Din kreditt score er et sensitivt nummer - tre sifre som kan bevege seg opp eller ned på en gitt dag, avhengig av hvordan informasjonen i kredittrapporten endres. Hvis du har jobbet for å forbedre kredittpoengene dine - ved å betale forfallsregnskap, korrigere feil, gjøre betalinger i tid eller ha negative elementer slettet fra kredittrapporten din, vil du uten tvil se resultatene av din innsats så raskt som mulig .
Og hvis du trenger din kreditt score å øke, slik at du kan bli godkjent for et lån eller få en bedre rente, er du sannsynligvis ivrig etter å se forbedringen snart.
Hvor snart vil din kreditt score forbedre?
Dessverre er det virkelig ingen måte å forutsi hvor snart kredittpoengene dine vil gå opp eller hvor mye det vil gå opp. Vi vet at det vil ta minst tid det tar virksomheten å oppdatere kredittrapporten din. Noen bedrifter sender kredittoppdateringer daglig, andre månedlige. Det kan ta opptil flere uker for en endring vises på kredittrapporten din.
Når kredittrapporten din er oppdatert med positiv informasjon, er det ingen garanti for at kredittpoengene dine vil gå opp med en gang, eller at det vil øke nok til å gjøre en forskjell med en søknad. Din kreditt score kan forbli den samme - eller kan til og med gå ned - avhengig av betydningen av endringen og den andre informasjonen på kredittrapporten din.
Det eneste du kan gjøre er å se på kredittpoengsummen din for å se hvordan det endres og fortsett å gjøre de riktige kredittbevegelsene.
Hva påvirker kreditt score oppdatering timing?
Tidspunktet for kredittoppdateringer er basert på tidspunktet for endringer i kredittrapporten din. Siden kredittpoengene dine beregnes umiddelbart ved å bruke informasjonen på kredittrapporten din på et gitt tidspunkt, er alt som trengs for å øke kredittpoengene dine en positiv endring i kredittinformasjonen din.
Samtidig kan negativ informasjon som er lagt til i kredittrapporten, motvirke positive endringer du kanskje har sett på kredittpoengene dine. For eksempel, hvis du mottar en kredittgrenseøkning (derfor reduserer kredittutnyttelsen), men en sen betaling er også lagt til din kredittrapport, ser du kanskje ikke kredittpoengene dine bedre. Faktisk kan kredittpoengene dine falle.
Alvorlig negativ informasjon kan veie kredittpoengene dine, noe som gjør at det tar lengre tid å forbedre kredittpoengene dine. For eksempel kan det ta lengre tid å forbedre kredittpoengene dine hvis du har konkurs, gjeldssamlinger, repossession eller foreclosure på kreditt rapporten. Jo nyere disse elementene er, desto mer vil de påvirke kredittpoengene dine.
Raskeste måtene å øke kredittpoengene dine
Det tar tid å forbedre kredittpoengene dine, spesielt hvis du har mange negative elementer på kredittrapporten din. Heldigvis er det noen få ting du kan gjøre for å øke kredittpoengene dine raskt. Å betale ned en stor kredittkortbalanse eller å få en kredittgrenseøkning, spesielt før sluttdatoen for kontoutskrift , kan påvirke kredittpoengene dine relativt raskt. Begge disse forbedrer kredittutnyttelsen, som er 30% av kredittpoengene dine.
Tvister om en negativ feil fra kredittrapporten din kan også øke kredittpoengene dine, spesielt hvis du snakker med kreditoren over telefonen og får dem til å fjerne feilen fra kredittrapporten din med en gang. For å håndheve dine rettigheter under Fair Credit Reporting Act må du bestride skriftlige feilmeldingsfeil. Noen kreditorer er imidlertid villige til å fjerne legitime feil med bare en telefonsamtale. Oppdateringen kan vises på kredittrapporten din og påvirke kredittpoengene dine i løpet av få dager hvis kreditoren er villig til å jobbe med deg.
Hvis du ikke kan bestride en feil over telefonen, er diskusjonen skriftlig fortsatt effektiv, spesielt hvis du har bevis på feilen. Tvisteprosessen kan ta 30 til 45 dager mens kredittbureauet undersøker og oppdaterer kredittrapporten din. Når feilen er fjernet fra kredittrapporten din, vil den avgjøre din kredittpoengsum med en gang.
Slik overvåker du kredittpoengene dine
Du kan overvåke endringer i kredittpoengene dine gratis ved å bruke CreditKarma.com eller CreditSesame.com som gir deg gratis tilgang til dine ikke-FICO-kredittpoeng. Kreditt Karma oppdaterer dine TransUnion og Equifax kredittverdier daglig, mens Credit Sesame leverer månedlige oppdateringer til din Experian kreditt score. Hvis det er endringer i en av disse kredittrapporter, kan du se den etterfølgende kredittpoengsendringen ved hjelp av de gratis tjenestene.
Noen kredittkortutstedere gir kortinnehaverne en gratis FICO-poengsum på hver måneds faktureringserklæring. Discover, First National Bank of Omaha og Barclaycard tilbyr alle gratis FICO-poeng hver måned. Capital One tilbyr en gratis TransUnion Educational Score. Sjekk med kredittkortutstederen din for å finne ut om de gir gratis tilgang til kredittpoengene dine.
Beregning av endringer i kredittpoeng
Mens du venter på kredittrapporten din og scorer for å oppdatere, kan du bruke en kredittssimulator til å estimere hvordan kredittpoengene dine kan endres. Kreditt Karma og myFICO begge tilbyr kreditt score simulatorer som kan vise hvordan kreditt score kan endres hvis informasjonen om kreditt rapporten endres, hvis du betaler en konto eller åpne et nytt lån, for eksempel. Kreditt Karmas simulator er inkludert i ditt gratis medlemskap til deres tjeneste. Simulatoren tilbys gjennom myFICO med FICO Score Watch bare for Equifax kreditt score for $ 14,95 per måned.
Rapid Rescoring for rask kredittoppdateringer
Det er en tjeneste som kan gi deg tidligere tilgang til kredittpoengsvingninger, men bare i et smalt sett av omstendigheter. Hvis du søker om et boliglån, kan utlåner tilby rask gjenoppretting, en tjeneste som vil oppdatere kredittpoengene dine innen 48 til 72 timer. Det virker ikke for enhver situasjon. Du må ha bevis på at det foreligger unøyaktige opplysninger om kredittrapporten din, som en feilmelding som er feilmeldt så sent. Og du kan bare gjøre dette med enkelte boliglånslånere når du prøver å kvalifisere for et boliglån eller få bedre vilkår. Det er ikke en tjeneste tilgjengelig direkte til forbrukere eller med andre typer virksomheter.