Har en gjeldssamler noen gang kontaktet deg om en gjeld som du ikke visste var din? Du har rett til å be dem om å sende bevis på den gjelden. Fair Debt Collection Practices Act , en føderal lov regulerende gjeld samlere, lar deg be gjeld samleren å sende bevis på gjelden gjennom en prosess som kalles gjeld validering.
Hvorfor å be om validering i stedet for bare å betale
Du vil kanskje bare betale samlingen og få det over med, spesielt hvis du vet at gjelden er din, og du må betale det for å få en låneansøgning godkjent.
Men utenfor det er det noen veldig gode grunner til å utøve din rett til å be om validering av gjelden.
- Bekreft at gjelden er din . Gjeldssamlere har vært kjent for å sende regninger eller ringe for falske gjeld, så ikke anta at en regning fra en gjeldssamler automatisk betyr at du skylder. Brevet kan se legitimt ut, men i denne informasjonsalderen er det lett å samle nok informasjon om en person og deres økonomiske forhold for å lage en falsk innkrevingsvarsling.
- Bekreft at du ikke allerede har betalt . Hva om du allerede har betalt gjelden? Du kan kanskje huske på grunn av at kreditoren er oppkalt på innkallingen, eller du kan huske å betale den gjelden på et tidspunkt. For å være sikker, be om bevis. Det er riktig.
- Tving gjeldsinnsamleren til å bevise at gjelden er reell . Noen ganger gjenvinder gjeldssamlere gamle gjeld i et forsøk på å tjene penger. Med gamle gjeld er det en god sjanse for at samleren ikke har de originale dokumentene som viser at du selv skylder. Ville du virkelig betale penger til noen som sier at du skylder dem, men kan ikke bevise at du skylder? Selvfølgelig, ikke.
- Pass på at samleren er autorisert til å samle gjelden . Selv om du virkelig skylder pengene, hvordan vet du at kreditor faktisk hyret dette selskapet for å samle gjelden på deres vegne? Hva om du betalte gjeldssamleren og kreditor eller annen samler kom etter deg uansett fordi kollektoren aldri ble ansatt i utgangspunktet? Sende en gjeldsbekreftelsesbrev vil hjelpe deg å være sikker på at du betaler det riktige selskapet for riktig gjeld.
Gjeldsregulering er tidsfølsom
Innen fem dager etter den første kommunikasjonen til deg, er gjeldssamleren pålagt å sende en skriftlig gjeldsbekreftelsesmelding til deg. Denne meldingen vil angi din rett til å bestride gyldigheten av gjelden innen 30 dager. FDCPA tillater samleren å inkludere gjeldsvalideringsvarsel i den første kommunikasjonen dersom kommunikasjonen er et brev. Hvis gjeldsinnsamlerens første kommunikasjon med deg er en telefonsamtale, bør du motta et gjeldsbekreftelsesbrev fra dem innen fem dager.
Hvis du ikke bestrider gjelden skriftlig innen 30 dager, har gjeldsinnsamleren rett til å anta at gjelden er gyldig. I løpet av 30-dagersperioden kan samleren fortsette forsøk på å samle gjelden fra deg til den mottar din valideringsforespørsel.
Sende en valideringsforespørsel
For å være lovlig, må din forespørsel om bevis fremsettes skriftlig. En verbal telefonforespørsel om gjeldsvalidering er ikke nok til å beskytte dine rettigheter under FDCPA. Her er et eksemplar gjeld validering brev du kan endre for å be om validering fra en gjeld samler.
I bekreftelsesbrevet kan du bestride hele gjelden, en del av gjelden eller be om navnet på den opprinnelige kreditoren. Når gjeldssamleren mottar din valideringsforespørsel, kan de ikke kontakte deg igjen før de har gitt deg det beviset du har bedt om.
Den beste måten å sende gjeldsbekreftelsesforespørselen din er via sertifisert post med returkvittering. På denne måten har du bevis på at brevet ble sendt, datoen du sendte det, og du kan sjekke for å se når gjeldssamleren mottok brevet. Hvis du må sende inn en sak mot gjeldssamleren, vil sertifiserte og returinnskuddene bidra til å styrke saken din. Du kan vise at du sendte brevet i løpet av 30-dagers tidsramme, og at samleren mottok den.
Samlerens svar
Etter at du har mottatt uenigheten, må samlingsbyrået sende deg bevis på at den eier eller har blitt tildelt gjelden av den opprinnelige kreditoren. Verifisering at du skylder gjeld og beløpet på gjelden må inkludere dokumentasjon fra den opprinnelige kreditoren (du mottar det fra gjeldssamleren, ikke den opprinnelige kreditoren ).
Det er ikke nok for samlingsbyrået å bare sende deg en utskrift av beløpet skyldig.
Hvis gjeldsinnsamleren ikke verifiserer gjelden, er det ikke lov til å fortsette å samle gjelden fra deg heller ikke, eller det kan støye deg eller oppgi gjelden på kredittrapporten din. Du kan bestride gjelden hos kredittbyråene hvis samleren fortsetter å oppgi gjelden på kredittrapporten din selv om den ikke har svart på gjeldsvalideringen din lagt merke til. Send kredittbureauet en kopi av gjeldsbekreftelsesbrevet sammen med sertifiserte og returkvitteringer for å få kontoen fjernet fra kredittrapporten din .
Hvis samleren kontrollerer gjelden
Hvis du får tilstrekkelig validering av gjelden, må du bestemme hva du skal gjøre neste gang. Bekreft at gjelden er innenfor begrensningsloven - det er hvor lang tid en kreditor eller samler kan bruke domstolene til å samle inn en gjeld fra deg. En gjeld som er utenfor begrensningsloven utgjør mindre trussel mot deg, siden samleren ikke kan vinne en dom mot deg i retten (så lenge du kan bevise at vedtektene er gått).
Sjekk om gjelden fortsatt er innenfor kredittrapporteringsgrensen . Mest negativ informasjon - som en gjeldsinnsamling - kan bare oppføres i kredittrapporten din sju år fra datoen for misligholdet. Hvis datoen for din mislighold er over sju år siden, bør gjelden ikke vises på kredittrapporten din, og i så fall vil det ikke skade din kreditt for å fortsette å ikke betale gjelden . Hvis gjeldssamlingen er gammel og planlagt å bli fjernet fra kredittrapporten din på mindre enn to år, kan du bare la den falle av kredittrapporten din, spesielt hvis du ikke planlegger å få et stort lån i den perioden.
Hva skjer hvis gjeldssamlingen er verifisert, ligger innenfor begrensningsloven eller kredittrapporteringsgrensen? Du kan prøve å bosette seg med innsamleren for en prosentandel av beløpet skyldig eller tilby en betaling for å slette avtalen hvis kontoen er oppført på kredittrapporten din. Å betale i sin helhet er også et alternativ - en du kan velge om du planlegger å søke om et stort lån før gjelden faller av kredittrapporten din. Å ignorere gjelden kan imidlertid få negative konsekvenser: skade på kreditt, løpende innkrevingsforsøk, og muligens til og med en rettssak.