Noen ganger har skyldneren gjeld som ikke kan elimineres så lett, eller skyldes tilbakebetalinger på hus- eller billån. I et kapittel 13-tilfelle, i stedet for å overgi eiendom som vil bli solgt for å betale gjeld, gjør skyldneren en betaling hver måned i tre til fem år til en kurator som distribuerer den til skyldnerens kreditorer. Dette gir skyldneren en mekanisme for å bli fanget opp på de forfalte hus- eller bilbetalinger eller å betale ut utligningsbar gjeld i løpet av planens levetid.
Beregning av disse utbetalingene handler ikke bare om å legge opp regningene dine og dele med 60 måneder. Beregningen er mye mer komplisert og sofistikert. Det tar hensyn til dine inntekter og utgifter, mengden av gjeld, typer gjeld, og til og med verdien av eiendommen din. Slik fungerer det:
Din inntekt og utgifter
For å støtte en kapittel 13-plan må du ha en jevn og pålitelig inntektskilde. Denne inntekten kommer vanligvis fra lønn opptjent fra sysselsetting, men det kan også komme fra andre kilder som en virksomhet, alimoni, pensjon, trygdeordninger eller uførebetalinger, til og med arbeidsledighetskompensasjon.
En plan må også ta hensyn til regelmessige bonuser eller andre lønnsøkninger på grunn av reiser, eller for reduksjoner i lønn, som de som kommer fra sesongarbeid. Faktisk kan det være mulig å lage en plan hvor betalingsbeløpet vil endres hvert år, hvert halvår eller til og med hver måned hvis inntektene forventes å øke eller redusere.
Av denne grunn må skyldneren gi retten bevis for inntekt for de seks hele månedene før saken er innlevert.
Du er også pålagt å gi retten en liste over de faktiske månedlige utgiftene dine. For noen utgifter bruker vi dine faktiske utgifter. Men for andre har kongressen besluttet at vi bare kan bruke en bestemt type eller en viss mengde kostnad. For eksempel tar vi hensyn til det faktiske beløpet du betaler for boliglån eller leie. Men dine verktøy blir klumpet sammen i et flatt beløp som dikteres av diagrammer publisert av Internal Revenue Service.
Disponibel inntekt
Når vi trekker dine rimelige og nødvendige utgifter fra inntektene dine, blir vi igjen med " disponibel inntekt ". For mange mennesker blir disponibel inntekt deres månedlige betaling. For andre med spesielle typer gjeld eller med ikke- betalte eiendeler , er betalingsberegningen litt mer involvert.
Typer av gjeld
Hver kreditor må sende inn et skjema med retten kalt et bevis på krav . I den vil kreditoren fortelle retten hvor mye kreditor mener du skylder. Kreditoren vil legge ved kopi av dokumenter for å vise at du er ansvarlig for gjeld og kontoutskrifter for å vise hvor mye du skylder.
Enkelte kreditorer har det som kalles prioritert gjeld . Disse gjeldene må betales i sin helhet med en kapittel 13-plan. De inkluderer visse inntektsskatter, forfalt alimoni og barnehjelp, lønn du skylder noen som jobbet for deg og noen andre typer gjeld.
Hvis du står bak i hus- eller bilbetalinger (også kalt Sikrede gjeld ), og du vil beholde huset eller bilen, må kapittel 13-betalingen være nok til å betale de forfallen beløpene i løpet av planen.
Nonexempt Assets
Hvis du har flere eiendeler enn du vil ha lov til å beholde et kapittel 7-tilfelle, må du registrere deg for de ikke- eksporterte eiendelene i kapittel 13-planen din. I et kapittel 13-tilfelle må dine usikrede kreditorer, som gjeld som kredittkort, medisinske regninger og personlige lån, betales minst like mye som de ville motta hvis du hadde innlevert et kapittel 7-tilfelle.
Derfor må beløpet som er betalt til dine usikrede kreditorer, minst svare til verdien av dine ikke-eksporterte eiendeler. Dette kalles Best Interest of Creditors Test .
Hva er igjen i slutten av planen
Etter at prioriterte gjeld og dine sikrede gjeld er betalt, er noe igjen over delt mellom fordringene som er innlevert for usikrede gjeld.
Her er skjønnheten i kapittel 13: Når du kommer til slutten av planen, om det er 36 eller 60 måneder, hvis du ikke har betalt nok gjennom planen om å betale de usikrede gjeldene 100%, spiller det ingen rolle. Resten vil bli tilgitt. Vi sier at gjeldene er utladet .
Sette alt sammen
Her er et eksempel på det grunnleggende ved beregning av en kapittel 13 planbetaling:
| Starte med | Årlig inntekt | $ 40 000 |
| trekke fra | Årlige utgifter | $ 30 000 |
| Legg til | Prioriterte gjeld | $ 5000 |
| Legg til | Verdi av ikke-eksporterte eiendeler | $ 2000 |
| Totalt som skal betales i kapittel 13 Plan | $ 17 000 | |
| delt på | 60 måneder for å bestemme månedlig betaling | $ 284 |
Beregning av en kapittel 13 planbetaling er ikke for svak av hjertet. Selv om det kan gjøres for hånd, er de fleste erfarne forbruker konkurs advokater avhengig av dataprogramvare. Dette er en grunn til at det kan være svært vanskelig å arkivere en kapittel 13 saksbehandling (uten advokat).
Oppdatert mars 2017 av Carron Nicks