Finn ut hva som skader poengsummen din
For å forbedre kredittpoengsummen din må du forstå hva som gjør kredittverdien dårlig.
Før du gjør noe annet, bestiller du en kopi av kredittrapport og kreditt score . Du kan bestille alle tre kredittforetaks kredittrapporter og score, eller du kan starte med bare en. Hvis du leter etter en måte å redusere kostnadene på (kredittrapporter og score kan være $ 20 og oppover), er det få måter å få gratis kredittrapporter og kredittpoeng.
Se på kredittpoengsummen din. Det er et tresifret tall mellom 300 og 850 hvis du bestilte en FICO eller en annen generisk poengsum eller mellom 550 og 990 hvis du bestilte Vantage Score . I begge tilfeller bør du ha en forklaring på hvorfor kredittverdien er lav. For eksempel kan høy kredittutnyttelse , for få kontoer eller de siste delinquencies påvirke kredittpoengene dine.
Deretter vurderer du kredittrapporten din for de spesifikke kontoene med høy utnyttelse eller mislighold. Hvis de negative elementene er feil, få dem fjernet ved å diskutere med kredittbureauet eller informasjonsleverandøren.
Overvinne din negative betalingshistorie
Hvis kredittrapporten din inneholder flere mislighold, må du betale forfall på balansen og begynne å legge til positive innbetalinger til kredittrapporten din. Åpne nye kontoer for å begynne å bygge en positiv betalingshistorikk hvis alle dine andre kontoer er stengt. På grunn av lav score kan du få problemer med å bli godkjent for et tradisjonelt kredittkort.
Heldigvis finnes det andre alternativer for å få et kredittkort med dårlig kreditt som et sikret kredittkort, forhandlerkort eller et kredittbyggerlån.
Når du har fått en ny konto, gjør alle dine månedlige utbetalinger til rett tid, selv om det betyr å sette opp en automatisk betaling. Nøkkelen er å overskygge din negative betalingshistorikk med positive utbetalinger.
Lavere høy kredittutnyttelse
En høy kredittutnyttelse betyr at saldoen på kredittkortene dine og lånene er høye i forhold til kredittgrensen eller det opprinnelige lånebeløpet. Løsningen for en høy kredittutnyttelse er ganske enkel - betale ned disse saldoer. Selvfølgelig kan det ta mye tid hvis du ikke har nok penger til å ta med kredittkortet ditt innen 10-30% av kredittgrensen.
Du kan kanskje shuffle dine saldoer rundt på en måte som glatter ut utnyttelsen. For eksempel, hvis ett kredittkort er på 50% utnyttelse og den andre har en $ 0-saldo, kan du overføre en del av balansen for å utjevne utnyttelsen. For å trekke dette av må du sørge for at den nye kredittkortbalansen er under 30% av grensen. Ikke glem å fakturere kostnaden for balansen i din beslutning. Det kan være billigere å forlate balansen din hvor den er og bare betale den av mer aggressivt.
Når du snakker om kredittbruk , hvis du begynner med nye kredittkortkontoer , må du sørge for at disse saldoer holdes innenfor 10 til 30% av kredittgrensen . Det er det beste nivået for å bygge en god kreditt score . Alt over kan skade din kreditt score.
Få en blanding av kreditt
Å ha en blanding av kredittkontoer er viktig fordi det viser långivere at du har erfaring med ulike typer kontoer. Kredittkort er forskjellige fra avdragslån, og hvis du kan takle dem begge bra, er du en bedre kredittrisiko enn låntakere som aldri har hatt den ene eller den andre.
Hvis du trenger et avdragslån på kredittrapporten din, kan du se til en lokal kredittforening. Noen kreditt fagforeninger tilbyr kreditt-builder lån for å bidra til å øke en dårlig kreditt score . Når du er godkjent for lånet, blir prinsippet fra lånet deponert i en rentebærende sparekonto.
Du foretar regelmessige månedlige utbetalinger på lånet, ikke fra pengene på sparekontoen, men fra dine egne midler. Dine positive betalinger blir rapportert til kredittbyråene hver måned. Når lånet er tilbakebetalt, er besparelsene og interessene dine. Kredittbyggerlånet er også et alternativ for å legge til kontoer til en tynn kredittprofil som har noen eller ingen kontoer.
Pass på at du bruker gamle kontoer
Alder på kreditthistorikken din er 15% av kreditthistorikken din. Den enkleste måten å forbedre kredittpoengene dine i dette området er å la dine kredittkontoer bli eldre. Sørg for at du bruker din eldste kredittkonto med jevne mellomrom for å holde den aktiv. Hvis du lar kontoen gå sovende, vil den ikke bli gitt så mye vekt i kreditthistorikken din. (Noen kortutstedere sletter selv dvalende kontoer.)
Hvor mye tid siden du først opprettet en kreditthistorie, er bare en del av hvordan kredittberegningsberegninger ser på kredittalderen din. Gjennomsnittsalderen for alle kontoene dine er en annen faktor. Å åpne mange nye kontoer kan redusere gjennomsnittlig kredittalder, så ikke åpne dem unødvendig. Men absolutt åpne kontoer som trengs for å hjelpe din kreditt score i andre områder.
La de siste forespørslene alder
Forespørsler er notert på din kredittrapport hver gang du søker om kreditt. I motsetning til annen negativ informasjon, blir forespørsler bare på kredittrapporten din i to år, men de påvirker bare kredittpoengene dine i 12 måneder.
Forespørsler er bare 10% av kredittpoengene dine, men teoretisk har de potensialet til å slippe deg fra 600 til 540. Når du har åpnet et par nye kontoer for å gjenoppbygge kredittpoengene dine, la disse henvendelsene bli eldre før du tenker på å få eventuelle nye kontoer.
Gi det litt tid
Du kan allerede gjøre alle de riktige tingene - du har åpnet noen nye kontoer, du er opptatt av delinquencies, du har betalt dine saldoer, og du betaler dine regninger i tide - og har fortsatt ikke sett en forbedring i kredittpoengene dine. Det beste er å vente. Det tar tid for kredittpoengene dine å gjenopprette fra alvorlig negativ informasjon , for henvendelser om å falle av kredittrapporten din, og for positiv betalingshistorikk å oppveie den negative fortiden. Vær tålmodig og sjekk kredittpoengene dine om noen måneder for å se hvilke risikofaktorer som fortsatt påvirker poengene dine.