av de faktiske beløpene du bruker til deg selv og dine pårørende. Mange er angitt i selve skjemaet:
- Skatter: føderale, statlige og lokale, inkludert inntekt, selvstendig næringsdrivende sosial sikkerhet og Medicare, men ikke eiendoms- og salgsskatt
- Sysselsetting: elementer som kreves for din ansettelse, som foreningsavgifter og ensartede kostnader, og obligatoriske pensjonsbidrag (ikke frivillige pensjonsbidrag)
- Rettferdige betalinger: for eksempel spousal eller barnstøtte, med mindre de er forfalt
- Livsforsikring
- Utdanning for sysselsetting eller for fysisk eller psykisk utfordret barn
- barnepass
- Helsekostkostnader, som overstiger de fastsatte beløpene som er tillatt ovenfor, som ikke refunderes av forsikring eller betales ut av en helse sparekonto
- Telekommunikasjonstjenester: annet enn grunnleggende hjemme telefon og mobiltelefon service - inkludert i boligkostnadene ovenfor - i den utstrekning det er nødvendig for din helse og velferd eller for dine pårørende.
- Helseforsikring, uførhet forsikring og helse sparekonto utgifter
- Fortsatt bidrag til omsorg for familiemedlemmer som er eldre, kronisk syke eller funksjonshemmede
- Beskyttelse mot familie vold i henhold til lov om familieforebygging og -tjenester eller annen gjeldende føderal lov
- Velgørende bidrag ikke overstige 15% av din brutto månedlige inntekt
Ekstra rimelige og nødvendige utgifter
Følgende utgifter kan påberopes, hvis du kan demonstrere, vanligvis med dokumentasjon, at utgiftene er rimelige og nødvendige;
- For mye hjemme energikostnader
- Utdanningskostnader for avhengige barn under 18 år (men ikke privat skoleundervisning) ..
- Tilleggskostnader for mat og klær: Hvis kostnaden for mat og klær overstiger standardbeløpet som er trukket over, kan du kreve ytterligere 5%
Gjeldsbetalinger
Betalinger på usikrede gjeld, som medisinske regninger, kredittkort og lønningslån, er ikke tillatt som utgifter til middelprøven. Følgende gjeld kan trekkes som en kostnad
- Betalinger på sikrede krav, inklusiv lån til kjøp av fast eiendom, biler og annen personlig eiendom.
- Betalinger på "prioriterte krav", som inntektsskatt, støtte til barn og underholdsbidrag.
- Administrasjonskostnader: Måletestberegningen trekker også et beløp som anslår hva forventet gjennomsnittlig månedlig kapittel 13-betaling ville være, sammen med gebyret som kapittel 13-forvalter ville belaste for å administrere saken.
Kvalifiserte pensjonsavdrag
I tilfelle av et kapittel 13 betyr test kun, kan du trekke et frivillig bidrag til en ERISA pensjonskonto, som en 401 (k), samt betalinger du gjør på lån tatt ut av pensjonskonto.
Spesielle omstendigheter
Hvis du mener at du presenterer spesielle omstendigheter som rettferdiggjør ekstrautgifter som det ikke er noe rimelig alternativ, gir testformen deg muligheten til å oppgi disse utgiftene og forklare hvorfor du mener at disse utgiftene skal regnes i ditt tilfelle. Du må være forberedt på å gi dokumentasjon for å støtte kravet ditt.
For å lære mer om hvilke situasjoner som kan føre til spesielle forhold, besøk The Means Test - Overvinne formodning om misbruk .
Oppdatert desember 2017 av Carron Nicks.