Hvor sterk er banken din? Denne formelen hjelper deg med å finne ut
En banks Texas Ratio er en indikator som hjelper deg med å avgjøre hvor risikabelt en bank er, og kan gi deg advarsel om en bank som har gjort dårlige investeringer (uten evne til å absorbere store tap).
Texas Ratio Formula
For å beregne Texas Ratio, del bankens dårlige eiendeler av de tilgjengelige eiendelene for å dekke disse tapene. Mer spesifikt:
- Fordeler ikke-fordelende eiendeler med materielle aksje- og tapsreserver .
Nonperforming eiendeler inkluderer misligholdte lån og fast eiendom som banken har tatt i besittelse gjennom foreclosure. Disse eiendelene er risikoer som potensielt kan bli utgifter til banken. Imidlertid kan enkelte lån være statsstøttede lån, og banken vil bli refundert dersom disse lånene er standard. Når du gjør dine egne beregninger, sørg for å skille ut lån utstedt under regjeringsprogrammer .
Deretter vil du vite hvor lett banken kan takle disse utgiftene. Ved beregning av materiell egenkapital, sørg for å fjerne immaterielle eiendeler som goodwill - siden banken ikke kan skrive en sjekk ut av goodwill-kontoen for å betale kreditorer.
En bank med høy Texas-ratio - spesielt hvis forholdet nærmer seg 1 eller 100% - er risikabeltere enn en bank med lavere Texas-ratio.
Eksempel: Anta at en bank har ikke-fordelende eiendeler på 90 milliarder dollar, og konkrete felleskapital pluss tap på 100 milliarder dollar. Del 90 milliarder dollar til 100 milliarder dollar for et resultat på .9 eller 90%. Dette er relativt høyt, og banken skal bare brukes med forsiktighet (for eksempel hvis forholdet tydelig faller, holder du under FDIC dekning grenser, og du vet at det er en solid plan på plass for å ytterligere redusere forholdet) .
Hvis du ikke liker ideen om å beregne forholdet selv - husk at du må grave gjennom arkiver og skille ut statsgaranterte lån - finn ut om noen allerede har gjort jobben for deg. Flere nettsteder publiserer Texas Ratios (eller i det minste lister over banker med høyest og laveste forhold, som kan gi deg nok informasjon til å ta en avgjørelse).
Bruke Texas Ratio
Texas Ratio er nyttig, men ingen enkelt indikator er perfekt. Bankene kan og holder seg løsemiddel med høye forhold, og gode banker går noen ganger dårlig (så det er viktig å se retningen og nivået på bankens forhold). I tillegg til Texas Ratio finnes det flere andre vurderingsmetoder:
- Bankrente beregner en sikker og lydverdig vurdering
- BauerFinancial skaper stjernevurderinger
Du kan også få litt innsikt i regionale banker og kredittforeninger ved å lese nyhetene. Endringer i personell og gjentatte skikkelser i overskriftene bør oppstå mistanke.
Selvfølgelig er det også nyttig å se på bankens produkttilbud:
- Hvis banken ikke er konkurransedyktig, kan det bety at det ikke har råd til å betale høye renter på sparekontoer (eller tilby lave priser på lån) - så hvorfor ikke bytte banker uansett?
- Hvis banken ser for godt ut til å være sant, kan det ta ekstra risiko i et desperat forsøk på å tiltrekke seg penger raskt
Hvorfor Texas?
På 1980-tallet opplevde staten Texas en økonomisk boom i stor grad drevet av energi. Som ofte skjer, sluttte partiet for tidlig. Bankene bidro til å finansiere bommen, og de ble ikke alltid tilbakebetalt når ting gikk bust. Mens banker i andre stater opplevde lignende resultater, var Texas bemerkelsesverdig: Ifølge Federal Reserve Bank of Dallas "ledet staten nasjonen i bankbrudd hvert år fra 1986 til 1992." Gerard Cassidy utviklet deretter beregningen og utgjorde uttrykket " Texas ratio. "
Texas fikk en dårlig rap på grunn av timing: forholdet ble oppfunnet under en oljebom. Andre regioner har sett sine egne bank- og byttebanksykluser.