Kjenn disse 9 kritiske fakta om å reparere kreditt
Det er vanskelig å navigere i dagens samfunn med dårlig kreditt vurderer antall selskaper som bruker din kreditt til å bestemme om du skal gjøre forretninger med deg og sette dine priser. Forbrukerne med urolig kreditthistorikk søker ofte kredittreparasjon for å forbedre deres kreditt for å få en lettere tid økonomisk. Å ansette et kredittfirma virker ofte som det beste alternativet, men er vanligvis det minst levedyktige valget.
Som du navigerer kreditt reparasjon og evaluere det beste alternativet for din kreditt, her er de mest kritiske tingene å vite om kreditt reparasjon.
1. Du kan gjøre det selv.
Mange tror at bare kreditt reparasjonsselskaper kan bidra til å reparere kreditt, men sannheten er at et kreditt reparasjonsfirma ikke kan gjøre noe for deg som du ikke kan gjøre for deg selv. Det er rikelig med informasjon tilgjengelig i bøker og på internett som du kan bruke til å utdanne deg selv om hvordan kreditt fungerer og hva du kan gjøre for å reparere din egen kreditt .
Fjernelse av negativ informasjon , for eksempel, kan gjøres med teknikker som kredittrapporteringskonflikter, gjeldsvalidering, betal for sletting og goodwill-bokstaver. Mange av disse er de samme strategiene kreditt reparasjon selskaper bruker for å få negativ informasjon fjernet fra kreditt rapporten. Å gjøre det selv sparer deg ikke bare penger, men gir deg også kraft og kontroll over din egen kreditthistorie.
Det kan være andre tider i fremtiden at du trenger å forbedre kreditt, og når du selv kan gjøre det, trenger du aldri å få hjelp fra et selskap.
2. Kreditt reparasjon handler om kreditt rapporten, ikke kreditt score.
Når du reparerer kreditt, jobber du faktisk med å forbedre informasjonen på kredittrapporten din.
Dette er det som i siste instans påvirker om du har god kreditt eller dårlig kreditt og er grunnlaget for kredittpoengene dine.
Å sjekke kredittrapporten din er den første du bør gjøre når du er klar til å begynne å jobbe med kreditt. Du kan få en gratis kopi av kredittrapporten en gang i året fra hver av de store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - ved å besøke www.annualcreditreport.com.
3. Din kreditt score hjelper deg å se hvor din kreditt står.
Enten du har god eller dårlig kreditt er basert på informasjonen i kredittrapporten din. Det er imidlertid vanskelig å se på kredittrapporten din og fortelle om kreditten din er god eller dårlig. Det er derfor å se på kredittpoengsummen din er nyttig i kredittreparasjon. En lav kreditt score angir en dårlig kreditt historie som trenger arbeid. Når kredittpoengene dine forbedres, er det en indikasjon på at kreditthistorikken din er bedre.
Din kreditt score er basert på fem kategorier av informasjon: betalingshistorie, mengde gjeld, alder av kreditt historie, typer kreditt kontoer og nyere søknader for kreditt. Forbedring av kreditt i hvert av disse områdene vil øke kredittpoengene dine.
Hvis du skulle kjøpe din kreditt score hver gang du ønsket å sjekke kreditt helse, ville det bli ganske dyrt.
Ved å bruke en gratis kreditt score tjeneste som Credit Karma eller Credit Sesame vil tillate deg å overvåke din kreditt fremgang uten kostnad. Når du registrerer deg for en kredittovervåkningstjeneste, se etter en som ikke ber om et kredittkort. Ellers er det en sjanse for at du faktisk kan registrere deg for et gratis prøveabonnement som vil begynne å lade deg hver måned til du avbryter tjenestene.
4. Fjerning av nøyaktig negativ informasjon er tøff.
Fokus på nøyaktig . Kredittforetak er bare lovlig forpliktet til å fjerne feilaktig rapportert informasjon fra kredittrapporten din. Hvorvidt disse unøyaktighetene er positive eller negative, har ingen konsekvens. Det er faktum at informasjonen er unøyaktig slik at du kan fjerne den fra din kredittrapport, ikke at den er negativ.
Når nøyaktig rapportert negativ informasjon gjør vondt din kreditt, er det tøffere å fjerne denne informasjonen fordi kredittbyråene har sine rettigheter til å rapportere denne informasjonen.
Faktisk er integriteten til kredittsystemet avhengig av kredittbyråer som rapporterer all nøyaktig informasjon, til og med informasjon som er negativ.
Det er noen strategier for å fjerne nøyaktig negativ informasjon - som en samlingskonto for en gjeld du er lovlig skyldig. Disse strategiene kan ta mer tid og krefter enn en enkel kredittrapporteringstvist. For disse typer kontoer gjeld validering (for samling byråer), pay for delete, og goodwill sletting forespørsler er de beste alternativene.
5. Å gjøre ingenting kan være en strategi.
Negativ informasjon vil ikke forbli på kredittrapporten din for alltid. De fleste negative opplysninger vil bare være på kredittrapporten din i sju år. Det er noen få unntak. Kapittel 7 konkurs og ubetalte skattemessige rettigheter kan forbli på kredittrapporten din i opptil 10 år. Ubetalte vurderinger kan forbli på kredittrapporten din gjennom statens begrensningslov for den typen gjeld hvis vedtektene er over sju år.
Hvis en konto nærmer seg kredittgrensen for rapportering, kan det være mindre stressende og tidkrevende å vente på at den faller av enn å prøve å fjerne kontoen med tvistbrev eller lignende strategier.
I motsetning til popular tro, utvider ikke kredittgrensesnittet for rapportering på en negativ konto. Så, hvis du betaler en seksårig gjeldsinnsamling, vil den likevel falle av kredittrapporten etter år sju.
6. Sluttkontoer hjelper ikke.
Det er en utbredt oppfatning at bare åpne kontoer er inkludert i en persons kredittrapport, at ved å lukke en konto vil den bli fjernet fra kredittrapporten. Beklager å skuffe deg hvis du håpet at du kan spare kreditt ved å lukke en konto som gir deg problemer. I noen tilfeller kan lukking av en konto faktisk skade kredittpoengene dine.
Å stenge en konto vil ikke fjerne den fra din kredittrapport. Alle detaljer om den lukkede kontoen vil fortsatt bli oppført på din kredittrapport som rapportert av kreditorene dine.
"Før [avsluttende kontoer] bør forbrukerne ta hensyn til andre faktorer som omfatter kredittpoeng, for eksempel hvor lenge kontoen er åpnet, sier Nancy Bistritz, direktør for PR og kommunikasjon av Global Consumer Solutions i Equifax, en av de tre store kredittbyråene . "Hvis du har vist de riktige typer atferd for en etablert periode med en konto (det vil si at du betaler på tid hver gang), kan det hende at det ikke er fornuftig å lukke den kontoen."
Hvis kontoen er i god stand eller kan bringes i god stand ved å hente opp på den forfallen balansen, kan du faktisk forlate kontoen din ved å forlate kontoen din. Du trenger åpne, aktive kontoer med en positiv betalingshistorikk for å forbedre kredittpoengene dine. Å åpne nye kontoer med dårlig kreditt score kan være vanskelig, så rehabilitering av kontoene du allerede har åpent kan være mye enklere.
7. Kredittreparasjonsfirmaer er ofte urettferdig.
Kredittreparasjonsselskaper gjør en god jobb med å markedsføre sine tjenester til sårbare forbrukere som vil ha bedre kreditt, men også ikke helt forstå hvordan kreditt fungerer, eller hvor mye innflytelse de har over sine egne kredittpoeng.
Mange kreditt reparasjonsselskaper gjør høye løfter - ofte løfter de ikke kan oppfylle - ta opp forhåndsavgift og ikke levere på sine tjenester. Alle disse er forbudt av føderal lov, men forbrukere som ikke er kjent med loven, ville ikke innse at de ble utnyttet før det er for sent.
I løpet av de siste årene har Federal Trade Commission forfulgt flere titalls kredittfirmaer som har brutt loven. Disse selskapene er ofte pålagt å betale heftige bøter og i noen tilfeller er forbudt fra å gjøre forretninger i kreditt reparasjonsindustrien.
Noen få tegn på at du har å gjøre med et skyggefullt kredittreparasjonsfirma : De ber deg betale på forhånd før noen tjenester begynner, oppgi en tilknytning til regjeringen eller et spesielt forhold til kredittbyråene, lover en bestemt kredittpoeng, lover å slette nøyaktig informasjon fra Kredittrapporten din, unnlater å informere deg om din rett til å bestride opplysninger direkte hos kredittbyråene, eller be deg om å fravike dine rettigheter i henhold til lov om kredittreparasjoner.
8. Du kan ikke forvente resultatene over natten.
Det tar tid å gjenoppbygge en dårlig kreditt historie. Din kreditt score vurderer din siste kreditt historie mer betydelig enn eldre elementer. En god kreditthistorie har vanligvis et minimalt antall negative oppføringer og mange siste positive kredittinformasjon. Et par måneder med on-time betalinger er et skritt i riktig retning, men det vil ikke gi deg utmerket kreditt med en gang. Etter hvert som tiden går og den negative informasjonen faller av eller blir eldre, og du erstatter den med positiv informasjon, vil du se at kreditt gradvis forbedres.
Å reparere dårlig kreditt tar tid , så det er viktig å være tålmodig med prosessen. Hvor mye tid det tar kan variere fra person til person, avhengig av informasjonen om kredittrapporten din og hvordan du går om kredittreparasjon. Du kan se umiddelbare økninger når noe slettes fra kredittrapporten din.
Videre kan kredittpoengene dine svinge under kredittreparasjonsprosessen ettersom informasjonen i kredittrapporten endres. Ikke vær oppmerksom på dråper i kredittpoengene dine . Fokuser på den generelle trenden i kredittpoengene over en periode i stedet for de daglige svingningene.
9. Din forbedrede kreditt vil ikke vare hvis du ikke endrer vanene dine.
Mange går gjennom kredittreparasjoner - enten de gjør det selv eller ansetter et selskap - slik at de kan låne penger, for eksempel et boliglån eller et lån. Det er ikke noe galt med dette. Mange mennesker, dessverre, finner seg tilbake i samme situasjon fordi de ikke låne ansvarlig, ender opp med mer gjeld enn de kan håndtere og glir tilbake i vaner med manglende utbetalinger.
Hvis du vil ha god kreditt til sist, må du adoptere vaner som vil opprettholde god kreditt . Dette betyr å låne bare hva du realistisk har råd til å betale tilbake (og kanskje til og med litt mindre). Å betale regningene i tide er kanskje en av de beste tingene du kan gjøre for din kreditt.
Nancy Bistritz sier, "Når det gjelder kredittverdighet, er det en stor tommelfingerregel å huske å betale dine regninger til rett tid hver gang. Långivere og kreditorer vil vite at du har kunnet tilfredsstille dine økonomiske forpliktelser til enhver tid. Derfor betaler betalinger i tide en viktig, grunnleggende oppførsel for å etablere tidlig. "