Oversikt og historie av Federal Deposit Insurance Corporation
Innskudd Forsikring
Når du legger inn penger med en bank, antar du sannsynligvis at pengene er trygge. Det er vanskelig for noen å stjele det, det vil ikke bli ødelagt hvis huset ditt brenner ned, og bankene har sikkerhetssystemer og sikkerhetskopieringsplaner som er praktisk talt umulig for noen enkelt å ordne.
Imidlertid investerer banker innskudd for å tjene penger , noe som forklarer hvordan banken din betaler renter på sparekontoer, innskuddsbevis (CDer) og andre produkter. Disse investeringene inkluderer lån til andre kunder og andre, mer komplekse investeringer.
Banker investerer vanligvis konservativt, men enhver investering kan miste penger. Hvis en banks investeringer mister for mye, kan institusjonen ikke være i stand til å tilfredsstille kravene til kunder som vil bruke pengene sine innskudd i banken. Når det skjer, mislykkes banken .
Hvordan FDIC hjelper: FDIC-forsikring gir deg mulighet til å få pengene dine etter bankfeil. Hvis en forsikret bank mislykkes eller går tom for penger, kommer FDIC til å gå inn og betale eventuelle midler du skylder. Det er imidlertid viktig å verifisere at pengene dine er i en forsikret bank og at innskuddene dine er under FDIC-grenser. FDIC dekker vanligvis opp til $ 250.000 per kontoinnehaver per institusjon. Men, avhengig av hvordan kontoene dine har tittelen, kan det være mulig å ha mer enn $ 250 000 i en institusjon.
For noen fellesregnskap og pensjonskontoer kan potensielt resultere i mer dekning.
Målet med FDIC-forsikringen er å fremme tillit til banksystemet. Når dine innskudd er FDIC forsikret, står den amerikanske regjeringen bak løftet om å gjøre deg hele.
For mer informasjon, se Hvordan FDIC-forsikring fungerer .
Det er viktig at du forstår hva som er (og ikke er) dekket av FDIC-forsikring. Vær oppmerksom på at FDIC-forsikringen bare gjelder for bankkontoer, men kredittforeninger har en tilsvarende statsgarantert form for beskyttelse: NCUSIF-forsikring .
FDIC-forsikring beskytter bare "innskuddsprodukter", inkludert:
- Kontroller og sparekontoer
- Tid innskudd, som CDer
- Offisielle utbetalinger utstedt av dekket banker (kasserer sjekker, postanvisninger, for eksempel)
- Pengemarkedsregnskap
FDIC forsikring dekker ikke:
- Verdipapirer som aksjer og obligasjoner
- Fond, inkludert pengemarkedsfond
- Livsforsikringsprodukter, inkludert livrenter
- Innholdet i safe
Listen ovenfor er ikke uttømmende - sjekk med FDIC for å forstå hva som er (og ikke er) dekket.
Hvordan FDIC Funds Deposit Insurance
Når en bank mislykkes og FDIC betaler kontoinnehavere på den banken, hvor kommer pengene fra?
FDIC driver et forsikringsfond, som er et stort pengebasseng som kan brukes til å dekke bank tap. Alle pengene kommer fra forsikrede banker og inntjening som fondet genererer. Skattemessige dollar går ikke inn i fondet, selv om FDIC potensielt kan falle tilbake på skattebetalerens støtte i et worst case-scenario.
For å yte finansiering betaler FDIC-forsikrede banker "premier" i fondet.
Med mange banker betaler premier, deles kostnaden for bankbrudd og fordeles over tid. Denne situasjonen kan skape en moralsk fare (fristende banker til å ta risiko ved å vite at andre banker vil rydde opp rotet), så regulerte banker må oppfylle visse kriterier for å være FDIC-forsikret.
Selv om forsikringsfondet er selvfinansiert, er FDIC-forsikring vanligvis betraktet som "garantert statsgaranti." Forutsetningen er at USAs statskasse skulle gå inn hvis FDIC-forsikringsfondet skulle gå tom for penger.
Andre aktiviteter
I tillegg til å forsikre bankinnskudd, overvåker FDIC aktiviteter i mange (men ikke alle) banker og driftsteder. Det tilsynet er ment å fremme et trygt banemiljø der bankfeil er mindre sannsynlig.
Bankfeil: Når bankene svikter, blir FDIC involvert.
Byrået koordinerer opprykkingen ved å finne en annen bank for å overta den mislykkede institusjonens innskudd og lån. For de fleste kunder er bankbrudd relativt ujevn, hovedsakelig på grunn av FDIC. Kunder kan vanligvis regne med at pengene deres er der, og de fortsetter ofte med å bruke samme sjekker og betalingskort.
Forbrukerbeskyttelse: FDIC er også opptatt av forbrukervern, slik at byrået overvåker bankene for å sikre at de følger forbruksvennlige lover. FDIC ønsker generelt at forbrukerne skal føle seg trygg på banksystemet. For å oppnå dette, gir FDIC forbrukerutdanning, reagerer på klager, og undersøker bankene for å sikre at de følger føderale lover.
Kort historie av FDIC
FDIC ble opprettet som et resultat av tusenvis av bankbrudd i 1920- og 1930-tallet. I disse hendelsene mistet bankkunder svimlende pengebeløp. Hvis du ikke fikk pengene dine ut før banken gikk under, var du ute av lykke. Fra tid til annen forsøkte enkelte stater å forsikre innskudd, men ingen av disse programmene overlevde.
Midt i kaos og frykt for fortsatte bankbrudd opprettet bankloven fra 1933 FDIC som et midlertidig tiltak for å gjenopprette ordren. Loven ble inngått i lov av president Franklin D. Roosevelt. Bankfeil og bankrenter gikk raskt ned, noe som tyder på at FDIC-forsikring bidro til å styrke tilliten til banksystemet. FDIC ble først finansiert av US Treasury med 289 millioner dollar, og at finansieringen ble tilbakebetalt til statskassen i 1948.
Bankloven fra 1935 gjorde FDIC til et fast byrå og raffinert hvordan organisasjonen fungerer. For eksempel kom forsikringsfondene fra banker i stedet for US Treasury. Siden den tiden bemerker FDIC at "ingen innskyter har mistet en prosent av forsikrede midler som følge av en feil."