Forhåpentligvis kan vi demystifisere noe av det.
I denne artikkelen undersøker vi kapittel 7, den vanligste typen konkurs arkivert i USA . Kapittel 7 kalles også rett konkurs eller likvidasjon konkurs. Det er typen folk flest tenker på når ordet "konkurs" kommer i tankene. I et nøtteskall utpeker retten en forvalter for å overvåke saken din. En del av saksbehandlerens jobb er å ta dine eiendeler, selge dem og fordele pengene til kreditorene som legger til rette krav. Forvalteren tar ikke all din eiendom. Du har lov til å beholde nok "fritatt" eiendom for å få en "ny start".
Forberedelse
Før en sak er innlevert, må du samle alle dine økonomiske poster som kontoutskrifter, kredittkortopplysninger , lånedokumenter og betalingsstubber. Du bruker denne informasjonen til å fylle ut konkursbegjæringen , tidsplanen , finansieringserklæringen og andre dokumenter som skal innleveres til retten.
Du kan laste ned eksemplarer gratis fra nettstedet som vedlikeholdes av US Courts. Din advokat vil bruke konkursprogrammer for å produsere dem.
I bred grad inneholder disse dokumentene frivillig anmodning om avlastning, tidsplaner for eiendeler og forpliktelser, erklæringer om gjeldsopplæring og finansdepartementet .
Disse dokumentene krever at du åpner ditt økonomiske liv for konkursretten. De inkluderer en liste over all sin eiendom, gjeld, kreditorer, inntekt, utgifter og eiendomsoverføringer, blant annet. Når du er ferdig, vil du sende klerken til din lokale konkursrett og betale en arkiveringsavgift . Hvis du er interessert i å finne din lokale domstol, kan du besøke den føderale domstolsleder siden, velg "Konkurs" under "Domstolstype" og legg til posisjonen din i nederste boksen.
Kredittrådgivning
Nesten hver enkelt debitor som ønsker å legge inn et kapittel 7-tilfelle, må delta i en økt med en godkjent kredittrådgiver før saken kan arkiveres. Dette kan være personlig, online eller over telefon. Begrunnelsen bak dette kravet er at noen potensielle skyldnere ikke vet alternativene sine. En kredittrådgiver kan kanskje foreslå alternativer som holder deg ute av konkurs. Du kan få mer informasjon om dette kravet på nettstedet til US Trustee.
Midler Test
En debitor må også med hell passere middelprøveberegningen, som er et annet dokument som må fylles ut før søknad om konkurs . Denne testen, som ble lagt til konkursloven i 2005, beregner om du har råd til, eller har "midler" å betale minst en meningsfylt del av gjelden din.
Medeltesten sammenligner inntektene med medianinntektene for staten din. Hvis du mislykkes måleprøven , kan du bare arkivere Kapittel 7 konkurs under svært spesialiserte unntak. Alternativet ditt ville være å legge inn et kapittel 13 tilbakebetaling plan tilfelle . Du kan lære mer om middelprøven og tallene som brukes i beregningen fra US Trustee-nettsiden.
Møte med kreditorer
Etter at et kapittel 7 er innvilget i konkurs, vil retten utstede et dokument som gir melding om skyldnerens møte med kreditorer . Denne kunngjøringen sendes også til alle kreditorene som er oppført i konkursdokumenter. Under kreditormøtet vil konkursforvalteren spør debitor om ulike spørsmål om konkursen, for eksempel om all informasjonen i konkursdokumentene er sann og korrekt.
Forvalteren kan stille andre spørsmål om skyldnerens økonomiske forhold. Hvis forvalter ønsker å undersøke konkursen videre, kan han fortsette møtet med kreditorer til en fremtidig dato. Det er viktig å merke seg at på kreditormøtet, som navnet antyder, kan noen kreditor komme frem og stille en debitor spørsmål om hans konkurs og økonomi. I virkeligheten er imidlertid de eneste kreditorene som opptrer jevnlig bilkreditorer (for å spørre hva du har til hensikt å gjøre med bilbetalinger) og IRS (å spørre når du skal betale tilbake de ikke belastbare skattene).
Beslagleggelse av eiendeler
Hvis du har noen ikke-fritatt eiendom , har konkursforvalter muligheten til å gripe og selge eiendommen. Unntak refererer til føderale eller statlige vedtekter som tillater deg å beskytte visse typer eiendom når du arkiverer konkurs. For eksempel eksisterer unntak for å beskytte pensjonskonto , for eksempel en 401 (k) plan. Eventuelle eiendeler som forvalteren kan gjenopprette, fordeles til kreditorer.
Financial Management Course
Før de fleste skyldnere kan få en utslipp, må de ta et kurs i økonomisk styring. Denne klassen er sannsynligvis undervist av samme gruppe som du brukte for kredittrådgivningen. Planlegg å bruke omtrent en og en halv time personlig, online eller på telefon.
Utslipp
Hvis forvalteren og kreditorene ikke motsetter seg skyldnerens uttømmelse , vil konkursretten automatisk gi debitor en utslipp på et tidspunkt etter at den siste dagen har vært til innsigelse. Den siste dagen for å sende inn en klage som protesterer mot debitorens utslipp, er 60 dager etter den første møtet i kreditormøtet. Hvis ingen klage er innlevert, blir utslippet vanligvis innført flere dager senere. Utslippet forhindrer kreditorer i å forsøke å samle inn gjeld mot deg personlig, som oppsto før innlevering av konkursen. Således, for all hensikt og utslett, slipper utslippet effektivt ut gjeld. Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på at ikke alle gjeld er utladbare , inkludert visse skatter og forpliktelser for barn eller ekteskap. Videre er en konkursutslipp personlig. Dette innebærer at en kreditor fortsatt kan samle inn en utbetalt gjeld fra en medskyldig som ikke har inngått konkurs. En kreditor med sikkerhet kan også være i stand til å bruke denne sikkerheten for å tilfredsstille noe av den utestående gjelden.
Oppdatert desember 2017 av Carron Nicks